大家可能都已经知道，
这个月底会的分红险预定利率要降到2%，距离最后时刻，只剩下8天。
有心的朋友可能会发现，财子其实最近没怎么跟大家聊分红，
不是因为不想聊，是产品下架太快了；
还没到月底，产品都已经没了一大半……
保司是真不希望大家这个时候买，
因为现在所有我们捡的便宜都会变成未来保险公司需要加倍“打工”才能填补的压力。
但考虑到很多朋友还是会有相关需求，所以财子也陆陆续续“熬”了两周，在不断下架不断修改中，给大家做出了一版全新的分红险大测评攻略！
汇总测评后财子发现现在的分红险，不说上千款，几百款总是有的，
不过好在，最终还是肝出了两份比较有实际意义的表格能供大家参考。
这份测评，我们从产品收益看到保司能力，又从保司能力研究到保司背景，简直要把这些产品的祖宗都翻出来了，
甚至为了汇总保司的综合能力，我们又把各大保司的各项数据都扒了个底掉，严格按照保司实际情况研究了一套评分规则。
如果你对分红险感兴趣，
想深入研究一下分红险，以及了解市场热门产品名单，亦或是想了解具体产品的收益，以及产品的收益比较，看这篇就够了。
一、分红险到底该怎么挑选？
在经过上千款产品的摧残，和严格的筛选标准后，我总结出挑选分红险的一条规律：
一看收益，从产品收益优中择优，
二挑保司，在综合能力强中选强。
前者主要看产品的固定收益和浮动收益。
后者主要看历年各保司投资情况披露，以及已有产品分红达成率。
下面咱们具体细讲。
一看收益，拿到手的钱越多越好
收益顾名思义，就是买这产品能赚多少；
主要考虑两点就行：
（1）确定能拿到手的——固定收益。
（2）不一定能全拿到手的——浮动收益。
确定能拿到手的部分（固定收益）决定了这款产品的下限，也就是最差的情况下究竟能拿到多少钱。
不一定能拿到手的部分（浮动收益）决定了这款产品的上限，也就是正常经营，甚至更好的情况下究竟能拿到多少钱。
当然了，这两部分都越多越好。
1、固定收益具体怎么挑？
对固定收益，我们给出几个判定标准——
（1）投保10年，irr能达到1.4%左右；
（2）投保30年，irr能达到2.1%左右；
（3）投保50年，irr能达到2.3%左右。
PS：irr就是大家熟悉的复利，可以反映出产品的回报率，irr越高，产品的投资价值越高。
如果能达到这个标准，那么这款产品的底子就打得不错，
即便在最差的情况下，收益同样非常可观。
我先从市面上的上百款分红险里，挑出了整体表现相对比较优秀的一波产品，汇总了他们不同缴费方式下的收益，
在此基础上，以30岁投保、年交10万、5年交为例，再进行下一步筛选。
然后我震惊的发现，大部分的分红产品第10年的irr其实连1%都达不到，
更有甚者，前期固定收益直接为负，完全是亏损状态，
测评的这批产品中，仅仅只有5款产品能达到标准。
当然，有些产品是中期、后期才开始发力的，
测评过程中，我发现30年左右irr能达到2.1%标准的产品略多一些，有12款。
而50年左右irr能达到2.3%左右的，有8款产品。
篇幅限制，我这里只举例了5年交的情况，
如果结合看各个缴费方式下的收益情况，想要全部达标，筛选出来的产品只会更少。
2、浮动收益该怎么看？
浮动收益挑选逻辑和前面类似，我也给出几个判定标准——
（1）投保10年，irr能达到2.6%以上；
（2）投保30年，irr能达到3.5%以上；
（3）投保50年，irr能达到3.7%左右。
这里仍旧以以30岁投保、年交10万、5年交为例，
我先给产品汇总出了一张大表，随后进行筛选。
在测算过程中，会发现有部分产品短期内，哪怕加上分红也仍旧处于亏损状态，
而靠前者，在第10年时完全能够达到2.6%以上IRR。
测评的这批产品中，有9款能够达标。
而30年左右，irr能达到3.5%标准左右的产品，数量也差不多是9款。
但这个标准，其实也已经要比调整预定利率前的增额寿收益还要厉害了。
到了50年左右，irr能达到3.7%左右的，只有6款产品。
综合而言，一款分红产品若是想要达到“优秀”这个标准，
不仅固定收益部分要不拉垮，浮动收益部分还得能达到高上限才行，
但实际上在筛选时能发现，其实同时达到这两个标准的产品真的不多。
更何况，除了收益，保险公司也同样影响产品的好坏。
二挑保司，综合实力越强越稳
挑保险公司的原因很简单——
如果这家保险公司不靠谱，怎么能保证我的分红险赚更多的钱？
但是，挑保司不能只看大小，还得综合多方面考虑才行，比如：
保司的股东背景、保司偿付能力及风险综合评级、保司过往投资收益
以及过往卖出的分红产品，如今的表现情况。
根据这几点，我在各家保司官网扒下了最新的公开数据，
用简单的评分标准，综合五维数据给保司分了高低档，大家可以参考一下。
1、保险公司的股东背景，哪些更好？
虽说能拿到保险牌照的都不是什么小公司，但保司背景相较之下还是越强越好。
比如中外合资、国家队背景的保险公司，明显就要比民企背景的更加稳定。
我花了不少时间汇总了各家保司（非上市）的股东性质及背景，大家可以做个参考。
保司背景这里粗略分为五类：
中外合资&央企、国企&国有、国企&国有参股、民企、其他，
在评分规则中，分别对应1、0.8、0.6、0.4、0.2。
能看到背景强硬的保司其实不算少，仅看评分为1和0.8的保司，就足足有23家。
2、为什么需要观察保司的投资能力？
分红产品的收益和保司投资能力分不开，是个很有力的参考：
投资能力越强，意味着保司赚钱能力稳定，未来分红也会越稳。
投资能力直接观察近两年的投资收益率就可以了，收益率越高、越稳定越好。
我大致汇总了60家寿险（非上市）公司近两年的情况，给大家做一个参考。
（ps：部分保司采用了平均数据）
保司的整体投资收益率主要考虑两方面：
一方面是保司投资收益率高低，另一方面是保司投资收益率表现稳定程度，
同样评分分为5个档位：5.5%以上、4.5%以上、3.5%以上、2.5%以上、其他；
分别对应分数为1、0.8、0.6、0.4、0.2。
筛选后，我发现其实大部分保司的投资能力都还是不错的，37家差不多三分之二的评分都在0.8以上。
3、保司的偿付能力、风险综合评级，什么标准才算好？
偿付能力和风险评级，都是监管用来考察保司的指标，
我们可以用它来参考保司的运营情况和稳定程度，
标准很直观，偿付能力有具体数字，风险评级会分档，都是越高越好。
风险评级我们可以直接参考官方给出的数据，
AAA为一档、AA&A为一档、BBB&BB为一档、B为一档、C&D为一档，
分别对应分数为1、0.8、0.6、0.4、0.2。
而偿付能力，我们取综合偿付能力和核心偿付能力均值，分五类为200%以上、150%以上、130%以上、80%以上、其他，
分别对应分数为1、0.8、0.6、0.4、0.2。
能看到两项评分均在0.8以上保司少了很多，只有17家，
证明每家保司的实际运营情况差别确实很大，参考性还是很足够的。
5、为什么需要参考之前的分红产品情况？需要达到什么标准？
之前推出过的分红产品好坏，我们主要参考的数据是过往分红达成率。
比如分红达成率是100%，那证明保司之前画的饼，能全部吃到嘴里；
但如果分红达成率不到100%，那证明保司画了个大饼，你只能吃到个小饼。
这就好比挑男朋友，
如果给前任的承诺都实现不了，那就许诺未来的可信度也会暴跌，所以找前女友背调是非常重要的。
同理，参考过往达成率，其实就能预测一下这家保司新产品的状况。
当然了。
很多朋友可能也知道今年很多保司的分红达成率都不怎么样，这点财子后面会和大家细讲，
但整体来看，大部分保司都是因为政策调整导致分红达成率不好看，本身运营出问题的情况其实很少。
如果某些保司的信息没有统计到，大家也可以直接上官网自行查询。
大部分保司是大大方方直接放在公开信息披露里，
比如中国平安，
一般直接搜索公开信息披露-专项信息-红利实现率，就能查询历年各个产品的红利达成率了。
根据100%分红达成率产品的多少，我把评分分为了5档：
100%、80%及以上、60%及以上、30%及以上、其他，
分别对应分数为1、0.8、0.6、0.4、0.2。
最终根据上述评分标准，我把保司分为了5个档。
按照上述标准，大概就能筛选出一些比较比较优秀的产品，收益和保司都表现不错。
二、目前市面上的分红险，表现都怎么样？
为了方便大家，我汇总了几十款在售的分红险，按照上面讲过的逻辑一层层筛选。
因为重点是逃不过的收益，所以在这里我们直接按照收益排序，筛选出靠前的八款产品，
综合收益都非常强，给大家做个参考。
（PS：这个月分红产品下架比大家想象中还要快，表格在制作途中会赶不上产品的猝死时间，
所以部分产品可能发出来的时候已经下架了，如果感兴趣可以直接私聊sidacaizi0303找财子沟通咨询~）
（1）趸交情况下，哪几款产品收益表现更好？
以30岁男性，趸交10万为标准，假设分红达成率均为100%；
从产品收益表现来看，比较好的几款分别是：臻玺阳光、星福家、鸿享金生。
（2）3年交的情况下，哪些产品收益表现更突出？
以30岁男性，年交10万，缴费3年为标准，假设分红达成率均为100%；
收益表现比较好的几款分别是：臻玺阳光、星福家、悦享盈佳。
（3）5年交的情况下，哪几款产品收益表现更好？
以30岁男性，年交10万，缴费5年为标准，假设分红达成率均为100%；
收益表现比较好的几款分别是：臻玺阳光、星福家、悦享盈佳。
（4）10年交的情况下，哪些产品收益表现更突出？
以30岁男性，年交10万，缴费10年为标准，假设分红达成率均为100%；
十年交前期回本速度比较慢，所以我们直接来看中、长期各个阶段的收益表现，
筛选下来收益靠前的产品有臻玺阳光、鸿享金生、悦享盈佳。
接下来再看保司实力。
其实从产品收益这部分来看，已经筛了个大概，但我们再看几款未下架产品背后的保司：
无论是从保司综合能力，还是过往分红产品表现来看，都算是当下市场比较靠前的保司；
如果想要兼顾保司和产品收益，我们直接选评级S的中邮人寿，悦享盈佳就可以。
三、深度筛选后，目前分红险的终极版本答案！
根据上面的筛选过程，结果已经很明显了——
目前拔尖的就是悦享盈佳这一款。
但如果想兼顾分红达成率，那其实在这些产品里，财子比较推荐陆家嘴国泰的鸿利鑫享，
去年达成率依旧能达到80%，吊打一众保司。
1、悦享盈佳
先讲一下中邮人寿的悦享盈佳，后期收益表现不错，保司也很强。
悦享盈佳门槛相对低一些，5000元起投，不同缴费年限对应不同投保年龄上限；
产品整体要简单很多，没有其他增值服务和可附加账户。
从产品收益来看，保底、分红收益表现都非常优秀：
保底收益长期看都能达到2.3%以上，含分红能冲上3.7%，非常优秀。
至于保司本身，两大股东分别是中国邮政和友邦保险公司，都是大家的老熟人。
从中邮的历史分红情况来看，中邮的产品收益还是很不错的，基本都能超额完成分红。
虽然今年的分红达成率基本都在40%—50%，突破历史新低。
但这也不是中邮发生了什么投资意外，着实受到了政策的影响。
比如悦享盈佳，它长期保底是2.3%，预期分红是1.4%。
即便实现率只能达到51%，实际收益和同时期的顶尖固定增额寿相比，仍旧要高一些。
2、鸿利鑫享
鸿利鑫享整体收益表现不错，虽然比不上悦享盈佳，但也是第一梯队没跑，重点是分红达成率确实高。
这里财子重点跟大家讲一下陆家嘴国泰和这家保司的分红达成率。
陆家嘴国泰背后，是上海陆家嘴金融发展有限公司和国泰人寿，各占50%股份。
一个是地方国资推动金融发展的平台，旗下投资机构众多；
一个是台湾的寿险业龙头，发展历史长久。
背景实力还是非常强劲的。
从分红情况来看，
2019-2023每年的均值都在123%以上，其中2021年的均值高达174%。
目前它家最热的产品鸿利鑫享，今年的分红实现率也达到了80%。
要知道今年的分红实现率大都落在21%-90%之间，均值73%，
80%真的算是一个非常耀眼的成绩了，确实是比较稳。
如果想图个安心，可以考虑这款。
写在最后：
目前的话，比较推荐的产品就是这两款了——
悦享盈佳和鸿利鑫享。
一个综合实力强劲，一个分红能力牛X，
如果想这个月赶分红这趟车，最近在犹豫入手分红险的朋友们，选这俩准没错。
当然，如果对于产品挑选、测算方面有什么问题，也可以随时加微信sidacaizi0303沟通咨询。
之前的微信号又加满了，这是肆大财子合伙人的新号（sidacaizi0303），对保险有问题的朋友可以加一下，
加的时候【注意】下面几点：
1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解；
2、如果有人给你推荐保险，不清楚好不好的，备注【保单诊断】，我会安排人帮你诊断；
3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险，备注【保单规划】，我也会安排规划师进行咨询服务。
4、如果对保险存在任何问题，我可以帮你搞懂。
5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们，给别人机会，不必重复加了。
