一个重磅大事。
个人养老金账户从15号开始，全国推广了！
最重要的是，这次全国推广，个人养老金账户有了不少新变化。
比如投资种类增加了！
现在不仅能买指数基金，稳健点的，还可以买到15年、20年期限的存款！
将来还有机会去买国债！
急用钱的话，不用非得等退休了，失业、重疾都有机会提前领钱。
而且这段时间，各大银行应该都在抢人宣传，
大家可以多留意几家，多薅一点羊毛。
有些银行，往账户里存钱就有福利可拿，
很多都是几十上百块的红包，能出去小搓一顿。
01
考虑到很多朋友不太了解个人养老金账户，财子今天简单跟科普下。
个人养老金账户，就是个人专门存钱用来养老的账户。
一般我们在常用的银行开一个“个人养老金账户”，之后就可以往里面存钱了。
每年可以存，可以不存，存多存少也全由你自己，每年最多能存1万2。
存进去的钱，可以抵扣个税。
正常存多少钱，就有多少钱暂时可以不用交个税，
而且税率越高，每年能省下的个税就越多。
比如一年顶格交12000元，
假如税率是10%，可以省税12000*10%=1200元，
如果税率足足有45%，能直接省税12000*45%=5400元！
所以这个东西对高收入人群的吸引力特别大。
收入越高，税就越高，开通个养账户才越划算。
看表格计算下来，10%税率就值得开了，20%及以上，强烈建议搞一个。
当然，这钱不是完全省下了，而是“延迟交税”。
等到退休时可以把钱从个养账户里取出来，那时再一次性按照3%的比例补税。
比如取12000元的养老金，那补交12000*3%=360元的税就行了，整体还是挺划算的。
不过要提醒大家的是，这笔钱一般只有退休才能拿出来。
因为这个账户就是为了“养老”做准备的，所以正常情况下只有达到法定退休年龄，才能动用这个账户里面的资金。
当然，特殊情况下也有例外，也能取。
比如完全丧失劳动能力了，或者出国定居，还有这次新增的重疾、失业、领低保，都适用。
另外，这笔钱不是单靠节税薅羊毛的，
而是还可以用来买一些市面上常见的理财产品。
比如储蓄存款、商业养老保险、银行理财、公募基金、指数基金、国债等等……
节税省一笔，投资赚钱能拿更多！
02
之前试点的时候，个养账户的理财没啥特殊的，选择不多。
收益好，风险低的产品，也就理财险值得一说。
但现在全国推广了，可投资产品的花样也多起来了！
比如风险偏好高的话，现在可以试试买指数基金。
种类、产品都挺丰富的，这次是差不多上架了85个，沪深300、中证A500、中证500等等……都包含在内。
买起来也挺简单的，在常用的基金购买平台，比如支付宝、雪球等等，
输入基金代码后直接绑定个人养老金账户付款就行。
另外如果是想买点稳妥的，现在有长期存款，还有理财险能选。
存款主要指的是“特定养老储蓄”，文件里明确写了会纳入个人养老金产品目录。
这个“特定养老储蓄”，是锁定期限更长、利率更高的存款。
比如这样：
最高能到15年期、20年期。
我们现在在银行买的定期，最高也就买5年，到期必须续存才行。
而且处在降息周期内，就算买到高息的定期存款，等到期续存利率已经低了很多。
但这个特定养老储蓄不一样，它存款时间更长，锁定利率的时间也更长。
用来存养老钱再适合不过，完全不用再担心降息影响。
至于理财险，有两款目前表现还不错。
一个是前段时间刚出的产品，叫福临门，是中英人寿的产品
还有一个跟大家聊过的养老金，国民慧选。
先跟大家讲讲福临门吧。
这产品属于两全险。
保障期间身故或全残了，给一笔赔偿。
如果到期人还好好的，给一笔满期保险金。
比如说选保50年，
那这50年内，万一人挂了，就赔一大笔钱，
如果能活到50年后，保单到期了，直接按照合同规定把规定好的钱拿走。
关键是它可以用个养账户里的钱买，那缴费的每一年，都能节一笔税。
收益一下子就亮眼起来了。
假设税率20%的30岁男性买了福临门，年交12000元，交10年，一直保到60岁。
那缴费的每一年都能节税，实际保费每年只花了12000-2400=9600元，10年下来只用花96000元，立省24000元。
而且算上省税的钱，收益特别牛X。
税率20%，到了满期能直接领取231343元！
算上省下的税钱，它的年化复利最高能冲上4.42%，
这可比一般的两全险收益高多了，根本不是一个量级的。
直接拿市面上的一款两全险来对比，同样30岁投保保至60岁（30年），
福临门不仅前期有退税可以拿，后期的满期金也更高，
算下来的收益，累计领取要多出3万多，irr更是能直接冲上3.02%！
一般来讲我们不太推荐两全险，因为收益确实不好看，
但个样账户可投资的两全产品不一样，
由于收益包含省税的资金，整体算下来收益更优秀，更有优势。
但是提醒一下大家，部分银行开了账户，保险也不认，
所以最好去常用银行开户，比如这些。
而养老金国民慧选，前段时间刚跟大家聊过，领取特别高，叠加节税后，收益表现更牛X。
具体细节财子就不多赘述了。
大家直接看这篇就行：年底这个大羊毛，一定要薅！
如果有没看懂，或者需要演算的地方，直接留言或者加财子微信sidacaizi0303咨询都可以~
最后这里有个点得跟大家提一下，
像是理财险啊，有一个小短板和普通商业保险不一样：那就是这钱没法提前取。
比如福临门，你选择保20年，30岁投保50岁到期，
但50岁还没到法定退休年龄呢，这笔钱就没法取出来。
不过好点的是，这笔钱还在个人养老账户里，
可以继续随意拿去投资其他的产品，比如存款和基金以及其他保险产品。
妥妥的100%养老钱。
03
还有一点比较重要。
那就是个人养老金账户开通后，今年也还是有机会能够抵扣个税的。
只要在12月31日之前，把钱转进账户就行。
转进去之后，通过个税APP的”个人养老金扣除信息管理“，就可以填报申请扣除了。
另外，除了个人养老金，年底的个人专项扣除也记得重新检查一下，具体注意事项可以看 ：个税不上心，倒贴7000！
千万别产生滞纳金，反而要去交钱了。
如果还想再多退一笔税，税优健康险也可以考虑上，财子之前也写过，看这篇就行：年底这个大羊毛，一定要薅！
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