我从事保险行业近20年了，但我一直忘不了自己刚入行时，一名同事讲述的亲身经历。
我一直把这件事铭刻在心，时时警醒自己，要做一名对客户负责的专业工作者。
改变我职业生涯的故事
那是2003年，我同事到北京大兴黄村去拜访客户，给他推荐健康险。客户是名医生，无论我同事如何劝说，都不接受健康险。
他说：“我不需要，我是医生，对自己的身体很关注，平时感冒都没有，我不会生病。万一我生病了，我们医院也会管我。你还不如推荐个什么理财的、分红的产品给我，要回报率高一点的……”最后，这名医生购买了张年金险。
后来，这名医生不幸罹患癌症，花了很多钱，家里已无力支付剩余的治疗费用。这个医生跑来找我同事：“我求求你了，你去跟你们公司商量一下，把我将来老了或者死了之后才能拿到的钱先拿出来给我看病行吗？”
我同事心中懊悔万分却也无能为力。最后这个医生只能选择低价卖房治病。当时，医生的儿子在读高中，面临着高考的压力还要面对家庭的变故……
我听到这件事的时候，唏嘘不已，却也背后冷汗直冒。那一刻我深深感受到了自己身上的责任：
作为一名专业的保险工作者，我最重要的职责不是向客户推销某一保险产品，而是帮助更多的客户了解保险，让他们懂得利用保险来转移家庭未来潜在的风险，并且为他提供全方位的家庭风险规避与转移方案。
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人生的六大风险
人生道路漫漫，风险无时不在，我们既不能预知风险会在什么时候发生，更不能预测它以什么方式到来。
但总体而言，我们每个人一生中都会面临六大风险：
01 意外风险
俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福，今天脱掉的鞋袜明天不知是否能穿上。有可能上一秒开着车还听着音乐悠哉悠哉，可能下一时间就已经被上帝请去喝咖啡了，意外风险的发生是防不胜防的。
它可能发生，也可能不会发生，各占50%的概率，就像2008年的汶川地震，多少人在午休中就再也不可能与家人团聚了，他们来不及与家人告别，更没机会告知家人房子给谁？存款多少？密码多少？钱怎么分？可想而知，一个瞬间的变化，会给家庭带来怎样的打击和伤害。
2012年7月，北京一场暴雨导致79人失去了生命。一位年仅34岁的报社编辑驾车途经广渠门桥下，被困车中，不幸罹难。据媒体报道，他的私家车获赔15万左右，而没有购买商业保险的他，只有所在单位购买的团体意外伤害保险获赔了10万元。车赔了15万，人却只赔了10万。难道一个人的生命价值还不如一辆车吗？
这场意外，让他的妻子、孩子、父母瞬间失去了家庭的顶梁柱，不知道他们家的房子有没有房贷、他是否有为孩子存好学费、他是否为妻子和父母安排好了未来的生活。但我们一定要想象得到，这次意外对他家庭的毁灭性打击。
意外险是每一个家庭成员必须配置的第一张保单。购买意外险是对生命的保障，更体现了对家庭的责任。
02 重疾风险
人吃五谷杂粮，谁能保证自己一辈子不生病？而且随着现在的空气污染、水污染、食品安全问题等等，重疾的发病率也越来越高。
根据银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》显示，以85岁来测算，我国男性重疾平均发生概率约为80.1%，女性重疾平均发生概率约为56.8%。
从统计学的角度看，一辈子罹患一次重疾真的是个大概率事件！只要活得足够长，重疾发生率就会越来越接近100%。
我们老家有句话叫“救护车一响，一年猪白养”。不幸遭遇重大疾病的家庭，往往会面临这样的情景：短时间内大量花钱；长期不能挣钱；医疗技术越发达就越要花大钱。要不人们常说，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。
重大疾病险其实就是大病补偿险，当家庭成员发生大病时，能立刻有一笔资金到账，保障治疗不受资金不足的影响，补充不幸罹患重疾后所需的康复费和护理费，但更重要的是补偿患者得重疾后，3-5年无法工作的收入损失。
购买重大疾病险其实就是提前规划出一笔家庭医疗储备金，确保每一位家庭成员在未来都有一笔足额的、专款专用的健康基金，让患者更有尊严，更利于康复。
买保险必须要买重疾险。
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03 身故风险
人生百年，没有人不进入地球的黄土。秦始皇天天炼仙丹妙药，都不能保证长生不死，何况我们大众凡人？
人生最怕走得太早，对上难以尽孝，让白发人承受送黑发人的悲痛；对下不能尽责，让子女遭受无依无靠的凄苦；对伴侣难以尽诺，让爱人蒙受难赴白首之约的伤痛。
我叔叔过去是个杀猪匠，却因为肺结核不到41岁就离开了这个世界，他离开的时候，留下了三个闺女和痛苦无比的婶婶。
农村家庭本来就很贫穷，更何况是丧失了主要劳动力的家庭？我这三个堂姐妹，最大的19岁，最小的才11岁，因为父亲的离世，嫁人的嫁人，辍学的辍学，婶婶也被迫改嫁，一个幸福的家庭就这样散了。
有时候我会想，叔叔在九泉之下也会很难过吧，因为他的过早离世，让孩子和妻子的命运都被改写……
购买定期（终身）寿险是负责任的体现，年轻时购买定期寿险是对父母的尽责，中年购买定寿是对妻儿的尽责。
一旦发生万一，家人在痛苦中还要面对医疗费、生活费的负担，银行不会免去贷款，医院也不会给予免费治疗，大额的债务以及医疗费用，只能留给家里人。
如何留爱不留债？定（终身）寿是自己生命的保障、家庭收入的保障、亲人财富的保障。
04 伤残风险
伤残风险可能发生，也可能不发生，各占50%的概率，比如脑出血、脑中风之类的疾病，可能会导致半身不遂甚至是植物人的状态；再比如车祸、交通方面的意外也可能导致伤残，不管哪方面，都会对个人或家庭造成无法弥补的伤害。
但因为生命还在，生活还要继续，所以必要的经济支出无法避免，而这些钱又从何而来？所以，买保险必须配置伤残保障。
05 医疗风险
人一辈子只能“死一次”，但感冒发烧，生病吃药却可能有无数次，因为人吃五谷杂粮，哪有没病没痛的道理呢？
一旦人生病，因为需要支出医疗费，我们的家庭资产就像杯子漏了个洞，水会不断外流。流多少是不确定的，流多长时间也是不确定的。
所以我们要尽可能把漏洞补起来，最好是能用最小的成本让我们自己住院不花钱，甚至是门诊都不花钱。
医疗险就是用很少的资金堵住漏洞，做到再有钱也不花自己的钱去看病。如果是购买了高额医疗险，还可以在私立医院、特需部、国际部，甚至国外最先进的医疗机构就医，享受品质服务。
06 养老风险
如果没发生意外和重疾，健健康康活一辈子，那养老就是100%要面对的事情。每个人都会老去，衰老是人生的必然。老并不可怕，最怕的是又老、又穷、又病。
年轻时可以指点江山，激昂文字，但是如果没有规划，退休后的养老很可能是没有尊严、没有品质的。哥有嫂有，不敢伸手，儿有女有，不敢开口……
没有人想自己老了的日子比现在的日子差，但当前社保养老金只能维持老人最基本的生活，想追求高品质的幸福老年生活，唯有靠年轻的自己提前规划。
对于养老金，最重要的就是要有一笔安全的、稳定的、持续不断的现金流。
这笔钱一定是我所独有的、不受到其他任何风险影响，而且会像发工资一样，每个月源源不断，直到我们离开人世。从某种意义上来说，保险是匹配未来养老所需基本生活费、老年护理费、医疗费的最好金融工具，除此之外没有更好的选择。
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看看周围邻居，想想亲朋好友，读读报纸新闻，就会明白这个真实而残酷的现实：没钱多病的老人，注定不会幸福。而有钱少病的老人，往往会受到儿女的尊重。
年老时，最靠得住的，莫过于拥有一笔过得去的养老金。趁自己年富力强时为自己强制规划一笔确定的养老金，宜早不宜迟。
幸福家庭，从购买全险开始
对于一个幸福家庭而言，任何一个家庭成员都不可或缺，无论哪个成员，都必须得到全面的保障，因为我们永远不知道，风险会以何种方式发生在谁身上。
一个幸福的家庭，如果任何一个风险隐患没有及早做好规避，出现了漏洞，这就相当于家里承载幸福与财富的蓄水桶被扎了个孔，即使是针眼这么大的孔，天长地久，我们家庭的财富与幸福也会不断流走。更何况如果突然遭遇巨大的问题，那就很可能让这个蓄水桶一泄而空，导致家庭幸福一夜之间轰然坍塌，每位家庭成员的人生之路都会被改写。
所以，在我看来，保险要先买全再买高，也就是我们要先根据自家的家庭经济情况，将可能发生的风险点进行全面的保险配置，然后再随着收入的增加，逐渐加保，直到拥有足额的保障。
其实，买保险就像买衣服一样，夏天的、冬天的、刮风的、下雨的都得准备好，因为我们要根据天气的变化穿衣，缺少了哪一个季节的衣服都不行。
保险也是一样，保障不管少了哪一个，我们的人生旅途都将有风险、不完美。
本期作者 PROFILE
伍晓玲
● RFP美国注册理财规划师
● 连续12年MDRT
● 连续11年百万百件、IDA
● 总公司持续蓝鲸119个月
● 分公司终身蓝鲸会员
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专题编辑 / 山野
版面编辑 / 杨明雅
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