前两天，中央、国务院印发了《乡村全面振兴规划（2024－2027年）》。
规划将从财政、金融等多个方面去全面支持乡村振兴计划。
完善金融服务，健全大中型银行服务“三农”工作机制，强化政策性金融支农作用，加强农村中小金融机构支农支小定位，加快农村信用社改革化险，推动村镇银行结构性重组。
从这个内容可以看出，未来农村信用社，农商行以及村镇银行将会迎来更大范围更深力度的改革。而且可以大胆地预测，未来会有越来越多的村镇银行以及信用社大面积消失。实际上最近两年从国家到地方都在积极推动信用社的合并重组。光是2024年就有100多家银行关闭，这里面大多数都是村镇银行和信用社。根据国家金融监管总局官网公布的数据，2024年我国总共有105家银行获批解散，其中村镇银行占比超过70%。当然除了这些已经获批解散的村镇银行和信用社之外，2024年，这些小银行还出现了两个明显的趋势。2024年包括针村镇银行和信用社的股权调整非常频繁，很多村镇银行的股权结构都开始由分散转向集中。整个2024年至少有上百家村镇银行出现了合并重组。在合并重组的过程当中，有的村镇银行是被母银行收购，有的则是被当地的一些大型商业银行收购。在已经宣布合并重组的这些银行当中，有的已经获批解散，还没有获批解散的2025年大概率也会正式解散的。可以预见，2025年会有更多的村镇银行会消失，村镇银行的朋友们要做好心理准备。看到这么多村镇银行消失，没有消失的未来也可能即将消失，很多人可能纳闷。为什么国家要推动村镇银行的改革，为什么要取消那么多村镇银行呢？2007年3月，我国第1家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌成立，自那之后我国村镇银行迎来了十几年的爆发期。截至2023年末，我国村镇银行法人机构数量巅峰时期超过1600个，是所有银行类型当中法人机构数量最多的一类银行。而国家之所以允许大量的村镇银行组建，其目的就是为了支持“三农”的建设。村镇银行成立的初期定位就非常明确，“立足县域、服务小微、服务三农、助力乡村振兴”，从而填补农村地区的金融空白。这个定位没有错，初衷也很好，然而村镇银行在发展的过程当中其实已经跟初衷渐行渐远。从实际情况来看，很多村镇银行都已经脱离农村市场，他们一边享受农村金融的一些优惠政策，另一边却面向城镇的工商业客户。在这种环境之下，他们非但没有能够支持“三农”，反而成为了金融市场的“搅局者”。尤其是在存款市场，很多村镇银行为了片面追求规模的增长都给出了很高的存款利率。比如前几年很多大行存款利率最高也才3.8%，但个别村镇银行最高能够给到5.4%。这种无序的竞争导致整个银行业内卷很严重，其他大行也受到了很大的影响。除此之外，很多村镇银行的内控都比较薄弱，违规行为时有发生。包括信贷违规、掩盖不良资产、跨区域经营放贷、关联交易未按规定审查审批、大股东把村镇银行当作提款机、风险控制流于形式等等。这种乱象的存在给村镇银行积蓄了很大的风险，这种风险在这两年整体环境并不太好的情况下开始逐渐暴露出来。为了化解这种风险，同时纠正村镇银行一些不合规的经营，让他们真正回归到原始的定位上面，这两年监管部门一直在推动村镇银行的合并重组。2024年5月23日，国家金融监督管理总局农村中小银行监管司党支部就发布了《统筹推进改革化险推动农村中小银行高质量发展》署名文章。![]()
当时文章就明确提到，要加快推动农村中小银行兼并重组，减少农村中小银行机构数量和层级，加强集中统一管理，因地制宜优化机构布局，重塑经营机制，促进风险持续收敛。在这篇文章出来之后，我们看到从2024年下半年开始，村镇银行就迎来了合并重组的高峰期，大量的银行开始解散。而且这只是一个开始，从各地的监管动态来看，未来剩余的村镇银行大概率都要合并重组的。这意味着未来有可能会有几百家，甚至上千家村镇银行会“消失”村镇银行加快消失，其实无论是对于村镇银行本身还是对于整个银行业来说，其实都是一种利好消息。首先对于村镇银行来说，他们本身就存在规模小，网点少，经营受限，不良率偏高，治理不完善等各种问题。如果这些问题得不到解决，一旦时间久了，就有可能演化为系统性风险。所以现在监管部门果断对村镇银行进行合并重组，其实也是为了化解这种风险。通过大银行合并吸收这些小银行，他们原来的各项业务仍然可以继续存续，但在抗风险能力，经营理念，业务范围，技术支持，客户开发等方面会得到进一步提升。这无论是对于村镇银行的股东，员工，客户都是利好消息。其词对于整个银行业来说，村镇银行的消失也是有很多好处。一方面是村镇银行解散之后，他们的业务并入其他大银行，这样更有利于监管，更有利于推动这些村镇银行原来的业务真正的面向三农。另一方面，大量村镇银行消失之后，会让整个银行业更加安定，内卷可能不会那么严重的。现在银行业内卷之所以很严重，其实有一个重要原因是银行机构数量太多了。尤其是一些小银行的存在，他们通过提高存款利率，疯狂抢客户，这让其他银行很被动。这种内卷不仅导致央行的一些货币政策传导不顺，也会加大实体经济的融资成本，同时让银行竞争更加激烈。所以适当的减少一些银行机构，让银行竞争回归到正常的秩序，其实也是很有必要的。
