最近好多人来问：想规划份养老金，可不知道该怎么选，眼瞅着3%的产品快下架了，还在多个养老金产品间摇摆徘徊，很难做决定。1、不清楚自己要啥：对自己的需求、喜好、预算都很模糊，想不明白这张保单在个人财务规划中的实际使命与作用，没有清晰的目标，找不到定位，于是也就搞不明白到底该选哪种产品；2、对产品不熟：市面上那么多产品，搞不懂它们之间到底有什么差别，选A和B、C、D有啥不一样。对于第一点，恕我直言，这事儿挺私人的，一篇文章解决不了。最好找个顾问，一对一聊聊，花时间沟通才能有准确结论，有相关需求的读者朋友们可以点这里👉预约顾问老师协助你理思路。就像爱因斯坦说的，如果他只有一小时解决问题，会先花55分钟弄清楚这个问题到底是在问什么![]()
因为解决问题的关键在于深入理解问题本身。买保险也是这样，挑产品是靠后的一步，在选产品前，我们该花更多时间去搞清楚自己到底要什么。假如还没掌握自己最真实的需求，一上来就接触产品，也很容易出现「削足适履」的情况，特别是如果不那么幸运，遇到个销售技巧很高，但职业素养不详的业务员时，是很容易被带跑偏的。所以，即使是要停售了，也别急匆匆地直奔产品，先花时间搞清楚，自己到底要什么，适合什么。也是今天这篇的主要目的：把目前在售的、5款侧重点不同、但都很不错的养老年金的核心区别整理出来，帮助大家快速抓住关键点。![]()
（我列的是我个人比较喜欢，且彼此间同质化不严重的产品，如果你心仪的产品不在这5个产品之内，直接参考对比方法即可，方法论都是相通的）
先从「三金」看起。
生存年金👇
注：金生有约荣耀版是用领取金额去倒推需交保费的，为方便在同一个维度进行对比，这里统一按保费推导出领取金额的计算方式来。金生有约要想达到表上的领取金额，实际的缴费应该是女性30015元、男性29391元。同理，下图中金生有约荣耀版的领取金额后括号内的红色字体是实际缴费金额。1、领取金额最高的三款分别是：龙抬头3.0、鑫禧年年尊享版方案一、金生有约荣耀版；2、龙抬头3.0和鑫禧方案一的差距极小，5.5%左右（案例里月领金额会差一百左右），和金生有约荣耀版差15%左右（案例的月领金额差三百左右）；4、无论男女、无论缴费年限，领取金额最低的都是鑫禧年年尊享版方案二；
7、e养添年和安享颐生青竹版方案二的领取水平差不多，不同缴费和起领时间下的排名会有所出入，时而e养高，时而安享青竹方案二高，但总体相差不大；1、安享青竹前期的现金价值很高，一骑绝尘，是里面「回本」速度最快的一款；2、保单中后期，鑫禧年年尊享版方案二的现金价值是最高的，尤其是第30年后，超越其它产品好几个level；
3、金生有约荣耀版和e养添年在开始领取年金后，现金价值就归0了；4、龙抬头3.0和鑫禧年年方案一的现金价值表现差不多，属于不拔尖但也不垫底，四平八稳的那种；5、龙抬头3.0在被保人90岁后就没有现金价值了；
6、整个保单期限都有现金价值的是鑫禧年年尊享版和安享颐生青竹版。PS：很多人会问，现金价值是不是越高越好？还真不一定，因为这取决于你的个人需求和目标。
我们都知道现金价值常见的应用有这些👇
退保：如果不想要这份保单了，退保能拿回的钱就是那年的现金价值；
保单贷款：最多能借出现金价值的80%；
保单分割：分的是保单的现金价值
所以如果我只想安安稳稳领养老金，不想有退保的可能，那找个现金价值低的更合适，最好是开始领钱后现价就变0的产品，这样别人惦记不着，也不给自己留反悔的退路，从而杜绝主动或被动退保的风险，靠他律完成自律。
再比如，担心将来可能会有债务或婚姻问题，保单也被连累要分割，那也是现金价值低的年金更适合。因为现价低，哪怕分割也损失不了多少，只要保单还在，我作为被保人，还是可以照常领取年金。
但如果我也不确定以后是不是一直固定领取，想要保留点灵活性，那就选个现金价值高的。
不过在看相关数据之前，我们得先了解下，这几款产品对【身故】都是怎么赔的。养老金的身故赔付通常会按首次领取年金的时间做个划分，领取前身故，是一种规则，领取后身故，又是一种规则。被保人若在领取前身故，上述产品的赔付规则是一致的，都是按照已交保费和身故时现金价值，这二者取较大者进行赔付的。简单理解就是：如果身故时，现金价值还没有交出去的保费高，就赔付已交保费；如果身故时的现金价值比保费高了，那就按现金价值赔。注1：安享颐生青竹版方案一保证领取10年，方案二保证领取20年；e养添年保证领取到80岁。注2：保证领取可以粗暴理解为：对开始领取后发生身故的一种承诺。开始领取后被保人的身故金=保证领取年金-已领取的年金。若在保证领取的时间后身故，就没有赔付了；若保证领取的时间后还在世，且保险合同没有到期，依然可以继续领取生存金。注3：严谨点说，龙抬头3.0并不是「领取后身故赔付现金价值」，而是「领取后身故合同终止，但会退还现金价值」，看起来赔的东西都一样，都是现金价值，但是给付的对象不一样。戳👉这里 ，可回顾02部分有详细说明。比如有些朋友会青睐像中荷人寿和太平人寿这种指标好看的保险公司，对富德生命这种许久没有披露信息的保司感到惴惴不安。
但也有些朋友又会更看中规模，觉得富德生命的超大规模很吸引人（是的，单论规模的话，比太平人寿还大），哪哪都有分公司很方便。1、如果你说：我就要领取高，其它都和我无关，只求养老现金流的最大化，那就重点看龙抬头3.0；2、如果希望保单更贴合老年生活实际需求，确保资金安全无忧，不论怎样都不会有退保的心思，那么建议选择一款前期现金价值低，且领取后现价归0的「真养老金」，比如金生有约荣耀版或者e养添年；3、倾向大品牌或者合资公司的，也可以重点考虑它两；
4、我们会更喜欢金生有约荣耀版一些，因为它写在条款上的加保很吸引人，而且加保规则很利好我们，而且它在领取前，还能变更领取时间，很人性化的灵活操作；5、有隔代投保或者增加第二投保人需求的，同样可关注它；
7、如果你不想保单被强行锁定几十年不能动，希望领取前能保留一定的流动性，利安的安享颐生青竹版会是个理想的选择；9、对于那些在评估老年阶段资金来源后，认为自己既需一定的现金流，又需要补充一定存量资产以备不时之需的朋友，可考虑鑫禧年年尊享版方案二；10、请注意，如果目前规划中，老年阶段的现金流来源很少、尚未确定或不稳定，那么鑫禧方案二可能不是最佳选择，尽管它后期的现金价值较高，但其生存年金较低，重点肯定还是现金流，咱们不干本末倒置的事哈；
11、它更适合老年阶段不缺稳定现金流、希望既能有一定的现金流，万一遇到个啥事了，保单又能迅速补位到存量资产里面，解决用钱问题的朋友；
需要投保的朋友，最好提前找顾问老师预约时间哈，防止「失联」👇
