胡润研究院发布的《2023胡润财富报告》显示，这15年来，中国内地（大陆）高净值家庭数量翻了一倍，从82.5万增长到现在169万户。
2023年中国拥有600万人民币家庭净资产的“富裕家庭”数量达到518万户，拥有千万人民币家庭净资产的“高净值家庭”数量达到211万户，拥有亿元人民币家庭净资产的“超高净值家庭”数量达到13.8万户。
从职业分布来看，高净值人群中过半为企业主，他们抓住了改革开放的历史机遇，经历了艰苦卓绝的创业阶段，终于建立起自己庞大的商业帝国，拥有巨额财富，却又要面临复杂的代继传承问题。
如何保全现有产业，将财富安全传承给下一代？这是一个值得我们深思熟虑、未雨绸缪的重要问题。
保全现有产业最容易忽视的四大方面
经营企业的人都有很强的风险意识，非常注重规避财务风险、人事风险、法律风险、婚姻风险、税收风险等等，但是您有没有想过如何防范人身风险、留足东山再起的备用金、未来的生活费，以及安全传承资产？这是保全现有产业时最容易被忽视的四个方面。
01 保全健康
健康是1，其它都是0，1倒了，0还有什么意义？意外和疾病都会夺去我们的健康，更会打乱我们的人生规划、影响企业经营。自王均瑶去世后，其均瑶集团群龙无首，纠纷不少，经营日下。大家知道，公司虽大，但大笔的现金并不常有。随时拿个2000万或1000万并不容易。所以，企业一旦出现高层人事变动、撤资，影响就是巨大的。
企业家的自身健康不仅会影响到家庭和企业的正常运转，同时还承担着一系列的社会责任，比如因企业不景气导致员工失业、供应商破产等，所以，既然人身风险无处不在，那就应该提早规划，利用保险的杠杆去对冲意外和疾病的侵袭。
02 保全东山再起的资本
私营企业主都知道，凡是投资，必然面对三大类风险，那就是自然风险、人为风险和政策风险，这是我们在投资之前，不可能完全预测和掌控的，所以，有可能赚也一定有可能赔！
如果没有留足备用金和退路，万一投资失败，很有可能会万劫不复，因为你没有财力、精力再去东山再起，因此，保住本金最为重要，保住今天的成果，不至于让之前所有的付出和收获付诸东流。
保住财富就是你今天最大的投资。如果你要去投资，先放一部分钱在最安全的地方，剩下的钱才能放心地去投资。
03 保全家庭生活品质不降低
说到保障家庭生活，有次我到美国去参加MDRT大会，有一个讲师站上讲台时还行色匆匆、气都没喘均匀，说：
“抱歉，我刚刚从纽约赶过来。我昨天刚刚举办了我人生第一场钢琴演奏会，我不是从事保险工作的人，但我要在这里分享我的一个故事。
我要感谢的是我的父亲和我身边的这位戴维叔叔。正是因为他劝说，并帮我的父亲规划了一份大额保单，在“911事件”让我痛失父爱的同时，我的父亲为我们和家庭留下了一笔巨款，让我和母亲没有从独栋别墅搬到公寓去，让我的钢琴梦能够在昨天完成，并可以持续一生。”
这个真实的故事深深打动了我。
无论将来企业发展如何，保障家庭未来的生活是需要资金的，需要完全不会被挪用、完全没有后顾之忧的资金，完全不跟你的企业相关的资金，是要作为后盾的一大笔资金。
04 保全资产安全传承
近几年关于税收的话题一直很火。房产税、遗产税都在逐步规划和推进中。美国总统富兰克林说过一句话：
“世界上有两件事情非常可怕。第一件事情死亡；第二件事情税收。”
今天富二代优秀的虽然不少，但他们毕竟是富二代，没有吃过富一代们吃的苦，和富一代们所处的时代不一样，想要超越上一辈人是很难的。
但是父辈创下的这份家业，迟早会交给孩子，如果他们不能够复制父母的成功，没有驾驭巨额财富的能力，后果是很可怕的。不光会让父母创下的家业付诸东流，有可能还会父子反目成仇。
我们经常看到类似的报道：
爷儿俩开着豪车，在大街上互相对撞，父亲骂儿子是败家子，儿子说父亲是土老款！爷儿俩翻脸不认人的事情也是屡屡发生。所以，浙江有一位老板买了五千万人寿保险，而且约定终身不得退保，他告诉我说：
我这个企业迟早会交给我儿子，如果儿子经营得好暂且不说，那这保险就是锦上添花，万一我儿子把生意做败了那就会影响到我孙子的生活质量，甚至会影响到我的养老质量，所以有这份保险，万一我儿子生意不好做了，这五千万就是我的养老金，就是我孙子的学费钱，就是我儿子的生活费。
因此，在代继交接过程中，保险可以帮助人们实现安全的财富传承。
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保全资产需要建立风控意识和底线思维
对于私营企业主而言，他们非常认可做生意都有风险，没有风险还做什么生意呢？不去搏一下，怎么可能成功呢？但私营企业主也有绝对的自信，他所面临的风险必须是可控的，是在他掌握之内的。
但真正意义上的风险是什么呢？
风险就是你做梦也想不到会发生的事情才叫风险。你觉得“911事件”中，那些在高楼中工作的人，知道那天飞机会撞来吗？你觉得“5•12地震”的时候，在床上躺着睡午觉，在办公室坐着午休的人知道两点钟会天崩地裂吗？你不知道。
你能够预料到的不叫风险，你做梦也想不到会发生的事情才叫风险。而且一旦发生就可能让你全军覆灭、粉身碎骨。
做生意的人都会考虑财务成本，在企业经营上是理智的，但在无法掌控的风险上，诸如政策风险、人身风险却是无法用理智去掌控的。
你不能用企业经营的模式来经营健康、意外，因为那是不可控的，然而你却用了最大的成本100%的方式去经营，这就是风险自担。
这是最不划算的。如果你有贷款1个亿，那留下100万会对你的投资有影响吗？肯定不会。那用这100万来建立一个对冲机制，保全那9900万，你觉得如何呢？
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如何用1%的资产保全99%的产业
在财富传承中，我们往往会忽略一个问题：财富是什么？财富是金钱，是健康，是爱情，是家庭长情的陪伴。没错，这些都是我们人生的财富，但最宝贵的财富是创造财富的人。
大到一个国家的领袖，小到一个家庭的顶梁柱，您的健康和平安是创造财富的前提条件，您的经营思路是企业持续健康发展的根基。
中国有句古话是“富不过三代”，为什么中国的家族不容易代代相传，不仅仅是我们所说的社会风险、政治风险、经营风险，还有一个最大的风险是什么？——是人的不可替代性的风险。
乔布斯说过一句话说，即使把所有的东西都收走，我还能再创一个苹果。乔布斯他本身才是苹果公司最大的财富，千亿资产、万亿资产都不及一个人的智慧、能力和地位更重要。
所以，对于高端私营企业主而言，您本身才是最大的财富，最应该保障的是您本身！
在所有金融工具中，保险的杠杆效应是最大的，可以做到以小博大。假如你拥有1个亿的财富，那么你只需要每年拿出100万，就能给自己建立一个巨额的健康和意外保障机制。如果真的遇到风险，保险单还能让你有东山再起的资本。所以，李嘉诚才会说：
“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”
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这是一个财富管理的大时代，也是一个创新的时代，唯有创新才能立于不败之地，唯有创新才能超越别人。
过去私营企业主只会和银行打交道，存款、贷款，相当于和银行“联姻”，现在我们要有突破性思维，要与保险公司“联姻”。
保险保的是什么？是人的生命价值，保的是当风险来临的时候，你的家庭经济和企业经营不受影响。
通过用1%的资金来换取99%的资产安全，这才是高端私人企业主的大智慧！
本期作者 PROFILE
黄霞
● 太平人寿高峰会会长、十大风云人物
● 中保集团卓越贡献奖
● 第一财经RFP中国十佳保险理财师
● IDA白金龙奖、IQA和IAP金奖
● MDRT顶尖会员(TOT)
● 亿元保单缔造者(2017年)
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专题编辑 / 中领小编
版面编辑 / 杨明雅
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