很多企业主都觉得自己没必要配备健康险，觉得几百万的医疗费和康复费自己也能支付，不需要重疾保障。
但真是如此么？
事实上，绝大多数企业主一般还都是家庭的主要经济支柱，而为经济支柱购买高额保障是一个家庭至关重要的风控手段。
所以作为从业近十年的我更建议从家庭的角度来思考企业主如何购买保险。
人生两件事：消费与赚钱
人这一生，说复杂也复杂，说简单也简单。
无论你是靠薪水养家糊口的普通人还是家财万贯光鲜亮丽的企业主，从某种意义上来说，伴随这辈子其实就只有两件事：
消费与赚钱。
人这辈子从出生开始就面临不断增多的支出，直到百岁终老；而对于绝大部分人而言，赚钱的主要阶段都集中在25-60岁，这个阶段是每个人赚钱的黄金期，与此同时，也是所需承担家庭责任最重大的时间:
家庭经济支柱承担着养家的重任，各种房贷、车贷，企业主还负有企业贷款，这些家庭支出经济支柱责无旁贷;
养育子女，配偶付出了无尽的家庭操劳，经济支柱至少负有要把钱带回家的义务。为了孩子更美好的明天，养育费更是要多多益善;
一个家庭，两边的老人有所需求，作为经济支柱也是义不容辞……
对于企业主而言，比别人还更多出一层社会责任：要努力经营企业，让员工也能创造丰厚的收入也能给家人带去安稳和幸福。
如此多的期待，一切都依托于一件事情：那就是收入，持续不断的收入。
有了不断增长的收入，一切就有希望，失去了收入的成长，一切都化为泡影。
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人身风险是不以人意志为转移的客观存在
作为家庭的经济支柱，首先要关注的是自己的收入中断风险。收入中断有很多种可能，但是只要人是健康的，梦就还在。
然而，谁也无法否认，人这一辈子必将面临疾病和意外这两大人身风险，这是不以人意志为转移的客观存在。
这个客观存在在人口统计学里只是一个概率数字，但发生在每个家庭、每个人身上，那就是百分之百。
一个人假如不幸遭遇到身体“抛锚”这样的大事情，往往都会面临四笔经济压力：
● 第一笔经济压力，首当其冲的高额的医疗费；
● 第二笔经济压力，保证家庭正常生活的费用支出；
● 第三笔经济压力，因大病或意外残疾的康复期所带来的费用支出；
● 第四笔经济压力，无法工作但还需负担的家庭负债，比如每月必须还款的房贷、车贷等；
对于企业主来说，更是多了一笔企业经营负债。企业主虽然财富体量大，但有资产不等于有现金，他们的负债一般也很多。
可见，对于家庭经济支柱尤其是企业主而言，医疗费用风险远远没有收入中断风险要大。
很多人没有意识到，其实我们一生所花掉的钱，买车买房，生儿育女，哪一笔钱都不比重大疾病的医疗费用少。
但当我们有钱买车、买房，都是在健康状况允许、有收入能力的情况下，而且还能通过贷款慢慢分着批次交费，不着急一下全交了。
然而，“病来如山倒”，不幸遭遇人身风险后，病人治愈的速度完全取决于筹钱的速度和厚度，这是需要立刻拿出高额医疗费与康复费的。
而且这笔支出在未来起码三至五年内都是源源不断，甚至会导致家庭经济在更长时间收入下降或中断。
我们可以安静的设想一下：假设从今天起失去收入，几年内没有一分钱进账，你将如何应对？
这个问题是不是仅仅想一想就让人不寒而栗呢？
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抓住风险的本质，足额投保
保险的各种功能中，除了生病住院用来报销医疗费，还有一个非常重要的功能就是针对重大风险进行高保额的赔付。
这里指的赔付，不是治疗费用，而是按照投保的保额一次性支付一大笔钱。这笔钱的多少是由投保人决定的，就是投保的重大疾病保险和意外残疾，身故保险的保额，保多少，就按照这个约定赔付多少。
它其实就是一笔专门应对人身风险的应急款，不是替你交给医院，而是交给家庭经济支柱本人，是一笔想怎么支配就怎么支配的钱。
它是一笔急用的现金，能在我们遭遇人身风险后，快速给予家庭一笔有效的大额经济补偿。
对于家庭经济支柱，尤其是企业主来讲，其家庭风险的本质就是失去持续的收入。
因此，作为家庭经济支柱，尤其是企业主一定要给自己规划好高额的重大疾病保险和意外残疾、身故保险，适配和足额的保障才能在风险来临时有与之匹配的风险抵御能力。
主动抓住风险的本质，足额投保，尤为重要。
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企业主更需要高保额健康险
每位家庭经济支柱的工作环境、工作生活习惯不一样，风险概率肯定也不同：
有的人深夜工作不仅仅是加夜班，而是去完成创作性的工作，这样的工作生活习惯，健康隐患很大，非常容易发生脑梗、心梗等危险。因此，除了平时注意饮食，运动，休息，重大疾病保险的保额一定要足够。
有的人工作出差很频繁，飞机火车等交通工具坐的多，意外风险就会加大，那么就一定要侧重配置足额的意外伤残和意外身故保额。
除了考虑风险概率，配置保险还要考量未来的风险损失，对未来价值进行有意识的补偿。
很多企业主勇于创造，勇于拼搏，但往往却忽略一个问题，其实他们常常是在“负重”前行。
这个负重不仅仅是银行贷款，还有股东的投资，员工的工资，以及投入到事业里的家庭资产、自己的精力、时间。这些其实都是对家庭，对股东，对员工的无形承诺。
如果创业尚未成功，公司投资失误，尚未获得足够可观的丰厚回报，却不幸因为健康问题、意外风险而告别了事业，那受到损失的可不仅仅是企业主本人，还有一路前行、一路陪伴、一路支持的家人和事业伙伴。
那些对未来幸福的期盼，都在一场重病或者意外之后化为了泡影。
因此，对于企业主而言，绝不能只参考现在的收入来确定保额，还要预估那些未来升值的可能的空间，那些未来的承诺与期待。
用少许的资金，建立起一个巨额的健康和意外保障机制，覆盖掉个人与企业背负的债务额度，这个简单的财务安排就能实现风险的转移，确保人身风险发生时，家庭经济与企业经营不受影响。
我有个客户，拥有300多家连锁店，他曾非常自信的对我说，即使发生大病，几百万治疗费用和康复费用他都出的起，也不会影响家人生活。
有一天，我去拜访他，看见他办公室里贴着这样的标语:“让每一个加盟商都拿到想要的结果”，我就与他交流 “企业主的责任准备金”：
“如果咱们身体发生抛锚的情况，必须3-5年调养和休息，您无法劳累和操心，这些连锁店会不会出现风险和波动？
咱们准备几百万，在万一的时候可以做一些补偿，给到信任您的合作伙伴，体现您的责任，您觉得有没有意义？”
他很认同，最终在我这里购买了好几张高额健康险，总保额达700多万。
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企业主都是人生的英雄，走在一条不平凡的路上。为自己配上高额保障才是对家人最有效的爱与承诺：
我们在，我们就是家庭的守护神，我们不在，高额保障能确定的替代我们成为家庭的“守护神”。
我们很难预料未来，但每年用一笔笔少量的支出，为自己积累起一座坚固的堡垒，就能让自己、让家庭不受到风险的侵蚀，这应该是世界上最合算的投资了吧。
本期作者 PROFILE
李沛庭
● RFP美国注册财务规划师
● 平安全国高峰会巅峰会员
● 连续6年IDA
● 连续6年MDRT
● 连续4年收入超百万
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专题编辑 / 山野
版面编辑 / 杨明雅
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