前段时间，银行业出台了一个新文件，叫《关于在存款服务协议中引入“利率调整兜底条款”的倡议》。
名字挺拗口，内容也挺晦涩。
以至于很多人压根儿没看懂，慌里慌张的来问财子：
难道我们已经存进银行的这笔钱，利率也要降？
01
这个《倡议》到底是啥意思呢？
简单来说，就是帮银行降低存款利率。
但是，针对的是少数企业和机构，和咱们普通老百姓还真没啥关系。
我们普通人存钱是啥样？
一般都是单纯的存款，存的时候，利率也都是挂牌固定的，银行最多也就送点米面油给你当福利。
想利率再高点的，最多买个大额存单也就差不多了。
而文件里针对的“少数企业和机构”，他们就不一样了。
因为他们资金体量足够大，往往会和银行谈很多附加条件。
因为企业需要资金运转，不可能去存死期。
可同时，企业有面临着快速降息周期，谁都知道利率要下降。
于是企业自然而然的，就会想流动性和锁定的高息兼得。
高息很好解决。
不少银行为了留住大客户，直接给出远超市场的存款利率，高息揽储，这非常常见。
而流动性，就涉及到“存款服务协议”了。
大家都知道，我们普通人如果想要锁定利率，得去存定期。
存5年，锁5年，钱是拿不出来的。
但企业不一样，他们可以利用自己的巨大体量和银行签订一份“存款服务协议”。
比如签了五年期的，
那双方可以约定这五年内，新增存入资金都能享受之前约定的利率，不受利率下调的影响。
这么一操作，鱼和熊掌还真能兼得了。
可是问题也随之而来：
对银行来说，利率一直是在下降的，曾经约定的利率其实已经很难给到了。
如果这家银行签了太多高息的“存款服务协议”，那在快速降息的周期里，银行根本就顶不住这么大的压力。
那么针对这个问题，监管就出台了《倡议》这份文件。
要对之前签订的服务协议增加修正条款。
于是情况就变成了银行单方面“掀桌子”。
在服务期限内，如果客户要新增存款，只能按最新的利率去走。
比如约定利率2%，现行1.5%，那只能按1.5%去存。
要是客户不接受咋办？
没关系，咱们直接终止协议。
这么一来，银行的确降低了相当大的付息压力。
但这些大资金客户是真的要欲哭无泪了。
要不牺牲流动性，要不牺牲高利率。
两者兼得美事，已经不会再有了。
至于普通人，其实没啥影响。
存款是顶顶安全的，绝对可以放心。
甚至大资金客户，只要合法合规的去存定期，一样能够执行到期，不受影响。
02
为什么监管突然出台了这份文件呢？
其实前面也说了，在快速降息的周期里，银行的压力实在太大。
本身银行赚钱就是靠的“净息差”。
以前市场表现好，贷款业务占比最高的房贷，能让银行赚的盆满钵满。
可如今房地产低迷，房贷业务受到了巨大的冲击。
据统计六大行去年房贷揭贷贷款下降了逾5000亿。
贷款不仅放不出去，居民还在疯狂提前还房贷。
截止3季度，银行业的平均净息差已经跌到了1.53%，远低于合理水平1.8%。
如果净息差进一步压缩，甚至可能引发系统性的金融风险。
出台这份文件，主要是为了缓解银行的付息压力。
当然，还有另一个想法。
就是想把那些大客户的资金赶入市场。
试想一下，数十亿、上百亿的钱存在里面美美吃利息，社会上的流动资金，得弱到何种程度？
于是政策一出，利率一降，
这些大客户发现把钱存银行不划算了，得另找出路。
那出路在哪呢？
债券市场。
大量资金搬家到债券中，给债市带来了一波大增量资金。
债市直接被买爆了。
而债券呢，买的人越多，债券利率越低。
于是前几天，10年期国债直接跌破2%，创下了2002年以来的历史新低。
也算是侧面也证明了这政策的效果。
03
这份文件本身对我们影响并不大，但这背后透露出的两个事实，我们得清楚。
一个，是利率下行的趋势，大概率会持续很久。
包括前两天提到的货币宽松政策，都在印证着：
未来的降息不仅会持续，而且力度可能会更大。
另一个则是，如今优质的资质，已经相当稀缺了。
毕竟连这些大公司都只能把钱放进债市，直接让国债跌破2%，到达史低。
意味着市场上资产荒严重，基本上没啥可投方向了。
所以，风险意识还是要有。
这种时候比起投资赚大钱，现在大家更需要做的是保本避险。
毕竟咱们老百姓不就追求一个稳当嘛。
就当下来说，不管是储蓄险还是国债，这种动辄能锁定20年、30年、50年的产品，
对任何人都是香饽饽。
比如国债，今年上线了好几波，抢的很疯，基本是日光。
不要担心国债的持有时间长，场内的记账式国债，
即便买到的是30年、50年期，入手之后都可以交易出去，流动性还是棒棒的。
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再比如储蓄险，虽然下调过预定利率。
但它仍旧是目前能找到的极低风险理财产品中，
最简单，收益也最好看的，最高能做到接近2.5%的复利，
只是灵活性稍微差一点点。
正所谓“守正出奇”，对大部分人来说，顺势而为的选择远比努力重要。
抢国债也好，买储蓄险也罢，相信大家都会依循形势得做出合适选择。
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