中产家庭在美国医保真实情况｜实例解说
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社会
2023-10-31 09:08
上海
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熟悉我们抗疫专栏的读者都了解，就职于加州大学旧金山学院UCSF药剂学博士Calvin.J.Pharm.D在疫情期间陪伴海内外华人与新冠病毒抗战，并在疫情政策冲突连连，国际旅行关卡重重的困境中为大家带来了有力有效的宝贵援助。最近江博士在YouTube频道做了一系列关于美国医疗视频，讨论了美国看病攻略，也剖析了美国天价医疗账单。部分内容发在了微博，另一部分因为种种原因没有发。可以看油管的朋友可以直接点击以下链接观看系统视频，我们把视频内容从六到一的顺序整理成文字，今天为大家带来第四集「美国人收入以及医疗保险」内容。1）美国医生高收入：https://youtu.be/SQoZAdNRWZs 2）中美医疗水平对比：https://youtu.be/M6jy3d2_GHE 3）美国预防性治疗，家庭医生：https://youtu.be/9Oy8hWbktXw 4）美国人收入以及医疗保险：https://youtu.be/JK5EYV4wR-4 5）美国急诊攻略：https://youtu.be/_kkAt411zEU 6）美国天价医疗账单之讨价还价：https://youtu.be/FAodVvuDJtg有些人说美国穷人医疗都是免费的，也有人说美国医疗帐单都是天价的；同时也有人说美国的医疗水平是世界一流的，但是也有人说，你看美国的人均寿命不高，美国的医疗质量也不高；有些人说美国有很多人因为医疗费用而负债累累，甚至于倾家荡产，但是也有人说美国很少听到因为要治疗癌症或者说某一些重要疾病而放弃治疗的。到底哪一个才是真正的美国？哪些是真的，哪些是假的？这里我就分几期为大家详细介绍一下美国的医疗系统里面的种种问题，同时也回答以上疑问。美国是医疗费用最高的国家，1961年整个美国的GDP的5%是用于医疗的，后来这个数字快速攀升，到2021年基本上已经占了GDP的18%，而且还有上升的趋势，在2020年因为新冠疫情的影响，数据达到了顶峰。
然而，美国的医疗质量并不是世界上最出类拔萃的，在所有的发达国家里面，美国其实是垫底的，只有88.7分。![]()
今天我从一个医疗的从业者的角度，结合我在美国生活了三十多年的背景和大家分享一下我的一些看法。首先我们来看一看美国的整体的收入状态，如下图所示：![]()
美国收入我们一般分低收入Lower income、中产阶级Middle income和高收入Upper income三个层次，分别对应上图的蓝黄青三色图示。大家可以看到和1971年相比的话，低收入比例增加了，从25%增加到现在29%；中等收入缩小了，从61%缩小到50%，而高收入从过去的14%上升到了21%。![]()
一般来说年收入少于四万美金，也就图📊前三柱数据归为为低收入：其中8.3%年收入少于一万五美金，7.4%年收入是在一万五到两万五之间，7.6%从两万五到两万五之间，这些属于低收入。而这些人往往会受到社会或国家的帮助，也就是说他们的保险是国家给予的，这也就是我们所谓的低收入，医疗费用基本为零的一个族群。从四万左右以上一直到年收入十五万，图📊中的三四五六七柱数据，这是中产阶级，分为两种类型：一，为别人打工的，是员工。一般的公司就会为他们购买保险，这里也分为两种情况：好一点的公司支付你一部分保费（保费这个概念以下会提及），自己只需要支付剩余部分；有些则是帮你集体购买，给你一个折扣价格自己支付。这些保险的好坏也就看你的保费高低，具体买的是什么样的保险。二，自由工作者，比如自己开餐馆的，或者说是自己做个建筑工人的，那么你需要自行购买保险。最上面的一层就是十五万年薪以上的，上图📊中的最后两柱数据，这族群大概占了20%左右：这个族群也是同样也是自己购买保险，或者公司帮他们购买保险，我今天就针对这个族群不展开深入讨论了，因为对他们来说，无论医疗保险结构怎样分配，对他们的负担都不会太大。我最主要关注的就是一个中产阶级，或者说中等收入的一个阶层，那么他们买的保险在美国具体什么情况？
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第一就是保费（上图第一部分），保费就是每个月你购买保险所要支付的费用，英文叫Premium。在美国现阶段，平均每人每月大概支付的保费是500美金左右，如果通过公司购买，如上文所说公司有些会支付一部分，这种情况下，个人可能只需要支付200-300美金左右。但是购买了保险并不意味着保险公司就帮你支付看病的费用。这里面还有很多的条条框框：上图第二部分「自付额度」英文叫Deductible：每年1月1号开始，你所付的医疗费用由自己负责的，只有当这个支付额达到一定程度，保险公司才来帮你支付。关于自付额度高低，根据你买的保险，也就是保费的高低有关。如果买一个300美金保费，那么你这个自付额度可能就会很高，可能要达到7000至8,000美金一年；但是如果每月的保费是800美金以上的，那么你的自付额度可能只需要每年2000或者更加低。当这个自付额度满足了之后，就进入了上图第三部分，一种叫做「共付额」Co-pay的部分。共付额的意思就是保险公司负责一部分，自己负责一部分，共同支付。这个同样和购买的保费有关，这个百分比可以从20%到60%，或者说你去看医生，需要支付多少钱，他会帮你规定好，如果一个保费高的，你看一次医生可能只需要15-20美金，但如果保费很低的，看一次医生可能要接近100美金。
保险还有一项叫做最高自付额，上图第四部分Out of Pocket Maximum ：当你「自付额度」和「共付额」这两项的费用支付到一定程度，保险公司就全部帮你包了。每个保险业是不一样，和你的保费有关系，但是平均来说的话，美国最高自付额大概在8500美金左右。- 自付额度是3000美金，共付比例是自己支付部分为20%，保险公司付80%；![]()
某某在一月份阑尾炎发作，去住医院动了手术，住了两天，他收到一张医院的账单，一共是15000美金。他的保险条款要求需要满足自付额度3000美金，这是他自己付了3,000美金。
那么15000减去3000=12,000美金部分，共付额就开始进入了，就是说他需要付这个12000里面的20%，也就是说是2400美金。也就是说：一月份做个阑尾炎手术，他总的需要付5,400美金。七月份某某出去玩不小心骨折，到医院里面再次需要做手术，需要住院一天。医院账单来了是1万美金，那么一万美元的时候，这个时候他已经不需要付自付额度，因为他已经满足了一年自付额度是3000美金的条件，他只需要付20%，那么1万的20%就是2000美金。某某非常不幸，十月份检查出了肠道癌，还需要接受各种治疗，这个治疗手术、化疗费用非常高，最后医疗的账单为6万。这种情况下是不是还有再付20%，也就是12000呢？不是，因为他每年最高自付额是9000，他已经自行付了一月七月共7400美金了，所以这次住院他只是需要付$1,600。而且从十月份到十二月份所需要接受的癌症治疗，付完这1600以后全部免费。大家应该要看到了，对一个普通人来说的话，除非有非常严重的疾病，小病来说的话，他所需要支付的额度还是很高的，这也就是很多美国家庭认为美国的医疗让他们喘不过气来的原因。美国的家庭和中国家庭是不一样的，中国家庭喜欢存款，喜欢有点储蓄，但是美国普通家庭很少见到有几万或者十几万的存款，他有几千已经很了不起了。所以说对他们来说，如果这个7400美金是非常大的经济压力，然而如果一个人得了重病，需要进行长期性的治疗，或者是一个非常昂贵的治疗，由于他有最高自付额，他反而不用担心了。这样的构造系统存在着弊病，因为篇幅问题综合其他的问题在下一集和大家详细分析一下。但是有一个问题，我们现在需要看到，由于这个7400美金，很多美国家庭会欠债，会有医疗债务。在美国称为巨额的医疗债务的定义，并不是大家所想象的几万、几十万美金，250美金以上就称之为巨额医疗债务。整个美国有$880亿的医疗债务，从个人角度来看（见下图）：也就是说所有的欠债里面，50%的人群欠债是少于$2,500。正式的超过一万美元，欠款的占整个欠款百分比里面是12%。![]()
几千美元的额度，对于一个习惯于存款的家庭来说的话，他们还是可以支付的，所以我们很少听到华人家庭欠医疗债务，
但很可惜，很多美国人的家庭，或者说我们在很多美国的非亚裔的家庭，对他们来说这个负担就比较重了。再解释一个问题，我所说的欠债，并不是说这个人拒绝支付，或者说完全没有能力支付医疗债务或者医疗费用。我所说的医疗债务是指他还没有把这笔钱给付清。![]()
- 另外21%的是医院的分期付款，比如说刚才案例那位7,400美金债务的人，他可以和医院说对不起，我付不出7,400，但是我愿意支付，我们是不是可以协商，比如每一个月付几百美金，分2年或者3年支付完毕。只要这笔钱没有支付完，我们也是称之为医疗债务，尽管负债人还是在不断支付这个费用。- 另外17%是欠银行，比如说有些人抵押贷款，把自己的车子、房子抵押给银行贷款，从而去支付这些医疗费用。- 还有一种就是借信用卡偿还，写信用卡公司，让信用卡去支付这笔费用。比如又用刚才那个人的7,400欠债案例，他可以用两张或者三张信用卡把医疗账单支付掉了，再慢慢地支付信用卡公司。- 最后10%的是借亲朋好友的，但在美国借亲朋好友一般没有这么个习惯，所以普遍情况之下，他们都是会通过其他方式来处理这些医疗债务。美国的医疗对于普通家庭来说的话是昂贵的，特别是作为一种基础的治疗。比如说一些小问题，它的费用远远超过世界上很多国家，然而它这个制度当达到了一些非常严重疾病的时候，它反而让大家轻松了，反而不需要有太大的顾虑了。那么中美相比，从个人收入的比例来看的话，根据2018年的数据：美国人花费在医疗上面的费用大概是15%；而中国只占了个人收入的9.6%。比例上是美国高，特别是一些基础的普通的治疗，其中包括高血压、糖尿病、阑尾炎手术，骨折等。这两者差距更加大。美国基础治疗占了收入的大概11%，而中国大概只占7%。然而到了一些昂贵的治疗，特别是癌症治疗的时候，这个数据则相反。在美国癌症患者个人所需要支付的百分比大概是23.7%；在中国癌症患者自己所需要负担的额度，从收入来说的话占比是57.5%。这两者的医疗系统各有优势，各有缺陷，最主要的要看你是处于哪一个阶层，看你是处于哪一种的疾病。
