8月和9月分别是3.0固收型储蓄险和2.5分红型储蓄险大下架的月份，
这两个月可谓是保险行业的“丰年”，
为了把客户吃抹干净，各家业务员话术不穷，变着法子让客户下单。
特别是这个月分红险下架，分红险成了客户向财子吐槽的重点内容。
我始终认为，应该把对的保险配置给对的人，
而不是去夸大一个产品的功能，硬生生包装成十全十美的样子。
短短一个月，财子分别发了《盯住父母，银行这个套路太恶心了！！》和《最后几天，别被坑了！！》两篇文章，就是希望大家可以擦亮眼睛选对产品。
你们能够选到收益高的、适合自己的产品，受益终身，才是我之所愿。
今天这篇文章，就是为了给大家揭秘分红险的销售误导，让大家不被业务员的话术牵着走。
以下两点，是最容易被销售误导的：
1.夸大产品收益
2.片面强调保司之大和历史分红
01
在现实销售场景中，业务员一定会拿着产品计划书，用各种听不懂的名词算产品收益。
你很大概率会听得稀里糊涂，最后只能去辨认这个业务员是不是个老实人，
再通过信任业务员去信任产品本身。
买理财产品最怕什么？最怕答应给你三个果子，最后只给了一个。
他们说的话都没错，合同也没问题，
最大的问题，就是他们用一些行业名词伪装成实际收益，给你带来一些不切实际的幻想。
1、演算收益≠实际收益
分红险的收益是由保底收益+浮动收益组成，浮动收益部分是不能保证的，
但是很多业务员会拿演算表去给客户看，表示产品收益能达到3.5%甚至更高。
这里涉及到一个名词：分红达成率，
分红达成率 = 实际分红 ÷ 建议书给出的分红。
例如，如果当年的实际分红是100元，建议书演示的预期分红也是100元，那么当年的分红达成率就是100%。如果实际分红只有80元，则分红达成率为80%。
所以千万不要用演示收益替代产品的实际收益，
演示收益只是预估收益，并不是准确收益，这也是最容易被销售误导的地方。
2、分红实现率高≠实际到手收益高
如果业务员和你说A产品分红达成率80%，B产品分红达成率150%，你会选择哪个？
是不是乍一听感觉B产品更好？这就是陷阱所在。
举一个很简单的例子：
A产品答应给100元，结果给了80元，达成率80%，
B产品答应给40元，结果给了60元，达成率150%，
哪个产品利息高？
所以大家要注意，实际拿到手的收益和两个指标有关，
一个是建议书给出的分红，
一个就是分红达成率，
二者缺一不可，哪个低都会拉低整体收益，一定要注意！
那么如何判断一款产品收益还不错呢？
首先，保底收益越高越好，保底收益是写在合同里，一定会给的！
很多线下产品的保底收益都没有2%，一旦分红拉跨，收益就是低上加低。
现在分红险保底收益部分的最高预定收益率为2.5%，
但实际上产品会扣掉一些成本费，顶尖产品的保底收益一般在2.1%-2.35之间，
和当下的固收型储蓄险收益相同，还能多拿一部分分红。
其次，就是选择一家靠谱的保险公司，增加我们浮动收益高的概率。
这也是我们要讲的第二部分内容。
02
之前挑选健康险和固收型储蓄险时，我都会和大家强调保险公司相当安全，我们的保单都有国家保障，最应该关注的是产品本身。
但是分红险有一部分是浮动收益，且这部分收益来自公司的利润，所以分红险就很有必要选公司。
挑公司时，大家往往会遇到这两种情况：
业务员手上如果拿着一家大公司产品，就会和你说这个公司规模有多大，达成率有多高；
业务员手上如果拿着一家小公司产品，就会和你说这个公司产品收益预期有多高，未来一定会更高。
这两种说法都很片面，都不足以支撑挑选出一家不错的保司。
1、过往分红史≠未来分红
只看重历史业绩，其实是错误的做法。
现实当中，很多业务员都会拿过往分红情况去偷换概念，
说这家产品之前的分红达成率都有100%等等，
这其实是不对的，我们在做理财投资的时候，相信大家经常看到这句话：
“历史业绩不代表未来业绩”、“过往业绩不代表未来表现”。
过往分红只能作为参考，更重要的是看保司目前的投资方向和经营情况。
2、可支配盈利≠保司整体经营利润
很多人对保司的红利分配逻辑理解错误：
根据内地监管规定，保司每年至少要把可分配盈余的70％分配给保单持有人。
当中的“可分配盈余”是指保司在分红险业务的可支配盈利，并不是保司整体经营利润。
举个例子，就像开一个奶茶连锁店，有A店，B店，C店。
而我们买的分红险，就相当于保险公司的其中一个店，分的是这个店的红。
所以，保险投了某个项目≠这个保险投了这个项目保险公司赚钱≠这个保险的分红赚钱。
3、保险公司不是越大越好
一些超大的保险公司，反倒是收益表现不是那么好。
在今年3月，监管出了一个“限高令”。
要求万能险最高结算利率，中小保司不超过3.3%，大保司不超过3.1%。
分红险的分红水平，也要参照这个标准。
据我了解，甚至还要略低一点。
大公司分红险要求不超过3%，中小公司不超过3.2%。
就像银行一样，最大的几家银行的收益率都是偏低的，
因为国家对大公司的把控更严格，大公司是行业的方向标，管理好大公司才能更好的管理整个行业。
总的来说，买分红险挑公司需要综合考虑，
保司的股东背景、保司偿付能力及风险综合评级、保司过往投资收益以及过往卖出的分红产品，如今的表现情况，都要面面俱到。
但浮动收益的本质就是不确定性，谁也不能保证哪家保险公司一直能给出高分红，
但这也是分红险的魅力所在，拿小部分的固定收益去博更高的收益。
最后多唠叨两句，
分红险确实是比别的产品要复杂一些，大家现实中遇到的坑可能会更多。
如果你拿到了一份不确定的保单，想在九月底大下架前上车的话，可以来咨询我（sidacaizi0303）。
希望大家都能买到好产品，在这个延迟退休、经济下行的大浪潮里，把握住每一份欢喜。
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