这个月财子研究了新的成人重疾产品。
发现能打的，还是那两个IP——达尔文和超级玛丽。
接棒的达尔文10号和超级玛丽12号，
责任变动没那么大，但能看出两个产品已经在”用命卷“了。
一个微调后提升了保障力度，基础责任更全面，性价比更高了，
一个保障更侧重癌症，在兼顾“宽松核保”的基础上，用责任调整换来了低价。
具体责任咱们挨个来看。
01
先来看达尔文10号的升级。
核心保障没多大变化，主要是提升了个别情况下的赔付额度。
比如基础责任，还是重疾+中症+轻症的组合。
但是针对意外的情况，能赔更多——如果是意外导致的重疾，可以多赔30%保额。
这项责任是直接自带的，不用额外附加，财子觉得这个升级还是挺可圈可点的。
为什么呢？
很简单，我们常见的28种重大疾病，有8种可能是意外事故导致。
比如“多个肢体缺失”、“深度昏迷”、“双耳失聪”等等，都有几率由意外导致。
再加上现在很多高风险运动的门槛也变低了，比如攀岩、滑雪等等，普通人也能参与，
意外风险也变高了。
虽然不希望发生，但如果不幸真的来临，买50万保额，赔65万，能多赔一笔钱总是好的。
另外特色保障也依旧存在：
重疾赔付后责任不会立刻终止，再患轻症或中症，可以继续赔，且不要求分组。
这在当下的市场里，仍旧属于顶尖保障。
本身有“轻中症继续赔”责任的重疾险就不多，
达尔文已经是少数表现比较优秀的了，这是其一。
其二，则是其他有相同责任的产品，基本上都会对同类疾病除外，
而达尔文会友好很多，根本不分组，实用性更高。
再比如可选责任，
比较明显的是新加了一项有关孕妇的保障：妊娠重疾关爱金。
怀孕期间初次确诊重疾，可以额外赔付50%保额。
像是最常见的 3 大孕期癌症，
恶性黑色素瘤、乳腺癌和宫颈癌，符合条件，都能额外多赔 25 万，对女性真的非常友好。
至于价格，肯定是有上涨的。
30岁投保，买50万保额保终身，分30年缴费，
男性每年要花5815元，女性每年5405元，一年贵了500多，
再加上成人重疾本身保费基数大，这价格真的有点肉疼……
但以此为基础来看，其实达10附加癌症津贴不贵，
基础责任+癌症津贴，男性每年6715元，女性每年6395元。
同样的保障，
比此前巨便宜的超级玛丽11号，女生只贵了不到3%，男生也不到5%。
大家都知道重疾的理赔大头就是癌症，附加一项癌症津贴，的确比较实用。
至于其他的保障是否要附加，保额如何选择，大家根据自己的需求和预算来就行。
02
接着看下另一个大IP，超级玛丽12号的更新。
一句话总结，
基础保障变化多，可选保障变化小，价格小涨。
先来说基础保障的变化，一个正面两个负面。
正面调整是新增了一项特定保障：特定肺部重度癌症保险金。
如果被保人做过肺结节切除或者消融手术，以后再得肺部的重度恶性肿瘤，可以多赔30%保额。
比如买了50万保额，符合这个标准，那就能拿到65万赔付。
这项保障其实加的蛮好的，非常实用。
问就是现在得肺结节的人太多了，很多人看着挺健康，一体检就发现自己长了肺结节。
虽然临床数据显示大部分肺结节都是良性的，但不怕一万就怕万一，
还剩20%的可能性，肺结节会有变成癌症的可能，所以保障能多一点当然最好。
更优秀的是，超级玛丽增加了肺部保障，并没有收紧核保要求。
之前这款产品对肺结节的要求就更宽松，现在还是一样的，
6mm-8mm是有机会按标准体承保的，8mm-10mm有机会除外承保。
所以，已经有肺结节的朋友，一定要优先考虑试试超级玛丽12号，
核保更宽松，肺部保障也更强。
此外，还有两个负面调整：降低了两方面的保障。
一个，是降低了中轻症保障次数。
中轻症的保证种类、保额不变，但由多次保障降低为单次保障。
多次保障放进了可选责任，需要额外附加。
另一个，则是降低了癌症拓展保障的保额。
首次确诊原位癌或轻癌后，再罹患重癌，额外赔偿50%保额。
上个版本能额外赔偿100%保额，所以和中轻症一样，这项保障也减配了。
接着看可选保障，变化比较小。
把中轻症的多次赔付，从基础保障里摘出来，单独做了可选责任，
叫做“中轻症多次保障”。
附加后可以把基础责任中的单次赔付提升至3次，而且0间隔期。
如果你觉得单次中轻症保障少，可以考虑附加这项。
至于其他的重疾二次赔、癌症津贴等等，保障都没变，这里就不详聊了。
最后说价格。
总结一下，就是用保障的削减，换来了低幅的涨价。
30岁投保，买50万保额保终身，分30年缴费，
如果只买基础保障，也就是轻中症各赔1次，男性每年要花5760元，女性每年5320元。
这种情况下甚至会比达尔文10号更低一些。
但如果想维持“轻中症多次赔付”，附加责任后男性每年得5970元，女性得5510元。
这么一来就会比达尔文高出不少了。
所以啊，在基础责任削减的情况下，
超级玛丽12号增加了癌症相关保障，其实更加适合身体有点问题，看重癌症保障的朋友。
写在最后：
产品大致情况就是这样。
至于这两款产品，现在到底该选哪一款，直接分几种情况来看吧。
对大多数朋友来说，可能买份基础保障已经足够用了，
这种情况下，可以优先考虑达尔文10号，自带轻中症多次赔，保障力度更强，责任也更加全面。
相同的责任条件下，性价比也更高。
但如果是想加强癌症保障，那超级玛丽12号会更合适。
虽然基础责任现在会比达尔文差一些，但针对性保障力度更强，核保也更宽松，
也更本身健康状况不太好的朋友。
最后，如果实在实在身体条件太差，超级玛丽12号也买不了，那只能考虑i无忧3.0了。
这款产品核保更宽松，但相应的价格也特别贵，实在没产品能买再去考虑。
这三款产品适应的人群都有差别，
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