医疗保险，失去民心了？

财富 2024-12-18 13:45 浙江

前段时间，一起发生在美国的枪杀事件引起了全球关注。

美国最大的医保公司CEO汤普森，在街头被人连开数枪，暴毙而亡。

按理来说，美国枪击案简直是司空见惯了。

即使一个大公司的CEO被杀，按说也不是多大的事啊，怎么讨论度这么高？

因为涉及了美国人“忍无可忍”的医保体系。

这人一死，甚至引发了美国互联网的狂欢，有过激点的，甚至要求无罪释放嫌疑人。

美国医保到底干啥了，才引发众怒，

以至于“领头羊”被枪杀，都能开香槟庆祝？

这得从美国的医疗体系说起。

作为资本主义头号强国，美国的医疗体系也带着明显的“资本”特点：逐利！

医保贵，看病更贵。

每年医疗支出能占到GDP五分之一的美国；

却是发达国家中，唯一没有实行全民健康保险或国家卫生服务制度的国家。

美国的医保体系大致分两个部分，社会保险和商业医保（非商业保险）。

前者是美国政府主导的，主要保障老年人和弱势群体，也被戏称为“老人保险”和“穷人保险”。

65岁以上的老人，或者收入低于联邦规定的贫困线，都能享受到免费医疗。

但效率不保证，指不定还没看上病，人已经就没了。

后者则是大多数普通人用的医保。

不够老，又不够穷的人，是没法享受免费医疗，

想要报销医疗费用，除了商业保险，压根儿没别的选项。

而引发这次枪杀案的根源，就是“商业医保”出了问题。

前面跟大家提到美国看病非常贵，可能很多朋友都还没概念。

这么说吧，在美国只是单纯出一趟救护车，可能就得花上万块钱的人民币。

拍一个X光片就需要4000美元，一瓶抗生素可能高达500美元，如果住院打几天吊针，一眨眼几十万人民币就没有了。

有的人刚在医院接好脱臼了的手腕, 就要用颤抖着的双手接下近一万刀的账单。

甚至有婴儿在美国旧金山的医院里喝了一杯奶，然后睡了一觉，

父母第二天就收到了一张18836美元的账单，因为医院查房也是需要收费的。

毫不夸张的说，自1983年以来，全美的各项医疗成本已经飙升了近7倍。

美国的人均医疗费用是其他发达国家的2倍左右，是个名符其实的“病不起”的国家。

那这和保险又有什么关系呢？

答案是医疗费用节节攀升背后，有美国保险公司推波助澜的影子。

美国医疗体系本身就是以商业保险为主体，保险公司的话语权非常强。

可以这么说，在美国，保险公司“劫持”了整个医疗体系，

不买保险，就看不起病。

而在美国的医疗市场，以“自由”之名，政府并不会直接干预价格。

那就只会造成一个结果，医疗市场的好坏全凭大家的良心。

很可惜，在利益面前，人的良心往往是被狗吃了的。

于是整个医疗体系价格不断膨胀，

毕竟对保险公司来说，只有医药价格不断上涨，才能说服承保人购买更高级别的保险方案，利润才能更大。

更麻烦的是，美国的医疗机构也都是独立的，

现如今医疗机构早已经和保险公司同一阵营, 一整个医疗产业链全都是为了反复收割民众那本就干瘪的钱包。

比如，保险公司会给医院体系的价格打“掩护”。

因为美国的保险公司话语权非常大，即便是药品和治疗方法，一样可以“杀价”。

这个特性成了很多医疗机构的天然掩护体。

在患者收到“天价账单”时，通过“杀价”流程，就能把一些莫名其妙的费用合理化。

在这个基础上，保险公司会和医药公司还会联手哄抬，炒高某些药品价格。

并且直接通过赔付的方式，“迫使”普通人使用某些昂贵药物，或是接受某些昂贵的治疗方法。

于是其中的利润，全被保险公司和医疗机构吞掉。

只要你有保险，要看病，你就逃不出这个互相包庇的医疗产业链。

简单跟大家举个例子吧。

美国一小伙，只是做了一个常规的膝部关节手术，账单足足列出了11万美金。

尽管保险公司支付了大部分费用，但还是要从兜里掏出7088美金来付医药费。

你以为他占了大便宜？

大错特错！

我们直接看成本。

膝盖关节移植物的成本仅1500美金，

而账单标注的费用直接飙到了天价——70000美金，接近50倍差距。

但是保费，却是一点都不便宜。

据最新数据，美国商业医疗保险每月平均费用为 1178 美元。

要知道2024年美国人的月薪中位数也才 4935 美元，

也就是说，医保支出约占月收入的四分之一！

换句话说，这个小伙每年交了上万元的保费，事实上压根儿连一次“小手术”的费用都覆盖不了！

如果运气再差点，被这些保险公司找理由拒赔了，那保费完全是白花了。

更要命的是，美国的商业医保拒赔率确实奇高。

单单行业平均拒赔率，就足足有16%，

这次被枪杀的联合健康（UHC）CEO，他们公司的拒赔率远超行业平均值，足足有32%。

每年都有6万人左右，因为惨遭拒赔而死。

包括枪杀CEO的嫌疑犯，就是因为有至亲在这种混乱的医疗体系下不幸去世，

再加上他在疗养院见过太多被拒赔病人的悲惨处境，才跳出来“清算吸血美国民众的无良资本家”。

所以，联合健康的CEO并不无辜。

短短几年时间，他将联合健康的预先授权拒绝率，从8%直接拉升到了22.7%。

预先授权啥意思？

假设你现在得心脏病要推进手术室里治疗，但你如果没有预先授权，那所有的医疗费用默认不进医保，全得算在你自己头上，

一场手术十几万的账单，一分不报，全得自己付，

而且预先授权大概率第一次都会拒掉，等着你和保险公司扯皮，就赌你的命金不金贵。

与之相对应的是，这家公司的利润大幅上升，公司高管也都赚了个爽。

而普通人，大家交了大笔的保险费想要获得保障，可事实上想得到赔付却越来越难，也难怪他们惹了众怒。

相较之下，我们的医保显然是被骂得有点冤了。

曾经很多朋友会以为，美国的医疗体系很全面。

下有免费医疗，能顾到老弱病残、弱势群体。

上有商业保险，即便医疗费用高，也有保险公司出面解决所有问题。

但事实完全不同。

免费医疗只保护弱势群体，保险公司也完全不在乎你能不能治病，

美国的医疗系统甚至和华尔街一起，被美国人公认为两大毒瘤，甚至直到2022年，医保覆盖率才勉强到达92%。

而国内不一样。

中国医疗保障体系是全民体系的，且各方供给被强行压低价格。

医生很廉价、疯狂挂号看病，于是大家可以都去三甲医院；

护士很廉价，疯狂照顾病床，于是大家可以都能住院。

医院全民开放，公立医院最牛逼，而且医疗覆盖面非常广，医保参保率足足有95%+，于是大家可以都享受到比较平等的医疗体验。

不过问题依旧存在，医疗体系有一个“不可能三角”，

那就是技术创新、体系效率、医疗价格，三者没法同时得以满足。

这是全世界的医疗体系都在面临的难题。

比如英国。

他们是世界上第一个提出全面免费医疗的国家，

虽说避免了看不起病、看病拖垮家庭财务的问题，但却无法解决看不上病、看病难，和医疗资金入不敷出的问题。

因为医疗分级制度的存在，很多人看病只能排队，甚至等着等着就自愈了。

比如加拿大。

虽然实行的是全民医保，看病也免费，但致命弊端是，等待时间冗长，服务质量低下。

甚至有不少加拿大人，卖掉房子去美国治疗癌症，真不是开玩笑。

再比如德国。

大家最熟悉的一个，因为我们现行的医保制度就借鉴过德国。

如今，德国实施着强制法定保险为主，自愿商业保险为辅的医疗保险体系。

整体运行还算平稳，但只能提供最基本的医疗服务。

那我们呢？

用现收现付制的医疗体系，在争取达到全民覆盖，尽可能地体现社会公平。

从某个角度来看，甚至达到了“三角平衡”。

但这背后，是我们的医生和护士长期高负荷运转，没有情绪价值预算，如此才能维持大部分人的基础医疗需求。

而且人力带来的短暂平衡，已经慢慢被打破了，

我们的医疗体系几乎也已经在悬崖边上。

一方面是人力带来的补偿，正在慢慢消失。

高压下的医护人员苦不堪言，加之少子化，未来靠人力带来的优势会越来越小。

另一方面是我们的医保已经逐渐入不敷出了。

人口老龄化、少子化，加上高昂的医疗费和过度医疗，钱不够用太正常了。

所以这几年医保改革热火朝天，自然也招来了不少骂声。

比如DRG改革，本质上是为了控制治疗成本，让更多人有病可医，

可现实却是让很多医生垫付费用，打击了不少医生的积极性。

比如药占比，本质上也是为了控费，

可事实上却让很多医院“一刀切”，直接不采购，于是很多人在医院压根儿买不到常用药了。

回过头看，我们的医保一直重心在哪呢？

说到底，无外乎一个“保”字。

核心在于先让大部分人先拥有一定形式的保障，先保障需要的人群，

比如患病风险较高的中老年人。

池子里就这么点钱，一部分人获得了好处，另一部分人就得遭受损失。

那么这时承担更多的就是健康的年轻人和有钱人。

从风险共担的角度看，虽然健康群体无法享受到医保福利，但患病群体能得到更好的福利。

如果算一笔“长远账”，所有年轻人，都是会变老的，患病风险也会提高。

短期的“吃亏”换来长远的福利，其实我们都能从改革中受益。

肯定也是稳赚不亏的。

更何况，医保改革这么久，也不是全无收获。

比如从效果上来说，成功地让一些备受争议的“神药”退市，在某种程度上也促进了医药市场的发展和转型。

又比如从政策上说，也一定程度督促了医生们积极提高相关的专业知识，让更多人治得起病。

只是在改革过程中，上传下达和执行做不到位，也会有“阵痛”产生，这是很正常的。

所以写到最后，我们还是要有一个觉悟，未来的医保确实是只能“保底”了。

因为有医疗不可能三角的存在，加之我们的医保需要尽量体现社会公平，

那对国家来说，医保就需要平衡个人权益和可持续之间的关系。

换句话说，以后的医保就是碗咸菜白粥，还要考虑到大家都不要饿着，

少分了你块白饼，那就是这块饼需要分给更紧急的人……

如果有能力的话，可以提前给自己补充一些海参鲍鱼备着，

因为这个粥铺，也就只能提供温饱了。

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