又到年底了，提醒大家一个事，退税的羊毛别忘了薅~
这羊毛薅到手，一年最高能省6480元！
可惜期限只剩一个月，最晚到12月31日，不然就只能2026年再用了。
这年头大家赚钱都不容易，能省一分算一分，羊毛千万别错过。
01
众所周知，在个税申报这个环节，国家有很多优惠措施。
像一些产品，可以抵税。
不仅抵扣金额高，有些种类还能叠加，算是咱自己能操控的“节税神器”。
目前能节税的产品啊，主要是两种，都是今年买，明年就能用。
一种是税优险，一种是个人养老金。
税优险，主要就是在保险公司买特定的保险产品，保单上会带一个税优识别码，长这样：
今年买了，明年能抵税，最高可以抵扣2400元。
税优险比较特殊。
以前只有健康险的种类，保障少价格高，并不划算。
但现在有些税优产品，能直接当理财用，
加上抵税之后，收益非常可观，真的是直接薅国家羊毛。
而个人养老金呢，相当于一个账户，我们可以自愿存钱进去，作为我们的养老金，
各大银行都能买到，每年能有12000元的免税额度。
这笔钱，我们能自主选择再投资的品类。
包括，存款，理财产品，养老基金以及商业养老金。
由于是递延纳税，
所以个人养老金投资时暂时不需要纳税，等将来领取时再另外补缴税费就行了。
那么今年买了，等明年3-6月的个税汇算期间，就能根据具体税率，把多缴纳的这部分税费退给你。
另外还有一类需要自己在个税汇算期间自行申请的，叫做个税专项附加扣除。
子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息、住房租金、赡养老人、3岁以下婴幼儿照护。
一共七项可以申请，具体要求财子放在下面表格里了，有需要的朋友可以存下来，明年申请时做个参考：
当然了，税优险和个人养老金也不是无限制抵税的，具体能省多少，得看个人所交的税率。
这两类产品虽然设计不同，但节税规则都很清晰：
收入越高、税率就越高，所能抵的税也越多。
比如税优险，尤其是能当理财用的这类产品，
最划算的就是去卡着2400元的门槛买，因为再多买，也只有2400的抵税额度。
那么一年交2400元，
假如税率是10%，可以省税2400*10%=240元，
如果税率足足有45%，能直接省税2400*45%=1080元！
再比如个人养老金，因为一年也就12000元的额度，
咱们直接顶格买，免税额度最大。
那么一年交12000元，
假如税率是10%，可以省税12000*10%=1200元，
如果税率足足有45%，能直接省税12000*45%=5400元！
最重要的一点是啥呢？
这三类的节税额度是可以叠加的，完全不冲突！
比如你税率是45%，
那税优和个人养老金的额度加在一起，明年3月份最多就可以退回来1080+5400=6480元；
再加上明年专项扣除的额度，能省更多！
税率高的朋友，千万千万不能错过。
02
至于目前市场可以抵税的产品，财子看了一下，有两款表现还不错。
一个是税优险，岁岁享2.0。
投资10年，最高可以做到惊人的复利10%+！
另一个是个人养老金产品，国民慧选（节税版）。
不仅收益高，而且可支持的银行账户特别多，
完全能一边攒养老金，一边抵税，爽翻！
产品咱们一个一个看。
先说岁岁享2.0吧。
这产品仍旧是属于长期护理险。
看似是健康险的外衣，但实际跟增额终身寿一样，主要的功能就是储蓄理财。
责任方面，符合条件就给赔护理金、身故金，
收益方面，节税和现金价值叠加后的利率特别高，甚至能冲上10%+！
我们按照前面说的，直接卡着2400元的门槛买。
能发现因为有节税额度在，实际上每年2400元的保单，根本不用交那么多钱。
比如税率20%的30岁男性，年交2400元，交10年：
实际保费只花了2400-480=1920元，10年下来只用花19200元，立省4800元！
如果此时退保，一共能拿回24998元。
这意味着，保费直省4800，退保再赚998，综合血赚5798元。
再细看收益表，复利IRR更是爆炸!
税率20%，10年复利能冲上4.75%；
税率30%，10年复利高达7%+；
税率45%，10年复利高达10%+，真的巴菲特再世也赚不到这个程度。
再看国民慧选（节税版）。
这款产品和普通养老年金差不多。
责任方面，到了年龄就给养老金，身故了能赔身故金，
收益方面，领取特别高，算是目前市场的第一梯队，叠加节税后，收益表现更牛X。
由于上限额度就12000元，我们直接顶格买。
同样的，因为有节税额度在，实际上每年12000元的保单，根本不用交那么多钱。
还是用税率20%的30岁男性来举例，年交12000元，交10年：
实际保费每年只花了12000-2400=9600元，10年下来只用花96000元，立省24000元。
重点是领取和收益也特别牛X。
税率20%，年领取能达到11289元，到了100岁，复利能冲上3.69%！
这啥概念？
几乎是和咱们前几天说的六边形战士——星海赢家收益齐平了，完完全全的第一梯队养老产品。
如果税率是30%，那复利还能更高点，100岁能超越4%的IRR大关！
03
产品的情况大致就是这样，但相信大家也看的出来问题。
一个是两类产品的抵税额度都有限，即便叠加了，也很难满足实际的用钱需求。
尤其是个人养老金，限额只有12000元，没法多买，顶格交10年，每年也就领1万左右。
虽然算上税收优惠，综合收益真的很高，
但实际来看还是挺难覆盖养老的生活成本的。
如果自身的养老金缺口过大，就首先要把养老金的支柱打好。
税优险和个人养老金，主要还是起一个薅羊毛+锦上添花的作用。
另一个问题则是，
这两个产品香不香，完全看个人的收入高低。
对于税率高的朋友。
不管是税优险还是个人养老金，哪怕两个都买，每年保费最多也就是交14400元，
往短了说，是个小的理财工具，
往长了说，当一部分养老资金，也都是划算的。
但对于税率低的朋友，建议直接忽略它。
没有节税的加持，用作养老金略显鸡肋，这两根羊毛薅不走。
另外一定要注意。
如果要买，务必在12月31日之前买，这样才能在2025年报税退钱，否则就得等26年了。
岁岁享2.0的认定是在年底前成功投保。
国民慧选（节税版）的认定是在年底前成功充值到个人养老金账户，可以暂时不投资。
最后，买这俩产品还有个活动羊毛可以薅。
12月31日前投保，会送一个价值400的体检套餐，1年内都有效，
自己用或者让家人用，都可以。
如果对抵税和抵税产品有任何疑问，也可以随时微信（sidacaizi0303)找财子沟通，财子一直在。
之前的微信号又加满了，这是肆大财子合伙人的新号（sidacaizi0303），对保险有问题的朋友可以加一下，
加的时候【注意】下面几点：
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