前两天国家在北京举行了经济会议，这次经济会议对今年的经济形势作出了很多分析，并为明年的布局做出了很多调整。
这里面有一项内容引起了大家的极大关注，在提到科技创新引领新质生产力发展，建设现代化产业体系当中，国家明确提到；要综合整治“内卷式”竞争，规范地方政府和企业行为。
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虽然这个提法是针对科技创新领域，但我相信国家对“内卷式”竞争的整治肯定是全面的，包括银行业在内，也有可能被列入整治行列当中。
这几年，“内卷式”竞争真的已经达到了人神共愤的地步。内卷式竞争遍布各行各业，尤其是在银行业，内卷式竞争也非常猛烈。前段时间，央行在发布2024年第三季度金融报告的时候就明确提到：比如1年期 LPR 累计下降 0.9 个百分点，而银行贷款平均利率降幅高达1.9个百分点；另外定期存款平均利率的降幅只有0.5 个百分点。一方面是贷款利率快速下行，另一方面是存款利率降不动，甚至有很多银行都存在手工补息等一些违规操作，尤其是在同业存款方面显得尤为严重。对此，央行也毫不客气的说出，目前银行市场竞争激烈，银行内卷严重。目前我国有近4000家银行法人机构，20多个银行网点。但是各家银行的业务同质化非常严重，来来回回都是吸收存款，发放贷款。以前在整体市场信贷需求比较旺盛的时候，大家还能够相安无事，每年的增量就够大家消化了。但最近两年整体信贷需求相对疲软，银行的竞争就非常激烈，为了抢夺到更多的客户，银行只能不断的卷利率。前几年房贷利率还达到5%以上，而目前很多城市首套房利率都下降到3%以上，个别城市甚至只有2.7%左右。银行内部卷得也非常厉害，不同分行之间不同支行之间，甚至同一个支行不同员工之间内卷都非常严重。为了完成各种各样的任务考核，大家都拼命的去抢客户，谁的速度快，谁的胜率就高。首先，从整个行业的角度来看，内卷导致大家的利润都受到冲击。现在各个银行为了吸收更多的客户，一方面是不断下调贷款利率，另一方面又不愿意下调存款利率，甚至在年底的时候还上调了。前几年很多银行的净息差都可以达到2%以上，甚至达到2.5%以上。但截至2024年第三季度，我国商业银行的平均净息差已经下降到1.53%。而且按照2024年年底各大银行的做法来看，净息差估计还会进一步下降，说不定第4季度银行的平均净息差有可能跌到1.5%左右。要知道目前大多数银行营收对净息差都有严重的依赖度，大多数银行依赖度都达到70%以上。如果净息差下降了，最直接的冲击就是利润增速放缓甚至下滑。结果是各大银行打得遍体鳞伤，最后发现谁也没有讨到好处。一方面是为了应付内卷各大银行都设置各种各样的任务和考核，员工每天都为这种任务和考核疲于奔命。另一方面，在极致内卷之下，银行利润增长放缓甚至下降，结果导致员工的收入也受到了很大的影响。结果是员工非常努力，没日没夜地加班，但工资奖金各方面却更少了，这是相当打击人的。按理来说银行内卷客户应该是最大的受益者，尤其是有信贷需求的企业，然而从实际情况来看未必见得。虽然短期之内这种内卷会让企业受益，但有些银行为了片面的追求规模而忽略了对风险的控制，最终可能导致银行不良率上升。一旦不良率上升了银行受到的监管会更加严厉，未来的信贷投放和审核会更加严格，到时那些真正有信贷需求的企业反而得不到支持。还有一点是银行的业务相对比较单一，大家都在降低利率来吸引房贷客户和大企业客户，结果那些有信贷需求的中小企业反而得不到支持，这跟国家的整体政策方针其实是违背的。所以很多基层员工都呼吁银行能够克制一些，不要搞这些没有意义的内耗。如今国家在重要会议上已经明确提到要整合整治“内卷式”竞争。虽然这种提法主要针对科技创新领域的地方政府和企业，但是科技创新也需要银行大力支持的。想要营造一个长远健康的科技创新环境，良好的金融秩序同样必不可少。通过减少银行内卷式竞争，减少一些不必的内耗，这样可以让银行有更多的心思去服务一些科技创新企业，这对于推动科技创新是非常关键的。所以在国家提到要整治“内卷式”竞争之后，我估计大家都充满期待，也希望这种整治能够延伸到银行业。毕竟目前银行业的内卷竞争太激烈了，如果任由这种内卷式竞争继续发展下去，不仅对银行不利，对整个经济发展，科技创新同样也是不利的。任何一个东西一旦超过了界限，都有可能带来一些不可预知的负面影响。所以广大银行人也希望国家能够出台相关的指导政策，引导银行回归到良性竞争上面。大家通过提升风险控制能力，服务能力，产品创新等来服务实体经济，而不是通过简单的提高存款利率，降低贷款利率来进行“价格式内耗”，这样才有利于行业的长远健康发展。
