收到几个留言，大致意思是：「分红型和普通型保险之间该怎么选择，现在是不是买分红险的好时机？」，很有代表性的问题，用一篇文章回答下吧。
1、「选分红型or普通型」这个问题有点宽泛了，其实我们不用把它放在首要去考虑。
这就好比去看车时，一进门销售就问：是分期还是全款。但在决定怎么付款之前，我们是不是得先确认：中意啥牌子？轿车还是SUV？预算能买哪些等等，对吧？
付款方式并非重点，先确定付款方式对买车决策也没啥本质帮助。
保险同样如此，分红型、普通型只是【定价方式】的区别，差异仅仅在于：保险公司是如何为我们保单的账户价值/现金价值/保险金进行支付的？
2、普通型的利率是固定的，现金价值、账户价值、保额等在整个保险期限内都是预先确定好的，不会发生变化；
分红型则是提供一个保证利率，每年分红一次，红利取决于保司经营分红险当年的盈利，整个保险期限内，保底部分是确定的，分红部分则不确定。
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重疾险、教育金、养老金、增额寿，既能按分红型设计，也可以设计为普通型。
3、既然如此，定价方式会是重点吗？肯定不是啊。因为解决我们的问题，靠的不是定价方式，而是保险责任。
所以先忽略「选分红型or普通型」问题，先去思考：
我要解决的是什么样的问题？
我需要的是什么样的保险类型？是纯保障型，纯投资型，还是保障储蓄性的？
重疾险、医疗险、年金险、增额寿到底哪个可以解决我的问题？
请牢记，保险是风险管理工具，不是获利工具。分红不是目的，注意力别太放「分红」这俩字上，特别是保障类险种，一定不要过于强化分红的重要性！
只要保险责任选对了，选哪种定价方式都不影响最终的目的。
过去几年有不少人在「妖魔化」分红险，现在很多人又开始「神化」它，没必要真的没必要，它只是保险的设计方式之一，咱们保持平常心，理智看待就好。
4、好，假设我们已经完成了初步思考，锚定好了要购买的险种，现在正在分红型和普通型之间犯难，该怎么选呢？
如果是这个月就要买，倒不用太纠结，重点看分红型是没毛病的。
因为从9月1日开始，普通型保险的预定利率上限降到了2.5%，而此时分红型保险的预定利率上限也是2.5%。所以现在市面上，稍微有点名气的分红型保险，光是保底的收益就和普通型差不多了，更别提还有可能拿到的分红了。
这就好比今天晚上想吃拉面，街上有两家店，味道和分量都差不多。A店一碗拉面20块，B店也是20块，但B店今天有个活动，买一碗拉面就能参加抽奖，有机会赢取0到10块钱的现金红包。
就算最差的抽奖结果也就是和A店的价格一样，但万一抽到了1到10块钱，都会比A店划算，那肯定更愿意去B店是不是。
5、不过上面那个「简单粗暴」的答案的有效期也就仅限这个月因为自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限也要下调，会从2.5%降到2%。
所以，我们再把问题延展下，变成：如果锚定好了要购买的险种，在普通型产品的预定利率上限比分红型高0.5%的情况下，选哪个比较好？
6、老实讲，上面那个问题还是太笼统了，因为监管规定的预定利率上限不代表具体产品的定价利率，比如预定利率上限是2%，那市面上的产品既可能是按2%顶格去定价的，也可能是按1.8%、1.5%去定价。
而且定价和定价方式都不是重点，重点是产品形态、保险责任，如果认真看了条款内容，会发现，其实很多时候，可能我们自己也就自动忽略定价模式了，关注焦点都放内容本身上了。
因此建议，别想太多不具体的假设，多搜罗几款产品看看，重点放在产品责任上。
7、先把模糊的问题变成一个具体的问题，然后结合自己的「财务目标」去做综合判断，无论选哪种定价模式，角度都是从资金使用率来看的。
如果考虑保险的功能性，还是要看保单的三权安排，以及资金流向。
另外假设倾向分红型保险，可能还得再关注下分红方式，是现金分红还是保额分红？比如我想规划的是养老金，看中分红险在更长周期里的预期收益，从而达到让我未来的养老年金额度更高的目的，我就重点关注保额分红的产品，而不是现在就把红利拿在手上。
8、普通型定价有点 「一刀切」的意思，投保时利率定了是多少，甭管过去多少年，都得按这个来；
分红型则是把一刀切的预定利率，拆解成固定+浮动两部分，固定的部分给设置低些，浮动部分其实就是保险公司拿我们买分红险的保费去投资，赚到的钱再给我们分一些，至于会赚多少，能分多少，都不确定。
两种定价模式的特点都挺明显，也要结合自己的需求、偏好与认知去看待。
比如保单期限十来年左右和保单期限五六十年左右的朋友，对分红的预期与看法肯定是不太一样的；对未来市场比较悲观，觉得利率只会一路下行的朋友，和，觉着年景总会有好有坏，相信会再开始新一轮周期的朋友，对两类产品的配置思路绝对也是有出入的。
9、前阵子关哥也才刚在知识星球里分享了对分红险的看法，搬运过来👇
