从业至今快30年的我，服务过的很多高净值客户，每次谈及财富传承的问题，他们都会拿林则徐那幅对联来说：
“子孙若如我，留钱做什么，贤而多财，则损其志；子孙不如我，留钱做什么，愚而多财，益增其过。
我不担心，儿孙自有儿孙福……”
留下这么多资产，孩子未来肯定衣食无忧么？
确实，也许很多父母并没有想过孩子一定要出人头地，但没有哪位父母不期盼孩子平安喜乐。
但很多资产几千万甚至上亿的人并不明白，“自己留下这么多资产，孩子未来肯定衣食无忧”这个看上去理所当然的命题很多时候并不成立。
不信，你可以试着回答一下这三个问题：
⦁ 问题1：
抓住时代红利，白手起家的我们这代人吃过很多苦，深知赚钱不易，对一分一厘都很珍惜，但孩子这辈子出生就锦衣玉食，对金钱毫无概念。
我们团队暑假的时候办过一个财商训练营，参加的孩子几乎都对金钱没有概念，对自己喜爱的玩具，衣服的价格一无所知。
很多年收入百来万家庭的孩子一个寒假就能通过微信花几万块甚至十几万块在网络游戏上，而孩子花几十万、几百万来任性打赏网络主播的新闻更是屡见不鲜。
对金钱观念如此薄弱的孩子，你放心把自己殚精竭虑打理出来的家业交到他们的手上么？
你会不会想提前去做一些规划来引导和培养他们的财商，不至于让我们这代人辛苦打拼的财富被随意挥霍，甚至让孩子陷于“财富的负能量”？
⦁ 问题2：
我想，任何成功人士回头看自己的成长经历，一定会谈到三个词，“努力”、“能力”与“机遇”。
确实，“努力”与“能力”是我们花时间、有毅力都能做到或培养出来的，但“机遇”一定是可遇不可求的。
我们不能忽略这样一个事实，中国改革开放和人口红利所带来的时代发展红利属于千百年来难得的机遇，而且这样的机遇一去不复返了，未来很难再现。
我们孩子的努力程度和能力也许并不亚于我们，但是不是也能像我们一样幸运，拥有好机遇呢？
如果未来他们很难再次复制我们的成功，我们是不是应该调整一下家庭的资产布局，以确保孩子未来能享有基本富裕的生活呢？
⦁ 问题3：
当下的恋爱观、婚姻观与过去已迥然不同，过去相信“一生只爱一个人”，而现在的年轻人的婚姻普遍“大龄化”、 “少子化” ，甚至还有对婚姻不抱期待的“不婚主义”或者 “丁克” 。
对于抱有这样婚恋观的孩子，我们如何理解？
对于无法掌控的下一代的婚姻和家庭，我们是不是可以考虑，通过对未来的传承安排来引导呢？
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财富传承是一个世界难题
其实，财富传承一直就是一个世界性的难题，世界各地都有类似“富不过三代”的谚语。富不过三代，不仅在中国，在全世界，也是个难以打破的魔咒。
有报道显示，在美国，家族企业在第二代能够存在的只有30%，到第三代还存在的只有12%，到第四代及四代以后依然存在的只剩3%了。
中国中小企业协会曾公布一组数据，自从改革开放以来，中国民营企业家已经超过了300万，但这些家族企业的平均寿命只有24年，目前只有不到30%的家族企业能进入第二代，不到10%能进入第三代，而进入第四代的只有大约4%。
一直以来，财富传承一直都是世界难题。因为财富传承跨越了几代人，不仅要管理看得到的部分，还要管理看不到的部分。
世界各国的富豪们都在殚精竭虑地为财富传承做准备：
许世勋将名下420亿财产做好安排，全部变成家族信托基金和巨额保单；许家每个人、每个月能从中领取一笔生活费，其中许晋亨和李嘉欣每个月可以领到200万左右港币。
从1976年开始，查尔斯王储就成立了“王子信托基金”，帮助了5万多个年轻企业家，同时，这个信托基金还监督20个非营利慈善机构的运作，他每年都要捐出自己收入的六成用于慈善，还有2成捐给国家财政。
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什么才是真正的财富传承
人人都希望财富传家世世代，福泽子孙万万年，但是兴盛与衰弱总是周而复始，不断更迭。
到底什么才是真正的财富传承？曾经有部电影给我很多启示：
01完整的财富传承是物质财富与精神财富的双传承
人这辈子说长不长，说短不短，但绝大部分人一直拼搏奋斗的目标，在社会层面，是希望自己能创造价值，为国家和社会多做贡献；而回归到家庭层面，则是希望能够让子子孙孙一代更比一代好。
想要家族财富经得起时间的考验，仅仅留下巨额财富是远远不够的。
因为能更长久地留给子孙的，往往是那些看不见的精神力量：家规、家训、智慧、价值观。
中国传统“耕读传家”这四个字，它指的是既学谋生，又学做人，其实就是传承的内涵。财富传承，不仅仅指物质财富的传承，还要包括精神财富传承。
希望从哪些方面影响后代、引导他们更好的人生，想给后代传承什么样的文化和梦想，其实都是需要我们做好精神力量的传承。
从业这么多年，我看过的、听过的、经历过的故事太多，在我看来：
私人财富管理中，培养合格的继承人比传承物质财富更重要。
02 做好后代人生的指挥棒：从财管理到人管理
比起财富的数量，更重要的是拥有财富的时间长度。而手握财富的人，才是决定财富是否能长期保有的关键因素。
对于财富传承而言，想要保证资产最大程度地传递完整，为后代的无忧生活奠定基础，将精神财富、物质财富、家族成员三者完美结合在一起才是最好的家族传承。
这样的传承方式：
一方面运用多种金融工具，如信托、基金、保险等综合、灵活运用，是用制度的解决方法来应对人性的挑战，从而能够实现财富跨越时空的传承，打破“富不过三代”的魔咒；
另一方面通过法律架构的设计，运用物质财富引导家族成员的精神财富传承，能有效实现从“财”管理到“人”管理，将财富做了合理规划，不仅不会让后代不劳而获，反而成为帮助后代成长的有效设置，培养后代通过自身努力去争取人生幸福的能力。
03 保险资产是家族财富传承的压舱石资产
财富传承中，保险资产作为家族财富传承的压舱石资产，其安全、确定、随时间增值的特性，能满足资产传承、资产配置、资产独立和节税等多种需求。
它是家庭品质的现金流，是企业生存代谢的资金池，是传承子女的长期资产，更是高品质养老的保障。
它是所有家族财富传承规划方案中的标配，也是家族财富传承应用最广泛的工具之一。
其不可比拟的优势，能解决财富传承的痛点，满足不同的财富传承需求，是财富传承中最基础、最重要的工具，不可或缺。
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人的一生都在追求幸福，而真正的幸福来自于生活的独立、人生财富和精神的自由，更来自于恩泽子孙、延续梦想。
理解人生的风险，让自己事业鼎盛时剥离一笔“压舱石资产” ，从而实现健康、财富与爱的传承，这才是有大智慧的表现。
毕竟，财富是用来温暖人生的，而不是让人生为财富所困。
本期作者 PROFILE
艾英
● 中国首批CFP(注册理财规划师)
● 太平人寿历届高峰会连冠会员、TOP讲师
● 世界华人保险大会IDA龙奖
● 福布斯中国百强精英最高奖项
● LIMRA国际品质认证(IQA)
● LIMRA国际产能(IAP)金奖
● 行业精英TOP论坛金牌讲师
● 四川省劳动五一奖章获得者
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专题编辑 / 山野
版面编辑 / 杨明雅
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