有「大病保险」和我重疾险有什么关系?

文摘   财经   2024-09-11 20:58   安徽  


国家医疗保障局局长在昨天的国新办新闻发布会上表示:大病保险不需要单独购买,只要参加了基本医保,就自动获得大病保险资格。


今天收到挺多相关的留言,询问以后是不是不用再买「重疾险」了,其实这个问题咱们之前就有写过,拿出来重发👇👇👇


注:这篇文章发于2023年年初,里面提到的一些地区医保政策可能有所变动,请勿当作现在的标准看待。



大家好,我是七七,上次征集了「在重疾险上犹豫和纠结的原因」,收罗到不少想法,首先感谢大家的真诚反馈,我们会陆续选一些典型的问题进行回答。

今天先来解答这次被问到最多的一个问题👇


有了「大病保险」,还需要买重疾险吗?


这个提问本身就是一个「问题」,因为看到这时,大概有不少朋友会懵圈,心想这两个还不一样吗?还真不一样,为避免理解有出入,我们先解析下「题意」哈。


这句话其实是我们从大家的提问里提炼出来的,因为大家最初的表述是五花八门的。


有人问的是「有二次报销,是不是没必要买重疾」,也有人问「有大病补助还要不要买重疾」等等。


虽然大家表面上用的俗称和简称不一样,不过我们知道各位说的其实都是一回事,本质问的都是城乡居民大病保险和重疾险之间的关系。


只是城乡居民大病保险这个称谓太长了,所以叫的都是俗称。


为了方便阅读,本篇使用的是城乡居民大病保险的常见简称,也就是「大病保险」,还望大家不要把它理解为重疾险的别称。




先拆解问题。


「有了XX后,还需要再买XX吗」,这个疑问之所以会产生,最底层的原因还是不清楚前者能否完全代替后者的功能。


所以这个问题的本质其实是「大病保险能不能替代重疾险」?


要想搞清楚这个问题,咱们得理清它们的保障范围有没有重合的地方,也就是说,必须先弄清楚这两种产品的具体赔付规则。


咱们读者对重疾险应该是比较了解的,大部分朋友都知道它是确诊合同约定的疾病后,一次性给付保额的产品。


考虑到大家可能对「大病保险」会有些陌生,所以先简单介绍下它👇


大病保险是什么?


它又叫做「大病医保」,虽由商业保险公司承保,但其实是政府从医保基金里划款向保险公司集体采买的,被纳在医保体系里。


当参保人发生规定的大病后,可以先用医保进行报销,然后再用大病保险进行二次报销,从而减轻大病带来的经济负担。

PS:现在也有些地区实现了一站式结算,一次性就可以同时报销医保和大病医保,不需要操作两次。


大家可以把它理解为在医保的基础上,给予大病患者们进一步报销的一项福利性保障。


所以它只能起到报销作用哦,不要被它的名字迷惑,就想当然的认为它具备重疾险的属性,认为它也是给付型保险。


像目前绝大部分地区的居民医保里都包含大病医保,而且不需要单独缴费(这就导致很多人可能都不知道这个制度)。


部分地区的职工医保得额外购买才能享受大病医保的资格,不过保费也不高,一般就几十块钱。


如果你想知道自己的医保里有无包含大病医保,可以拨打12333咨询当地社保局哈。


大病保险是怎么赔的?


①理赔门槛


首先,要达到当地规定的理赔条件。


不过由于各地政策不同,对「大病」的认定也有区别。


有些地区按医疗费用进行评估,要求基本医保报销后,自付费用达到了大病保险的报销起付线以上,比如北京城乡居民大病保险的起付线为30404元。


有些地区则是以病种来界定,比如上海是把重症尿毒症透析治疗、肾移植抗排异治疗、恶性肿瘤治疗、部分精神病病种治疗所发生的医疗费用纳入了大病保险范围。


②报销范围、报销比例和封顶线


大病保险的报销范围与医保的范围相同,也就是它只能报销医保目录内的药品、诊疗项目和医疗服务设施。(这里划重点)


至于具体的报销比例,各地区的规定略有区别,但基本都能实现不低于50%的报销。


另外比较好的一点是,大部分地区的大病医保并不设置报销封顶线,当然,也会有些地区设置一个年度的报销封顶线,通常是30W。


举个例子。


张三因心梗需要做搭桥手术,住院期间共花费15万,其中有10万是医保范围内的费用,并且医保报了6万元。


假设所在地区大病保险的起付线1.5万元,报销比例为50%,那么张三可再用大病保险报销(10-6-1.5)*50%=1.25万元。


张三这次住院实际自费了15-6-1.25=7.75万元,医保体系为他承担了一半的费用。




通过上述例子也能看出,大病保险虽然可以在基本医疗保险的基础上进一步报销,但它依然没有跳出医保的普惠定位。


报销范围和金额都很窄,连百万医疗险的功能都无法代替,更别提重疾险了。


不是说大病医疗没用,而是作用太有限。


大病保险就好似大雪中送了别人一根炭,对于没有任何取暖工具的人来说,确实能起到很大的帮助。


但对于家中本就有暖气的人而言,它能提供的实际帮助并不大。


所以凡是有余力的人,还是买点商业保险吧,不要只指望大病保险,它无法覆盖我们的风险缺口。


上面的例子,若张三只有医保和大病医疗,自己还需承担将近8万元的经济损失。


但如果他有一份50万保额的重疾险,他可获得50万的理赔款,除了医疗费以外,还多「赚」四十多万。


并且这笔钱他想怎么花就怎么花,换车也行,旅游也行,没人干涉。


所以你说,大病保险它能取代重疾险吗?


重疾险赔付的这笔钱还可以用来弥补大病期间不能工作的收入损失,大病保险它能吗?它连医疗费都报销不完


PS:若他同时有一份百万医疗,甚至连治疗费都不用花了,瞬间又「省」好几万。


因为不论医保范围内外,只要是符合条款约定的治疗与用药,超过免赔额的部分,百万医疗都是可以报销的,而大部分百万医疗的免赔额都是一万,也就是说他最多只需自付1万块。


所以如果真没有买重疾的预算,买份百万医疗险也比只有医保和大病保险强。


我猜到这里,也许会有人想问,那是不是有了百万医疗就不用买重疾了?如果你有这个疑问,读完这两篇,会有答案的👇


知识点|重疾险和医疗险的区别

为什么买了医疗险,还要买重疾险?



相信读到这里的你,心里应该也有答案了。


大病医保和重疾险这俩压根就不是同个维度的,一个报销型,一个给付型,二者的作用与意义也完全不同,连可比性都没有,更别说替代性了。


矿泉水可能被凉白开替代,毕竟它们都是水,但凉白开有完全替代牛奶的可能性吗?品类和营业价值都不一样啊朋友们。


PS:上次征集问题时,也有一些读者朋友表示,知晓重疾险保额更大程度上是为了补充收入损失的。


但如果大病住院期间的收入并不会受影响,哪怕住院了也会有稳定的收入,那配置重疾险的意义是否不大?


这也是一个很值得讨论的问题,咱们下次再来分析



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关哥,一枚深耕港陆金融行业十几年的资深保险人,致力于减少信息不对称,努力做保险科普,教你把保险买得明明白白。
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