联合借款人独立业主（joint borrower sole proprietor, JBSP）抵押贷款是一种大家可能不太熟悉的贷款形式，即允许最多四个人被列为贷款人，但只有一个（或两个）人是房产的唯一业主并写进房产证书。
对于想要帮助孩子踏上房屋购买之路但又不愿意一次性支付现金的父母来说，可以是个替代方案。
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根据Legal & General的研究，2023年“父母银行”支持了31.8万次房屋购买，占55岁以下人群购房总数的47%。
联合借款人独立业主抵押贷款是如何工作的？ JBSP抵押贷款的工作原理与“普通”抵押贷款的区别在什么地方？
随着房价不断上涨和抵押贷款可负担性的审查更为严格，这种类型的抵押贷款近年来越来越受欢迎。根据抵押贷款经纪公司Tembo的数据，去年大约有15,000到20,000个JBSP抵押贷款，占首次购房者购买比例的5-7%。
Tembo的创始人兼首席执行官理查德·达纳表示：“随着这些产品的认知度和需求增长，我们看到更多的放贷机构涉足这一领域。仅仅四年前，提供JBSP抵押贷款的放贷机构大约有10家，而今天这个数字接近了20家。”
由于抵押贷款上的额外姓名对抵押贷款负有责任，但不拥有产权，抵押贷款的条件是他们需要获得独立法律建议，因此建议咨询律师专业人士。
JBSP有哪些优势？
这种类型的抵押贷款的主要优势是，购房者可以获得更大的抵押贷款额，而无需额外筹集存款。父母还可以帮助子女踏上购房之路，而不必直接给他们现金。
对于父母来说，这是一种支持孩子的好方式，而不是直接给予他们经济援助 。对于许多父母来说，他们不想白白地把房子送给他们的孩子，他们希望孩子们为之努力。”
这种抵押贷款可以与现金赠予一起使用，以进一步提高孩子可以负担的抵押贷款的大小。
如果父母对子女和其伴侣的未来有担忧，也会有好处。使用JBSP，在分手时不存在购房者的前任伴侣将获得任何遗产一半份额的风险。
此外，由于只有房主的名字出现在产权证书上，这种抵押贷款的一个重要优势是，如果其他任何一方已经拥有财产，他们将不必支付额外的3%印花税或资本利得税。
比如兄弟姐妹一起合作，其中一个人体现在房产的产权证书上，但另一个人也是共同借款人。这意味着他们可以从增加的负担能力中受益，但第二个兄弟姐妹将保护他们的首次购房者印花税津贴，以便在他们想要购买自己的房子时使用。
JBSP有什么风险呢？
JBSP抵押贷款的主要问题是，如果唯一的产权人由于某种原因无法偿还贷款，会发生什么情况。对于抵押贷款上的额外人员来说，风险在于，他们将对抵押贷款负有共同和个别责任，而没有任何财产资产。
如果需要，这个额外的人将不得不介入并支付抵押贷款，否则任何拖欠或不支付的情况都会影响他们的信用评级。
另一个重要的考虑因素是，被列入这项抵押贷款是否将影响其他各方未来的借贷潜力。不过一般情况下，如果被列入名单的一方是已经偿清自己抵押贷款并且没有计划申请新抵押贷款的父母，这可能是无关紧要的。
被列入JBSP抵押贷款不会阻止您本身拥有自己的抵押贷款，您只需有足够的收入来符合两项抵押贷款的资格。
蓝色为贷款被批准的数量，黑色为2年固定贷款利率的变化
谁适合JBSP抵押贷款？
联合借款人唯一产权抵押贷款不一定只适用于首次购房者，或那些试图帮助首次购房者。JBSP抵押贷款通常被视为对购房者提供的短期到中期帮助，其目的是让他们最终独立负担抵押贷款，并解除联合借款人的贷款责任。
JBSP抵押贷款帮助了收入良好但没有多余现金去赠与孩子的父母，解决了子女的收入缺口问题。
如果额外的一方没有工作，其他形式的收入也可以纳入考虑范围。一些父母可能没有固定的工资收入，但可能有投资、储蓄、Sipp养老金等，一些银行可以考虑这些收入对整体可负担性的影响。
虽然不太常见，但这种类型的抵押贷款也可以反过来使用，比如帮助年迈父母借款，利用子女的收入来抵押贷款。
JBSP有什么限制？
JBSP抵押贷款是父母希望帮助子女的热门选择，但必须注意现行的年龄限制。如果使用其工资收入，银行倾向于将贷款期限设定为75、80甚至85岁的最高借款年龄。如果他们已经退休，也使用养老金收入，可能会有更多的灵活性。
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