最近有几位读者在问即期年金，都是父母给孩子做打算。
我们整理了下产品，被其中一款给打动了。本来还有点犹豫到底要不要写篇文章来聊聊这个产品，毕竟还有8天它也要下架了，现在花精力去写一篇很快就会「过时」的文章，似乎有些不值。
却奈何越研究越觉得这产品是真不错，尤其是对那些想给孩子安排一辈子现金流的爸妈来说，简直就是天选产品。
算了，不想那么多了，先写出来，满足一下自己的分享欲望。如果这篇文章能在产品下架前被正好需要它的读者看到，那也是一种缘分![]()
这款产品叫快享福，由「老七家」之一的新华人寿承保。举个例子哈，假如现在给一个8岁小姑娘投保，一次性交100万，选择第5年开始领取👇1、第3年现金价值为1005300，超过了已交保费；这意味着第3年起，可以随时退保，没有「本金」上的损失。2、从14岁开始，每年能领31000元的生存年金；成年之前，这笔钱可以充当学费，成年之后，相当于每个月给她发2500多元的工资。她将来要是自己过得可以，这笔钱就权当给她提高点生活质量了，用作旅游也好，多买几件衣服，或者多看几场演唱会也罢，反正多少能让她手头更宽裕些；要是将来她过的不太好，这笔钱也能解决她基本的温饱。
不管我（投保人）在或者不在，也无论她的人生走向如何，每年按时一笔固定的钱总是不变的，无论她需不需要，钱永远都在那里。3、若持续领取到46岁，累计领取金额达102万元，已超过所交保费，但这时现金价值仍有103万多，也就是说，再退保还能退到103万多；相当于买这份保单的本钱，始终在自己名下，没有被花掉，然后每年还再给3.1%，只用「利息」就可以给孩子发一辈子工资。这样既实现了给孩子安排一笔现金流，同时也保全了自己的资产，同时，由于投保人是自己，保单还在自己手里攥着，被保人只能每年领一次年金，也不担心一次性全被霍霍了，比直接给钱的效果要好太多。如果孩子特别不听话，让自己心灰意冷了，还可以随时撤资，退回「本钱」给自己养老。注：以上表述只是为方便理解打的比方，保险产品与银行产品有本质上的区别，购买保险并非投资行为，故而也不存在本金的概念。4、每年3.1万是终身现金流，只要活着就能领，不和工作状态挂钩。像现在考公考编热的背后其实正是对稳定收入和稳定福利保障的追求，稳定和安全也是大部分家长对自己孩子的朴素愿望。或许她也会遇到中年职场危机，万一被裁员也别怕，还有年金保险给发工资。5、婚前买的保单，且婚前就把保费给交完了，完完整整的婚前财产，perfect~当然，能一出手就是百万级别保单的人群肯定是为数不多的，但想给孩子未来筹划的心情都是一样的。每次写这种年金险时，总会有做父母的朋友们蠢蠢欲动，想给自己的孩子也安排一份，但总会纠结「体量」问题。许多家长会觉得，买少了，好像意义不大，但闲钱又的确没那么多，于是很纠结。
我以相对常规的保费再举个例子，还是给8岁女童投保快享福，每年交10W，交3年，第10年开始领取👇47岁累计领取303630元，超过已交保费，当年现价为344200；每年领取10470元，对标「工资」自然会觉得不高，甚至很低，好像起不到什么作用。但如果把对标换成「社会福利」或者「保障」呢？每年释放的一万来块钱，刚好给孩子交社保或者买商业保险，同时「本金」也还是在自己手里。这每年1万肯定不够维持生活，但至少每年买个保险，加个餐啥的没问题。有多大能力就去办多大的事，并非人人都能让孩子含着金汤匙出生，但这不代表不能在自己的能力范围内，给孩子铺一条更好走的路。也许我无法为他修建云梯，但我愿意尽我所能，把路上的杂草、石头都给挪走。![]()
最后再整体看下产品形态👇
这三款形态差异还是比较大的，不好直接对比，对比IRR意义也不大，得从自己的资金安排、实际需求出发，看哪种形态会更匹配自己的计划。邮爱一生没讲过（刚好它今天下架![]()
），但它名气应该是这里面最大的一个，因为前两个月，出了张保费高达一个亿元的天价保单，喜报满天飞，好巧不巧，也是给孩子投保的。但这种体量的保单肯定不单单是给孩子留钱了，估计也有传承以及税务筹划方面的需要。虽然我们小老百姓没有这么大资金量，但对孩子的爱不变![]()
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