8月15日出了个重磅社会新闻:
未来某一天，婚姻登记很有可能就不需要户口本了。
一个身份证就可以实现“结婚自由”。
新闻一出，全网的情绪都爆炸了。
“宽进严出”的婚姻政策，不仅没有引发大家对于爱情和结婚的热情，恰恰相反地，大家的反应是更不敢结婚了。
还有，就是在外漂泊的中年人开始担心起自己老家已经“孤寡”的父亲或母亲……
分享一个客户真实的案例。
前两年，王女士老家的房子拆迁了，老父亲手里一下子多了300万拆迁款。
这原本是一桩好事，
王女子的母亲走得早，她又一个人在外地发展。
所以她一直担心年迈的老父亲，在老家孤苦无依，年纪再大一点“谁来照顾”呢？
现在有钱了，这笔钱足够可以用来给父亲养老，
还可以请保姆日常照顾了。
另外，王女士也有一点小小的私心，就是自己一个人在一线城市发展经济压力巨大，所以内心深处也期待父亲可以给予接济。
事情的开始，也的确按照王女士设想的路径发展。老父亲在拿到钱之后，首先就给她打了30万，让她随便花。
然后，又找了个小保姆照顾日常。
结果万万没想到，
小保姆离异，且带着一个三岁的小孩，经济压力巨大。
看着老王手里300万巨款，垂涎三尺。
狠狠心就豁了出去，连哄带骗，给老王制造了一个老来春的“黄昏恋”。
俩人一拍即合，“瞒着”女儿就结婚了！
这下，王女子一下子傻了眼。
“自家”的存款，一下子变成了“人家”的存款。
如果有朝一日老爷子离婚或身故，小保姆赚得盆满钵满，而自己将损失惨重！
回头看，如果当时王女子能早早地把“户口本”控制在手里，这种人性中最难的题，就不需要自己“直挺挺地”面对了……
但是在未来的某一天，新的《婚姻登记条例》从意见稿变正式稿之后，那依然的于事无补。
你总不能把老父亲的身份证都带走吧？！
那么问题来了，
在家庭和婚姻中，如何通过保险来规避财产风险？
01
用保险规避财产风险，
首先要明白，
在储蓄中，三个角色对于保单的支配权，他们是：
投保人、被保人、受益人
先来看增额寿。
增额寿的特点有点像长期存款，还像一个钱包，在存够一定时间后，就可以不断取钱。没取的那部分继续在钱包里享受“锁定高收益”的钱生钱。
那么，这三个角色都有什么权利呢？
什么时候取钱、取多少，由投保人说了算。
给大家举个例子：
老李给妻子买了一份增额寿，受益人写了儿子小李。
三个角色分别是：
老李是投保人，妻子是被保人，儿子小李是受益人。
这里大家要注意，在买增额寿的时候：
只有投保人，才能掌控这笔钱。
另外，如果投保人去世，受益人则有资格变更为投保人。
再来看年金险。
年金险的核心特点，就是在存够一段时间之后，可以提供源源不断的现金流。
那么问题来了，
谁可以享受这笔源源不断的现金流呢？
答案是被保人。
而受益人，则是在被保人去世之后，可以拿到一笔身故金。
而投保人，则奉献了爱，自己则“两手空空”。
再给大家举个例子：
老李给妻子买了一份年金险，用来做退休金，儿子小李则作为受益人。
三个角色：老李是投保人，妻子的被保人，儿子是受益人。
那么，存够一段时间之后，最终可以每月领钱的是被保人老李的妻子。
如果妻子不幸离世，可以拿走身故金的是受益人儿子。
而投保人老李在这笔投保中，只能做“交保费”和“退保”两件事。
所以买年金险，想让谁最后领钱，被保人就设置为谁。
02
回到我们开头的话题，
担心老爷子被小保姆骗婚怎么办？
两个解决方案：
第一个办法，拿老爷子的钱买一份增额寿，投保人和受益人都写自己，被保人则是老爷子。
这种情况，即便老爷子真的娶了年轻貌美的小保姆，
存款的最终支配权是自己，小保姆占不到半点便宜。
第二个办法，拿老爷子钱买一份年金险，被保人写老爷子，受益人写自己。
这种情况，老爷子每个月都有“源源不断”的退休金，小保姆再怎么算计也拿不到存款的大头，只能一边照顾老爷子，一边苦巴巴守着每月的“退休金”过日子。
以年金险龙抬头3.0给大家看一下具体方案：
52岁投保200万，65岁开始每年领取182000元，同时现金价值达到了250万。
也就是说老爷子在65岁起，每月可以领1.5万的退休金，养老生活美滋滋。
这里要注意的是，不管是买增额寿还是买年金险，
投保人和受益人一定是写自己，而老爷子只能作为被保人。
这样，就不怕老爷子听信谗言，减保甚至是退保，将保单作废。
也不怕老爷子不幸身故，现金价值落入别人之手。
03
另外，在储蓄险中，除了投保人、被保人、受益人三个角色之外，
增额寿还有其它两个设定：第二投保人和隔代投保。
什么是第二投保人？
设置第二投保人的目的，是防止投保人身故后带来不必要的财产纠纷。
假设张三给自己的父亲老张买了一份增额寿，投保人是张三，被保人是老张，受益人是张三的老母亲。
与此同时，还设置第二投保人张三的哥哥张大。
那么如果张三在老张之前去世，张老大可以直接申请变更成为这份保单的投保人，
现金价值由张三所有变成张老大所有，而被保人和受益人所拥有的权利是不变的。
什么是隔代投保？
隔代投保，可以用来“财产传承”。
假设老张为孙子小张买了一份增额寿，投保人为老张，被保人为小张，受益人为张三。
下面，我们来看一下在不同情况下三者的权益归属:
（1）在三人都生存的情况，现金价值归老张，身故/全残金归张三。
（2）如果老张去世，现金价值归属于老张的法定继承人，身故/全残金归属于张三。
（3）如果张三去世，保单的现金价值归属于老张的法定继承人，而全残保险金归属于被保人小张。
小张身故后，身故保险金会作为小张的遗产，由小张的法定继承人共同继承。
（4）如果张三先于老张去世，现金价值归属于老张，而身故/全残金归属于小张。
如果这个时候小张已经成年，若老张想要变更受益人，则需要经过小张同意；
若小张还未成年，那么需要经过小张监护人的同意。
是不是看到最后，发现投保人、被保人、受益人三个角色，一定要想清楚。
并且，搞清楚还是有一定难度的。
其实最难的不是保险，而是人性。
财子曾不止一次看到因为家中顶梁柱突发身故，而牵涉出来的一系列财产争夺的家庭大戏……
最后，如果不知道投保人、被保人、受益人具体怎么设置才是最佳选项，可以在投保之前找财子。专业的事情，最好还是交给专业的人来。
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