临近月底，“猝死”的产品越来越多，各种宣传大坑也是越来越多了。
像上个月财子刚跟大家讲过，
线下银行，有人用现金价值增长率当做收益忽悠人，没想到最近居然忽悠到线上来了。
而且手段不止这一种，真给人恶心的够呛！
1、大坑！现金价值增长率≠实际收益率
这点之前讲过，但太容易混淆，所以还是有必要再跟大家强调一下：
现金价值的增长率≠实际收益率
以这款产品举例，
比如投保第15年3.58%的收益率，
是直接用第15年现金价值-第14年现金价值=558419-540512=17907元，
再用这个数字，直接去除以本金50万，得到3.58%的增长率。
以此类推，越往后，收益率越高，
甚至能达到6%+的收益率，让你觉得这产品简直太牛了！
但是，这样算下来的收益率，和真实情况一点关系都没有。
真想看一款产品的实际收益，只能去算IRR（内部收益率），财子以前跟大家讲过计算方法，这里不再赘述，
想了解的朋友可以直接传送门：盯住父母，银行这个套路太恶心了！！
2、注意，保额增长率≠实际收益率
这种话术非常常见了。
从去年3.5%的产品下架就一直有人在用，到了今年居然还是有人在用。
很多朋友对增额终身寿的收益了解并没有那么清晰，看到条款白纸黑字写了3.0%，就觉得一定没问题。
但很可惜，只要你这么想了，问题就大了。
问就是在拿条款忽悠人。
条款中按照3.0%增长的“年度保险金额”，它最多也就影响身故的赔偿，
只有在交完费且被保人大于18后噶了，算赔偿金时，年度保险金额才有可能被用到，实际上和增额寿的收益一点关系都没有。
对于储蓄险，
到手的钱和现金价值有关，收益率真的只需要认准IRR就行了。
（IRR计算方法同上）
增额终身寿实际收益具体是多少，需要通过现金价值来测算。
缴费时间越长，保单的现金价值累计越高。
再加上本身产品有回本期，实际上前期压根儿达不到3.0%的收益的，更别说每年按照3.0%复利递增了。
3、看清收益，别混淆年化单利和复利
听起来很简单，但有不少人会上当：
要不，宣传时直接跳过了复利的解释，用单利来迷惑大家的眼睛；
要不，只说单利不说IRR。
比如这样，封面直接摆出一个很大的数字，进去发现是单利；
仔细一算产品的IRR真实收益，发现才2%出头，差得远。
咋说呢，这么宣传也没什么毛病，但确实有点太讨巧了。
毕竟平时大家宣传储蓄险都是复利增值，这么写很多人都会默认是高复利产品了。
实际收益并没有那么高。
简单跟大家说下单利复利的区别。
复利，就是利滚利，利息也计算利息，储蓄险增值就是复利增值的一种，
比如X%的利率，存n年，一般本息和=本金*（1+X%）^n。
而单利，就是只有本金才计算利息，
比如银行存款，到期还本付息，就属于单利，一般本息和=本金*(1+n*X%)。
本身而言，单利复利的计算方式都是对的，
但混淆这两种利率之后，再以此去卖自己的产品，这行为才是真的过分。
因为储蓄险基本都是复利计息，
而复利和单利的差距，在时间拉长之后会变得非常离谱。
像是本金10万，同样4%的利率，
前期差距很小，但到30年，差距就有10万多，50年差距甚至达到41万多！
所以，挑选产品时：
对于增额终身寿险，目前都还是预定利率3.0%的产品，
长期IRR算下来都只会贴近3%，不会超过3%。
而养老年金，长期有在3%以上的可能，但复利不会夸张到7%、8%……
大家心里大概有个数字，超过就得拉响警铃了。
4、现在的万能账户，不懂千万别碰
讲这个没别的原因，主要还是收益问题。
以前的万能账户什么样？
保底利益写进合同，而且保底利率能达到3%，
不管经济有多不景气，都能达到这么高的收益，可以说压根儿不用考虑折损。
再加上万能账户本身又比较灵活，不像增额寿本体一样需要审批，完全能够当做一个高收益的活期账户去使用。
可现在呢？
万能账户经过不断的调整，曾经的优势几乎已经没有了。
现在万能账户的保底利率已经降到2%，收益完全没有亮点。
而且非常重要的一点是，没法无限制的往里存钱了。
本身很多人附加万能账户就是为了当活期赚钱用的，现在直接卡了脖子，用处大大降低了。
所以，现在的时间节点下：
看到万能型的产品就可以直接pass。
要么，这产品直接就是主险到期，自动转入万能账户的产品，
要么，产品干脆就是万能账户。
不管哪个，在目前的市场环境下都没什么优势。
而且，万能账户调整后，
对目前想锁定利率的朋友们来说，甚至算的上坑了：收益不高，还有上限。
真要考虑入手产品，直接认准固收类的产品，增额终身寿或者养老年金都可以。
5、注意分红产品：预期收益不一定拿得到
最后一点则是有关分红的，不算坑，但需要跟大家提个醒。
这个月下架的储蓄险，几乎都是固收类的产品，也就是单纯的增额终身寿、养老年金这种类型。
但有些朋友会看到高于3%IRR收益的产品，很多都是分红产品，加了分红收益的。
比如这样：
分红产品今年和大家讲过很多次：
保底会比固收类产品低一些，但可以依靠分红去够到更高的收益上限。
产品是好的，但要注意一点：
分红部分是浮动的，是预期收益，不一定能拿得到。
如果一些朋友，本身并不愿意去接受这点浮动的风险，更喜欢固收，
那近期还是要擦亮眼睛看清产品，别只顾着收益忘了看产品类型。
写在最后：
其实到这会儿了，各种坑，无非就是拿各种计算逻辑来绕晕大家，让大家误以为是收益率。
储蓄险真的很简单，
增额寿看现金价值，年金险看领取和现金价值，收益率只认准IRR，
这就够了。
实在分不清，或者担心自己被业务员坑的，
可以直接按照前面教过大家的方法计算IRR，或者直接来找财子（sidacaizi0303）都行。
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另外财子也发现，即便已经到这个时间节点了，
也还是有很多朋友对储蓄险没有一个全面的认知，只知道产品下架，不清楚具体细节。
大家也别嫌财子烦。
真正有想法的朋友，财子不希望大家错过这个机会，但也不希望在市场的鼓动下晕晕乎乎就上车。
现在距离大下架真的也没几天了，如果大家真的有疑问，千万别拖，
及时找财子，尽快解决问题，
这样一来就算产品有问题，也能留出足够的时间挑选，换产品也完全来的及！
之前的微信号又加满了，这是肆大财子合伙人的新号（sidacaizi0303），对保险有问题的朋友可以加一下，
加的时候【注意】下面几点：
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