存量房贷利率,终于要降了?

财富   2024-09-09 14:30   浙江  
上周,财子发了关于“房屋养老金”的文章。
碰巧最近关于“存量房贷转按揭”的消息,再度刷爆全网。


说简单点,就是存量房贷利息要大降了!

如果是真的,那对老百姓来说,绝对是一次史诗级利好。


今天财子就接着再聊聊这个话题。


01


8月底,低迷许久的房地产股迎来了全线大涨!

原因就是来自于彭博社的一篇“小作文”。

大标题直接写着:中国据悉考虑调降存量房贷利率,允许转按揭



文章不算长,大致三点核心内容:

1)允许业主与银行重新签订利率更低的房贷合同;

2)允许业主将现有贷款直接转入其它银行,并按照最新利率签合同;

3)主要目的是刺激消费,防止房地产进一步拖累经济。


消息一出,不仅资本市场反响剧烈,

广大民众也是奔走相告。


虽然小作文没有被实锤,

但起码让房奴们有了盼头,日夜焦虑的心情也能得到缓解。


尤其是前几年高房价、高利率接盘的业主,首付跌没不说,还眼瞅着新房利率越来越低,肠子是越悔越青了……


也难怪大家会如此激动,毕竟这一条政策如果成真的话,

分分钟就是节省几十万甚至上百万的事。


我来给大家算笔账。


目前全国首套房平均利率为3.25%左右,广州甚至到了2.89%,已经“撞车”公积金的利率,而两三年前上车的人,利率普遍都在5%以上。



以一套贷款200W,贷30年的房子为例,如果利率从5%降到3.25%,

总利息总共少了70多万,月供每个月少了2000块!


别看2000块不多,现在大家都缩衣节食的过日子,

省省的话一个月伙食费都出来了,

对老百姓来说,无疑是件天大的好事。


02


激动归激动,到底能不能成还是未知数。


不过在财子看来,落地的可能还是非常大的。


首先,这事在08年的时候也干过,当时正值全球金融危机,房价下跌,官方规定将住房利率下限调整为基准利率的7折。



文件一出,不少中小银行就推出七折房贷,以及转按揭的业务。


所以不要觉得这是一个多么难落实的政策,并非天方夜谭。


不过这事对老百姓是利好,对银行来说,怎么看都不是“好事”。

你想想,38万亿的存量房贷,还是银行最优质的资产,

这一降,随随便便就是损失几千亿。
我都替银行捏把汗……


但利率又不得不降,因为银行快顶不住了。


银行要赚钱,靠的就是贷款和存款的息差,

但最最最重要的前提是,有人愿意背贷款,给这笔利息。


现在的局面是什么?

高利率逼着大家都在疯狂提前还贷,没人想背着贷款了。

仅上半年,个人住房贷款余额就减少了3800亿。



其实也很好理解,毕竟现在市面上已经很难找到3%以上安全稳定的理财产品了,连保险都降到了2.5%。

对普通人来说,提前还贷可以说是目前收益率最高的“理财”了。


其实这种情况还算好的,

最坏的情况就是开始出现“断供潮”。


说实话,辛辛苦苦买的房子,谁也不想断供,

可大家的收入普遍都在降低,房价又止不住的下跌,

但房子的月供还居高不下,

很多时候,断供都是迫于无奈……


断供率也是肉眼可见的在上升。

像工商银行,今年上半年不良贷款增加了92.75亿,不良贷款率也从2年前的0.31%来到了当前的0.6%,翻了一倍。


最要命的是,银行收入减少的同时,支出还在猛增……


即便利率屡创新低,也挡不住老百姓疯狂存钱。

单2023年,六大行存款1年就多了14万亿,相当于每人多存1万。


存款越来越多,贷款放不出去,这是一个恶性循环。


6月份银行业的平均净息差跌到了1.54%的历史最低水平,远低于合理水平1.8%。

如果净息差进一步压缩,也担心会引发系统性的金融风险


所以现在只有降息这一条路。

不仅是救房贷客户,同时也是在救银行自己。


另外从消费层面来看,降低房贷利率也是刻不容缓的事。


现在的消费业、餐饮业,可以说是惨不忍睹。


6月,上海、北京、广州的社会零售商品消费总额同比增速比5月都下滑了超过10%。

北京限额以上餐饮企业上半年的利润是1.8亿元,同比下降了88.8%。


高额房贷背后,是消费的全面降级。

大家都勒紧裤腰带,憋着不敢消费。


所以,存量房贷利率的下降,对提振消费绝对是意义重大。

03


如果政策能落实,自然是好的,

但要做好的一个心理准备,

可能不会来的那么快,或是政策上会有折扣。


上周一,招行行长就出来“辟谣”:

目前招行没有收到监管部门针对个人存量房贷转按揭的相关意见,相关监管部门也并未就此征求过商业银行的意见。



实际上,这样的说辞非常值得玩味,并没有直接否认。

要说推行这件事,没有阻力是不现实的。


前几天又有新消息,

据传为了降低银行压力,存量房贷利率会分两步下调。

第一次下调会在未来几周内,第二次则是明年初。



不管如何,财子相信,降息这个事的底层逻辑不会变,

只是时间早晚的问题。

但愿能快点落实,让老百姓可以真正松口气。


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