之前网络上流行的几个直达灵魂深处的“拷问”：
配钥匙师傅：您配吗？
食堂阿姨：你要饭吗？
算命先生：你算什么东西？
快递小哥：你是什么东西？
垃圾分拣工作人员：你是什么垃圾？
网约车司机：你搞清楚你自己的定位没有？
Tony老师：照照镜子看看你自己，你觉得行吗？
保安：你是谁？你从哪里来？要到哪里去？
这些一针见血的洞察让人纷纷感慨生活的不易，流着泪却也要笑着活下去。
其实，从业近30年，每每见到对自己财富很自信的高净值客户，我也会询问他们四个关于财富的“灵魂四问”：
你对自己的生命价值进行过对标么？
很多人在衡量财富的时候，往往都是拿自己有多少套房产、多少台车，企业股权比例大小，银行账户上资金多寡来衡量。
事实上，本质上所有的财富都是由人来创造的，人的能力是一切财富创造的源头。能力强的人即使赤手空拳也能开天辟地，能力差的人即便起点很高终归一地鸡毛。
因此，无论拥有多少财富，那个能创造财富的人，才是最值钱、最宝贵的资产。
尤其是对于拥有高收入，能为家庭创造财富的家庭经济支柱更是如此，他们的价值其实就是未来收入的预期。
人生路途漫漫，风险却无处不在。
我们难以预料风险何时来、以何种形式来，但我们能肯定的是，当不幸遭遇人身风险时，赚钱能力越强的人，损失越大。
按未来工作年限10年来算，一个每年赚300万的人，他的生命价值就是3千万，而一个每年赚3000万的人，他的生命价值就是3个亿。
按照现有的年收入，您有没有考虑过，如果自己有一天无法赚钱、不再产生价值的时候，能有什么方法来弥补这个损失呢？
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你有健康风险的准备金么？
我见过很多高净值人士，他们告诉我，说自己最不担心的就是医疗费，自己的钱这辈子花不完，医疗费不算什么。
事实真的如此吗？
其实，大部分人对医疗费的理解有误区：
医疗费是一笔需要立刻拿出来的现金。
有资产不等于有现金。很多高净值人群，虽然账面资产很高，但负债更多，房贷、车贷、企业经营负债等。而不幸罹患重疾时，只有立刻能拿出的现金才是能解近渴的“救命钱”。
更何况，罹患重疾还意味着：
家庭不仅至少在五年内没有收入，还要支出大笔的治疗费用与康复费用。
我有两位客户，A先生是企业里的销售总监，金领，年收入200多万。一次体检中发现罹患了肺癌，在国内治疗花费了100多万，后来赴日本康复治疗，花了600多万；万幸的是，在“钞能力”的帮助下，病情得到了很好的控制。但五年无法工作的他，这些年的花费近1200万。
B先生家是开煤矿的，他也不幸罹患了癌症，到北京来求医，医生告诉他，他病情复杂，而且癌细胞已经扩散了，但有治疗方案，就是费用很高，需要1500万。B先生购买过高额医疗险，也有高额健康险，所以病情得到了很好的控制，自己也没出太多费用。
当代医学，一日千里，得了重大疾病，不一定要命，但一定要钱。可以说，当你到医院那天起，你呼吸的空气都是需要钱来买的。
所以，您有没有为自己准备好一笔专款专用的钱来支付高额的医疗账单、弥补收入中断的损失呢？
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你有做过养老金准备么？
人的一辈子可能没有意外，没有疾病，但一定会衰老。
可以说，养老是人生确定发生、最晚发生且不可重来的事件，而人一生最难攒的钱是风烛残年的保命钱。
因为一个人越接近死亡，体力、记忆力、创造资本的能力就无限趋近于零，对于这时候的自己而言，有一笔源源不断、与生命等长、且只为我所有的现金流极为重要。
也许有人会选择以房养老，股票、基金养老等，但这些方式会受到市场、季节、政策影响，可能赚也可能亏，甚至被人骗走，它们只能作为养老金的补充部分，起到锦上添花的作用。
在老龄化日益严峻、社保养老金发放压力巨大的形势下，养老年金是市面上屈指可数的刚性兑付的产品，什么时候领取、每年领多少，都写在合同里板上钉钉。
它是社保之外唯一一种可以提供终身收入保障的工具，只要活着，就能有持续不断的现金流。
这种和生命绑定的收入，活多久就能拿多久，而且专款专用，能弥补社保养老的不足，让年老的自己通过制度被照顾得更好、更幸福，而不必去考验人性。
这笔保证年老尊严生活的钱，您可有准备好呢？
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你有没有做好财产保全呢？
金钱是最不忠诚的，它没有固定的主人。
金钱是流动的，现在你所拥有的钱在未来真不一定还是你的，这种一生打拼赚来的钱却因为没有做好规划而导致财富大幅缩水的故事太常见。
无论是美国的“福布斯富豪榜”榜，还是中国的“胡润百富榜”，上面的名单永远都是常换常新。
看这些顶级富豪们的命运沉浮，你会不会有危机感：
曾经这么多比自己更聪明的人都做不到基业长青，自己真的能做到么？
暮年回首人生，却发现自己辛苦一辈子却是白干，并没有多少财富能留给子孙甚至来确保自己老年尊严时，会不会心生遗憾？
更何况，还有未来大概率要开征的遗产税与赠与税，如同达摩克利斯之剑，随时会落下，让个人财富遭受损失。
目前合理的税务筹划工具，无论是寿险还是家族信托，保险资产都是必不可少的主体部分。
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你有没有锚定好与自己身份地位相符的生命价值标的？
你有没有设立一个专款专用的健康帐户来维护生命的尊严？
你有没有准备好一笔与生命等长的现金流来保证未来的养老生活品质？
你有没有为资产在未来有很大一部分不属于你做好准备与规划？
现在，以上这四条关于财富的灵魂拷问，你准备好该如何回答了么？
本期作者 PROFILE
于鹏
● 连续十年百万标保
● 连续十年收入百万
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专题编辑 / 山野
版面编辑 / 杨明雅
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