有人问：
银行给我推荐意外险，一个月258元，5大保障3大权益，到期能给返保费，是不是挺划算？
我看了眼产品，简直要吐血。
这已经不是划不划算的问题，而是这么买意外险，完全在糟蹋钱…
我们看看这产品哈。
5大保障是什么？
坐公共交通发生意外双倍赔付；
节假日发生意外双倍赔付；
航空意外，超高保额；
意外导致门急诊治疗，不限次理赔；
意外导致身故或高残，享充足保障。
基本就是一份完整的意外险，拆成了5项说。
你随便换一份一年一百多的意外险，一样能拆出来这些保障，甚至更多。
3大权益更有意思。
“双重保障、满期增值、两全其美”。
这3个词，每个都能唤起我的职业嗅觉。
两全其美，就是出险了理赔，不出险返还保费；
双重保障，和两全其美说的是一个意思，就是为了防止你觉得“不出险钱就白花了”；
满期增值，就是返还的保费，会比交的保费多一点。
仔细一看，这不就是我一向吐槽的返还型意外险吗！
你以为你占便宜了，小钱买划算，但要是算算价格呢？
258一个月，光一年就要3000多！
更别提这类产品往往一交就是20、30年，算下来得近10万。
便宜不一定能占到，亏反而吃够了。
01
要知道意外险的定位，本身就是引流获客的工具。
所以保司往往会把意外险设计的很划算，
小孩几十块，成人2、300百，保额就能高达几百万。
而且，猫抓狗咬、割伤烫伤，甚至浴室滑倒、吃鱼卡刺……
各种大小意外都能赔付。
咱们买意外险，一是图保障，二也是图便宜嘛。
所以这种返还类的产品，咱们能避则避。
像开头说的意外险，一年3000多。
不仅贵，而且保障有坑。
真要出问题了，到期返的那点钱不一定够医药费。
举个例子。
假设你出门发生意外了，要单臂截肢，这种意外险能赔多少钱？
答案是一分也不赔。
我们看责任。
细心的朋友应该能发现，这产品压根儿不保猝死，而且意外医疗额度也很低，
但最大的问题，还是“高残”才赔。
高残啥意思啊？
那基本上都得植物人、全身瘫痪……严重得很。
前面举例的单臂截肢，离“高残”差得远呢，根本赔不了，
是不是有点太不人道了？
正常我们的意外险怎么赔？
赔的是“伤残”，只要符合伤残等级定义，都能赔。
比如单臂整个截肢，算5级伤残，能赔50%的保额，买100万保额就能赔50万。
当然最主要的是，这产品贵啊！
一年3096元，20年缴费花61920元。
这钱拿去理财，20年下来的差距可就大了去了。
我们按理财产品拉个收益表格看看：
放在意外险里：按照120%的保费返还，最后能拿到74304元。
保守点放在储蓄险里：2.5%预定利率的增额寿产品，最后能拿到100015元。
两方案相差足足2.5万。
现在再看，还觉得这产品有吸引力吗？
02
意外险啊，其实不用买太贵，小孩子几十、大人两三百，完全能搞定了。
本身这类产品也卷到顶了，每次更新变化都不大，
挑选的时候，看好基础保障、保额和价格，关注到这几点就够用了。
具体产品也不用大家费事去对比了，财子一次性直接给大家汇总好。
1、成人意外险
目前推荐普通职业入手大护甲6号旗舰版和小蜜蜂5号。
大护甲6号旗舰版有4个版本，基本医疗保障都很齐全。
尤其是猝死保障，比其他产品更宽松，在3天内的都能赔付。
而且价格很便宜，100万保额只需要288元。
小蜜蜂5号，基础保障方面不用多说。
意外交通的赔付额度非常高，而且附加责任很有特色，增值服务还额外提供陪诊、住院护工和上门家政等等，
价格也不贵，100万保额只要296元。
但是注意，这种高性价比产品会有免责医院，比如这样：
如果健康状况有问题，或者在上面这些地区的朋友，可以看看小蜜蜂轻享版。
小蜜蜂（轻享版）没有健康告知。
而且无投保地区限制，全国各地都可以买。
理赔医院限制也非常宽松，没有对特定地区的医院除外，这点相比很多意外险更友好。
如果是4-6类职业的话，优先考虑大护甲5号（1-6类职业版）。
这产品保障很简单，只有一般意外身故伤残和意外医疗，最大的优点就是职业的限制比较宽，1-6类都可以。
不会根据职业按比例赔付，一视同仁。
最重要的是它没有医院限制，非常友好。
2、少儿意外险
然后是少儿意外险，目前小顽童6号、小神童5号这两款产品表现还算不错。
两款意外险，该有的基础责任都有，
意外医疗都是不限社保，0 免赔额，100% 报销，
可选版本很多最低六十多就能保一年，性价比都很高。
相较之下，两款产品最主要的区别在于其他可选保障上，
分别是预防接种意外和救护车责任，按需选择就行。
当然，如果觉得基础版本保额不够，也可以直接看保额更高的版本，价格都不贵。
另外小顽童增加了一个保证续保版本，算是多了一个新选择。
价格贵了些，但不用再担心产品停售了。
3、老人意外险
最后看看老人意外险，
重点关注附加责任，目前有两款表现比较出色，分别是孝心安3号和孝福康。
孝心安3号，不限社保范围，而且0免赔，
健康告知会宽松些，患二级高血压、糖尿病等疾病的父母都能买。
而孝福康，没有健康告知。
因为门槛低，导致责任也差了一些。
意外医疗，只能报销80%，而且价格偏贵一些。
写在最后：
最后要特别提醒的一点，是地区限制和免责医院。
这两点对意外险来说非常重要。
有些地区、医院，因为曾经有过恶性骗保事件，会被保险公司拉进黑名单。
所以咱们在购买前还是要了解清楚，避免买了，赔不了的情况。
如果实在搞不懂，或者看不出来，直接来找财子（sidacaizi0303）帮忙也完全OK，财子随时恭候。
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