增额寿产品太多了，究竟哪款好？
增额终身寿的产品一直是百花齐放，
打眼儿一看，各个都写着“收益3%”，谁比谁都差不多。
但一算真实收益，能发现差别不是一点点。
有些好产品是真的收益逼近3%，
有些产品却是挂羊头卖狗肉，写着预定利率3%，实际收益差得远。
平时呢，我也经常给大家推荐产品，但是也有很多人怀疑：
你推荐产品不会只推荐自己家的吧？
我看那个xxx产品好像也不错啊，和你这有什么区别？
为了证明我是个老实人，我是头戴红条、夜以继日呀，
花了一周的时间，一个一个保险公司翻过去。
为大家测评了市面上几乎所有的增额寿，
就为了给大家看看哪个产品是实打实的好收益。
老粉都知道我一直很喜欢一句老话：
授人以鱼不如授人以渔。
今天数据给到你，方法给到你，
咱们一起来看，到底哪款产品是最靓的仔。
看这个图，是不是很壮观，但是直接拿这个图直接挑，
是不是就感觉有一些心惊肉跳、头痛难忍。
没事，这些苦活我已经干完了，
只需要跟着我看完这篇文，就有你想要的答案。
01
看到这么大一张图，最致命的问题立马就出现了：
增额寿怎么挑？
最基础的认知我就不多赘述了，因为大家都知道买增额终身寿最重要的就是收益。
只是这段时间看过市面上近百款增额寿以后，我发现增额寿的销售误导还是很多的，
唯一能确定的，就是装进兜里的不会骗人。
所以这里就讲一下，针对增额终身寿的收益，我们挑选产品的几个判定标准。
1、投保10年复利达到2.3%
第一个判定标准是，看这款增额终身寿在投保10年后，复利能不能达到2.3%。
大概折算成单利，能跑的赢银行大额存单。
因为增额终身寿有回本期，前期收益本来就不会太高，
但十年的时间，怎么也是需要有一定的增值才说的过去，而且前期还有回本时间，并不能做到随时取用，
所以收益只有达到这个标准，才划得来。
在此基础上，以5年交为例，
其实大部分的增额终身寿产品，第10年的irr连2.1%都达不到，有很多产品是在更低的数字附近徘徊，收益几乎算是没有。
在测评过的这50多款产品中，
能做到投保十年（5年交）复利超过2.3%的产品，只有6个：
这还只是单独一种缴费方式下的情况，若想各个缴费方式下均达标，筛选出来的产品只会更少。
2、投保50年复利接近3.0%
第二个判定标准则是，看这款增额终身寿在投保50年后，复利能不能接近3.0%预定利率。
一般而言，在50年上下这个阶段，优秀的增额终身寿收益已经开始无限接近于3.0%的预定利率上限了。
在测评过的这50多款产品中，
能做到投保50年（5年交）接近3%的产品，只有6个。
所以啊，不要以为所有的增额终身寿都能达到3.0%的复利，这么多的产品总归还是有优劣之分的。
综合而言，一款增额寿若是想要达到“优秀”这个标准，至少在收益方面得能达到上面两个阶段要求。
但实际上在筛选时能发现，其实同时达到这两个标准的增额终身寿寥寥无几。
除了在收益上的两个标准，在挑选产品时还有一个要注意的点：减保。
3、减保相对灵活
收益率保障的情况下，减保条件越宽松，保险灵活性越强，取钱就越方便。
简单举几个例子大家感受下标准：
那么问题来了，
目前有不少产品其实收益还不错，但减保条款一般；
如果你遇到一个很心动的产品，却不够灵活，怎么办？
我的建议是可以把钱分几份去购买该产品，如果小额支出依然依靠减保取钱，
如果大额支出，根据需要进行逐个退保。
现在产品都很卷，除了给客户利息，还会给一些增值服务。
但是增值服务只是锦上添花，如果是你的刚需就比较重要，
如果不是你的需求，就还是老老实实看产品。
02
怎么挑看明白了，我们再来对市场上的产品，进行一个初步筛选。
我们就来看一看产品的具体收益和灵活性吧。
只为让你看到市面上产品的irr表现情况，这张表的每一个表格都经过了计算：
大家可以着重注意一下存10年的收益情况。
如果前期收益不高，那么会带来两个麻烦：
首先钱锁住的时间太长，需要靠更久的时间让钱生利息；
其次增额寿的收益是利滚利，利息也要产生利息的，
如果前期收益不算好，那么即便后期和顶尖产品是一样的收益率，实际到手的钱也不会太高。
为了节省大家的时间，财子直接根据上面的挑选逻辑，帮大家筛选了表现比较靠前的几款产品，详细给大家做收益对比。
先看趸交情况。
以30岁女性，趸交10万为标准。
收益靠前的产品有鑫玺越、星盈家（虎啸版）、传世恒富（稳赢版）。
紧接着看3年交的情况。
同样以30岁女性为标准，每年交10万，连续交3年，共计30万。
收益靠前的产品有鑫玺越、星盈家（虎啸版）、鑫享阳光。
5年交的情况和3年交类似，这里不多赘述。
收益靠前的产品有鑫玺越、鑫享阳光、星盈家（虎啸版）。
最后看10年交的情况。
以30岁女性为标准，每年交10万，连续交10年，共计100万。
收益靠前的产品有鑫玺越、乐享金生、星盈家（虎啸版）。
对比下来我们可以发现，
鑫玺越和星盈家（虎啸版），在各个缴费情况下的收益表现都还不错。
传世恒富稳赢版在趸交情况下表现不错，但只是昙花一现，PASS；
鑫享阳光和乐享金生，也同样是在个别缴费情况下表现略差，不是真学霸，也PASS。
由此，筛选出有两款产品收益表现都很不错。
我们再看详细责任。
03
从上面一条条筛选可以看出来，表现不错的两位同学呢，是鑫玺越和星盈家（虎啸版）。
我们分别来对比一下这两款产品的差异。
1、鑫玺越
先给大家直观的看一下鑫玺越的收益：
从图可以看到，鑫玺越的收益一直高的很稳定，无论是哪种缴费方式，差异都不大，
后期irr很接近3%，单利甚至是突破了9%，本金也基本上翻了7倍左右。
再加上鑫玺越投保门槛低，基本上适合增额寿的理财方案，鑫玺越就适合，
比如教育金、养老、资产传承、攒钱等。
除了收益高之外，鑫玺越的权益也还是不错的：
年交1万以上的鑫玺越客户，就可以享受海保人寿提供的重疾绿通、重疾陪诊、体检报告解读的服务。
年交5万以上就可以免费享受CAR-T服务，包括推荐医院、医生、陪同订购药品、安排细胞单采以及回输治疗。
目前CAR-T药品价格普遍超百万，海保这项服务还是非常超值的。
但鑫玺越有个大缺点：减保严格，每年只能减已交保费的20%。
如果担心减保，可以把钱分三份买鑫玺越，用钱时可以按需求退保。
2、星盈家（虎啸版）
另外一个同学呢，属于一款权益丰富、减保灵活的产品。
还是先来看一下收益：
虽然星盈家的收益略不如鑫玺越，但后期的收益也做到了2.9%，前中后期也比较稳定，
甚至最初的回本速度还高于鑫玺越。
收益率表现不俗的情况下，星盈家（虎啸版）的增值服务可以说是做到了王牌的地步。
首先这个产品是会对接养老社区的：
投保（虎啸版）总保费达30万，可对接旅居。
总保费达到150万，可获得自建高端养老社区星堡的保证入住权。
除了高端养老社区，复保提供的"臻星守护"增值服务也非常丰富，
涵盖养老、医疗、留学各个领域。
门槛为2万元，满足相应保费标准即可享受对应的会员服务：
写在最后：
目前较推荐的产品就是这两款了：鑫玺越、星盈家（虎啸版）。
前、中、后期的的现金价值收益，几乎都能达到前面超高要求的筛选标准。
只是具体到投保，可能还有很多细节没有讲到。
如果最近有朋友考虑入手增额终身寿，或者想了解增额终身寿，
有任何问题都可以直接加我微信sidacaizi0303咨询，也可以直接留言，我会尽力给大家解答。
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