指的是患者住院期间，需要到医院外的药房购买医院药房供应不了的药品，这种情况可能发生在需要一些新药、特效药或价格较高的药物时。在当前的医疗体系中，「院外购药」是一个较为普遍的现象。随着医疗政策的调整，特别是「控制药占比」政策的实施，院外药店购药的情况变得日益常见起来，如今加上医保控费（DRG）的全面实施，如果医院想进一步减少院内的医疗账单，控制药品的开支是必然的方式之一，所以处方外流、院外购药的情景可能也会越来越多。除了就医会受到一定的干扰，不能及时用药以外，最直接的影响还是经济上的。一来是很难用医保去报销，主要原因有二：①不一定是医保目录内的药品，②哪怕是医保目录内的药品，现在只有极少数地区的药店开通了医保统筹报销；二来，普通的商业医疗险也指望不上，因为绝大多数医疗险报销的是：住院期间在医院内产生的药品费，在外面药房买的是不予理赔的。其实过去很长一段时间里，是没有「院外药」这种说法的，它的出现与医药分开、医保控费、集中带量采购等医改措施的实施密切相关，而在这些政策实施之前，也鲜少出现让住院病人去外面药店购药的场景。故而早期的商业医疗险也没有去明确区分院外药责任，随着院外购药现象的普遍化，保险公司才开始在产品设计中加入了院外药的报销条款（也侧面体现了保险的滞后性）不过，保险里的院外药分为狭义和广义两种（没有官方讲法，纯个人定义，大家领会精神即可）狭义上的院外药只包括癌症特效药，即只针对癌症的药品，且多数仅限约定的外购药清单上的癌症特药。广义上的院外药，理论上是指住院期间在医院药房拿不了的药，凭借医生处方去外面药店所买的所有必需药品，比较常见且价格不低的有静丙、人血白蛋白等等，而不单单只是癌症特药。目前来看，一款保险责任全面的主流百万医疗险通常是可以覆盖癌症外购药的，小部分中端医疗和大部分高端医疗则能报销广义上的外购药，乃至外购器械和耗材。其实对绝大部分人来说，真正的高端医疗是有些「望尘莫及」的，大部分人了解到的、想购买的还是中端医疗。而现在被广为热议的中端医疗，是高端医疗被引进中国后改良出来的特色产物，也没啥明确的定义和标准，这就导致每个人对中端医疗的认知和理解上会有些偏差。所以问题其实变成了【当我们聊起想买中端医疗时，想得到的究竟是什么？】因为并不是所有的中端医疗都能报销广义上的院外药，也不是所有的中端医疗都能报销私立/昂贵医院。因此，更建议大家，忽略产品标签，先理清自己想要什么，需要什么。如果既追求品质医疗，又需要广义上的外购药报销责任，那就找个能同时满足这两点的医疗产品。当然，可能也有部分人只想解决外购药问题的。比如我自己就时常在想，如果我目前只想尽可能去降低产生院外购药时自己的自费比例，暂时不追求更高级的就医地点，有什么产品/工具是能实现的吗？这个问题产生已经蛮久一段时间了，期间搜罗过不少产品，也和商品老师沟通过好几回，到目前为止，有两款产品的保险责任基本是可以比较好地解决这个问题的，当然，也都有各自的局限性就是👇👇👇由平安健康承保的长相安百万医疗险最近做了迭代，最新升级的长相安2号，在院外癌症特药的基础上，不仅增加了个院外基因检测的责任，还加了个【院外重大疾病药品费用医疗保险金】，可以报销非肿瘤相关的院外购药。费用也不高，30岁，以有医保身份投保的话，把这三项都加上，一年的保费是261元。这款产品还是很不错，有挺多创新点的，咱们下次再专门聊聊它。院外重大疾病药品费用责任这一项是附加险，加上后，可保120种重疾的院外药品费用，0免赔，100%报销，一年的报销上限是2万元，不限药品清单，也算是一种「曲线救国」的方式了。1、它不是主险的可选责任，只是一个1年期的附加险，不保证续保；长相安2号主险是保证20年续保的，院外癌症特药责任也是保证20年续保的，但【院外重大疾病药品医疗保险金】是1年期的附加险，没有续保承诺，如果后期这项附加险的理赔量很大，不排除停售的可能性。2、只针对重疾；
如果没有达到约定的120种重疾的状态，所产生的非癌症特药相关的院外购药行为依旧是报不了的，也就是，保障面还是不够宽。
产品详情👉长相安2号
二、尊享e生中高端医疗2024普通部计划二
这款产品是由众安承保的，虽然叫中高端医疗，但可以自选普通部or特需部，普通部的医院范围和常见的百万医疗险无异，指的是二级或者二级以上公立医院，或者指定私立医院的普通病房。
哪怕选择普通部，保险责任里也是自带外购药、外购器械赔付的，而且不限清单，且计划二的年度保额上限高达100万。
保费也不算太贵，30岁以有医保身份投保，免赔额选5000，不加门急诊责任，一年的费用是518元。
不过它也有自己的「边界」👇
1、没有明面上的续保承诺；
众安是财险公司，监管规定，财险公司不能出「保证续保」的产品。
尊享e生系列医疗险卖了很多年，实际上的续保也相对稳定，但确实没有书面上的续保承诺，所以这一点要见仁见智，根据自己的心理安全边界去判断、选择。
PS：大部分中高端医疗也都是不保证续保的。
2、若投保时的医保身份填的是【有医保】，且购买的药品属于医保目录内的，但没有先通过医保报销，结算比例为60%；
前面也说了，目前开通了药店可用医保统筹的地区是寥寥无几的，所以基本可以等同于，院外购买医保目录内的药品或器械的报销比例只有60%（不过话说回来，能报60%总比一分钱毛不了的强）
产品详情👉尊享e生中高端医疗2024普通部计划二
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不难看出，目前似乎没什么尽善尽美的解题思路，对的，我们也给不了完美的答案。
任何保险也都是这样，都有各自的不足与边界。哪怕是真正的高端医疗，看起来似乎没啥限制，但架不住是真贵啊（不过这可能是我的局限性，不是它的![]()
）
由此又回到，我们不能指望单一的产品，而是要搭建更加立体的、树状的保障体系👇
我们可以搭建的保障体系有哪些？保单检视怎么做？
除了医保、不同商业保险之间的组合搭配以外，还有社会力量、存款等其他资产等等，共同构筑成我们的风险防线。
而做这一步之前，往往就是，先意识到现在的医疗/社会体系现状是怎样的，我们缺/需要哪些，以及认识到各种单一工具的局限。
意识局限，承认局限，才有可能改变当前的局限。
当然，这事也不能光我们做，保险公司们是不是也考虑更加「与时俱进」一点，听听人民群众的呼声，精进改良一下相关的产品，也拓宽一下产品的能力圈嘛。
比如长相安2号，多好多好的思路啊，如果把重疾院外特药责任进化为院外特药，是不是就更好了？![]()
嘿嘿。
其实今天主要就是带大家简单了解下最近很被关心的【外购药】，以及现在普通医疗险对外购药行为的常见应对思路，普遍存在的局限性又有哪些等等，希望对你有用。
以上，周一快乐！小长假快乐！
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牛市来了，亏了快三年的基金，三天回本了。...
这宽厚仁慈的「险格」魅力啊｜i无忧3.0
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