重疾险,很多人已经买不起了!

财富   2024-12-04 13:23   浙江  
前段时间下架了不少重疾险,一些朋友可能有所耳闻。
不管是成人重疾,少儿重疾,都没能幸免于难。


有些产品下架之后就没了,

还有些虽然回来了,但强行捆绑身故,变相涨价了非常多

毫不夸张的说,有些产品哪怕前后只差一天,保费都直接翻倍了!


很多朋友都不理解,明明之前的重疾险卖的好好的,为什么突然就下架了?


01


原因很简单:之前卖的重疾险产品实在是太划算了!


我们这两年常见的“高性价比”重疾险,其实大部分都是消费型重疾险,也就是不捆绑身故责任的重疾。

像是我们之前常见的一些大IP,成人重疾的达尔文、超级玛丽,少儿重疾的大黄蜂等等,都是消费型重疾。

非常明显的特点,就是便宜、责任丰富、性价比高。


在今年调整预定利率以前,这个“划算”并不突出。

因为还有其他种类的产品,也一样划算。

大家都是高个儿,自然看不出差别。


但是预定利率下调了。

本身我们预测大部分重疾险的价格会上涨10%-20%。



但事实上呢?

很多消费型重疾险,偷偷摸摸加了保障,平均涨幅也就百分之几,比预测要便宜得多。

有部分产品加量了,价格也没涨太多,反而更划算了。

这下大家都蹲着了,就你重疾险还站着,监管想装作看不见也不行。


于是,监管就不让卖了。


要知道,不管是去年7月还是今年8月,

预定利率从3.5%一路下调到2.5%,本质上都是监管在给保司降风险。

这波重疾下架也是一样的理由。


更重要的是,时代变了。


一方面是大环境和以前区别太大了。


以前保司盈利相对轻松,定价偏低也没关系,总能赚回来。

但现在不一样了,近几年保司的整体投资收益都很难跑过预期


另一方面, 普通人的预期寿命也和以前不一样了。
本身保险公司设计重疾险时,就要考虑保险事故的发生率。


比如预期每100人中有1人出险,就会按照1%这个比例设计费率。

假设身故赔付保额是50万。

那么如果当年有1个人死亡,共计50万保额就正常赔付;

如果当年无人死亡,那这50万就成了保司的利润。



问题在于,目前保司在设计重疾险时,几乎都是使用的老版第三套生命周期表
但其实最新的第四套生命表已经出来了,

不仅死亡率平均下降约20%,大家的预期寿命总体还延长2-3岁。


意味着寿命越长,相对应的患病概率就会有所上升,重疾险的赔付率也会有所提高。


这对消费型的重疾险来说,算是个噩耗。

保司不仅没法赚身故的钱,反而还要因为预期寿命延长而承担更大的赔付风险。

再加上这些年我们医疗技术的突飞猛进,本身查出大病的概率也要比以前更大。


保终身的重疾险,理论上都是要理赔的,只是时间早晚问题。

如今出险概率直线上升,保险公司定价自然得更谨慎。

这么一来,一些重疾捆绑身故责任重新上架的做法,也就能理解了。


02


至于现在的重疾产品,到底要不要买。
财子提供两个建议。


如果要买,优先还是选择不捆绑身故的产品,也就是消费型重疾,性价比更高。


为啥呢?

因为对于这类重疾险来说,即便不附加身故责任

被保人没得病身故的情况下,最后也能退保拿回现金价值

最重要的是,价格相对来说很便宜。


那如果附加身故责任,甚至捆绑身故呢?


会有三种情况:

身故赔现金价值、身故赔保费、身故赔保额。

好处是保证不会亏。


但问题在于,身故赔保额的重疾险相当于只加了半份寿险。

如果先得病赔了,那之后去世就不会再赔。

略显鸡肋。


虽然人固有一死,

带身故责任保终身的话,最后一定能用上。

但代价是保费会高出50%以上,甚至前段时间下架重上的一波产品,几乎都是翻倍上涨,

而且加身故,部分保险公司还会降低缴费年限,同样是变相涨了保费。

比如超级玛丽,捆绑身故之后保费直接涨了104%!

5000保费直接翻倍,飚上1万,根本hold不住。


另外,重疾险能早买就尽量早买。


因为健康险都是需要过健康告知的,很多朋友身体有这样那样的小问题,经常在这一步被卡住。

早点买的话,年纪更小,身体状况相对来说也更好,

不仅健康告知更好过,保费也能更便宜一些。


更何况,监管为了控制风险,对产品的设计要求越来越严格,

未来这种不捆绑身故的重疾险可能会越来越少见。

万一未来捆绑身故责任在重疾险中变得普遍了,那可能根本没得选了。


至于最近,能买的产品确实不多,如果有需求可以直接加财子微信sidacaizi0303,。

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