这个月，其实有件大事。
那就是过渡了10年的养老金并轨制度，这个月终于正式实行了！
01
先简单跟大家解释下什么是养老金并轨。
对养老金制度来说，肯定是先有“双轨”，然后才有“并轨”。
并轨前，企业和体制内的养老保险制度是两条道，
你走你的，我走我的。
也就是大家常说的“双轨制”。
企业职工的养老保险呢，就是企业和员工一起交钱，共同承担养老保险。
养老金主要来源于社保基金，
领多少钱，是根据缴纳的额度、时间、社平工资等决定的，多缴多得。
而体制内的职工，自己不需要在养老上花一分钱，全都是国家一手包办的。
退休金这笔钱由财政部出，能领多少与职位及工作年限等挂钩。
加入退休时工作满35年，那退休费能直接按90％计发，
也再加上一些零零总总的补贴，这批人的退休工资甚至能跟退休前差不多，养老金替代率特别高。
而并轨，就是直接让二者在养老金上缴费方式和计算公式保持一致。
不管体制内外，都需要自己缴纳一部分钱，退休后按照相同规则领取养老金。
之前国家为了让改革过渡更加丝滑，所以设置了10年过渡期。
2014年10月开始执行，
这个月开始，养老金制度将全面并轨。
02
那为啥国家要实行并轨呢？
很简单，现如今我们的人口结构已经变了。
而老龄化加剧带来了两个非常严重的问题，
第一，体制内外的退休金差距变得越来越大了，
第二，现如今我们的养老金池子，也不支持我们再这样发放养老金了。
先说差距的问题。
根据世界银行的建议，养老金替代率在70%-80%能基本维持原有的生活水平。
PS：养老金替代率上，就是指退休后工资占退休前工资的比例。
原本体制内外这种差距并不算大，都能达到80%左右。
但随着我国人口老龄少子化，两个轨道的养老金替代率发生了巨大的剪刀差。
现在企业职工的养老代替率已经不到40%了，而体制内职工依旧是90%。
这样一来，不公平一下子就暴露出来了。
假设退休前体制内外的朋友都拿1万工资，
一朝退休，一个还能拿9000，一个只拿4000，简直是天崩地裂的差距。
至于养老金池子的问题，更是老生常谈。
本身我们的养老金制度就是“现收现付”，
简单来说就是我们交的养老保险会直接发给已经退休的大爷大妈们。
等我们这代人退休了，用下一代人交的钱发给我们。
但很不巧，老龄化加剧，领钱的人变多了，可同时下一代人却没多少了……
钱不够用简直太正常了。
所以为了消除双轨制带来的不公，也为了缓解养老金池子的压力，
国家才下定决心，在2014年推出了养老金并轨政策。
03
说到这里，肯定有朋友想问：
难道并轨了，差距就消失了吗？养老金池子的压力就没了吗？
自然也不是。
前面跟大家讲到了，并轨是有过渡期的，
所以“老人”受影响小，“新人”受影响大。
为了避免并轨对体制内工作人员退休待遇带来明显的冲击。
国家采取了“老人老办法，新人新办法，中人则特殊对待”的方法：
总结一下，
就是老人不变，
过渡期间的人，哪种方式领的多，就按哪种走。
至于新人，也就是2014年以后入职的体制内人员，
养老金就和企业职工一样，需要自己按比例缴纳，最后根据公式计算，多缴多得。
体现到养老金领取上，非常直观，金额必然缩水了。
但是，“新人”的制度变了，并不意味着体制内外的差距消失了。
这里有一个很重要的点，
那就是体制内更“稳定”，缴纳社保方面也更“遵守规则”，这本身也会让养老金产生差距。
稳定性很好理解。
私企会面临失业风险，35岁危机不是说说而已。
甚至有一部分人，上班十几年了，社保也没交几年。
而体制内基本上就是大家说的“铁饭碗”了，几十年都足够稳定。
至于“遵守规则”，指的是缴纳社保会“实缴”。
打个比方，
同样8000元的工资，体制内是会按照工资“实缴”养老金的，
而私企呢？
有相当大一部分，可能只会按最低基数交。
这一来一回的，差距不就出现了？
更何况，为了保证并轨能顺利进行，
2015年后，还出现了职业年金，这也会拉大差距。
规则倒是很简单，
单位和个人，按照8%和4%的比例，往账户交一笔钱。
等退休后，按照对应的计发月数领取养老金。
当然了，有人说企业其实也有对应的企业年金。
但根据数据，2022年，有3010万人参与了职业/企业年金，
而当年度，企业职工养老金参与人数是4.4亿，覆盖率仅为6.7%。
换句话说，其实大部分私企上班的朋友，压根儿和企业年金沾不上边。
所以啊，即便实行养老金并轨，让体制内的养老金缩水了，
但实际上体制内外的养老金差距，依旧有。
写在最后：
至于养老金池子的压力，更是没法减轻。
现在有关养老金的政策，本质上都是在“拆东墙补西墙”。
政策更新压根儿没法跟上养老金流失速度。
参考邻国日本的经验，养老这条路注定“任重而道远”……
未来体制内外的差距，可能也会越来越小。
甚至不夸张地说，延迟退休已经逐渐落实了，未来的养老保险大概率真的只能提供温饱……
所以，不管体制内外，都得做好准备，未雨绸缪。
财子在这里只有两点建议。
第一，社保要交好。
社保从养老金替代率上来看，还是目前性比价最高的一种方式。
如果是灵活就业的朋友，可以考虑按最低基数操作，但要把年限拉长，收益率能最大化。
第二，考虑个人补充一些养老金，也分两种方式。
一种是个人养老金，这两年国家也在大力推行。
每年可以交1.2万，对于高收入人群来说，可以考虑交一些用来抵税。
但它存在的缺陷是，存在限额，每年只能交1.2万；
并且受到延迟退休的影响，领养老金时间比较晚，可能会有一些难受。
另一种，则是商业养老金。
这个选项会更加灵活一些，可以早领，不会受延迟退休的影响。
但正是因为足够灵活，养老金产品的选择一定要慎重再慎重。
不同产品的侧重点不同，优势也有差别，
具体还是结合自己的需求、养老规划等等，多方面决定，
实在有需求、不会挑，随时来找财子咨询就OK（sidacaizi0303）。
之前的微信号又加满了，这是肆大财子合伙人的新号（sidacaizi0303），对保险有问题的朋友可以加一下，
加的时候【注意】下面几点：
1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解；
2、如果有人给你推荐保险，不清楚好不好的，备注【保单诊断】，我会安排人帮你诊断；
3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险，备注【保单规划】，我也会安排规划师进行咨询服务。
4、如果对保险存在任何问题，我可以帮你搞懂。
5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们，给别人机会，不必重复加了。
