2024年对于各大银行来说，应该是过去几十年经历过的最严峻一年。
整个2024年，从大银行到小银行都在过苦日子。
在即将到来的2025年，我相信大家都在许愿，希望明年整个银行业能够有所好转，自己的工资奖金各方面也能够有所反弹。
但是综合目前各种形势来看，2025年银行日子估计不会有太大的反转，甚至有可能更苦。
至于明年经济会朝什么样的方向发展，银行业会朝什么样的方向发展，这段时间所举行的一些会议，释放的一些政策走向已经很明朗了。最近30年，第1次提出适当宽松货币政策是发生在2008年到2010年。当时全球发生了比较严重的金融危机，我国的外贸、内需都受到了很大的冲击。在这种背景之下，国家第一次改变货币政策方向，从稳健转变为适当宽松，4万亿刺激计划也是在这种背景之下诞生的。而面临当前的经济增长压力，现在国家也开始调整货币政策方向，从2025年开始转向适当宽松。这意味着2025年市场的流动性还会进一步增强，市场的利率还会进一步下降。在前两天举行的中央经济工作会议上，国家也开始对明年经济发展做了一些重点部署。会上再次明确要实施适度宽松的货币政策，发挥好货币政策工具总量和结构双重功能，适时降准降息，保持流动性充裕，使社会融资规模，货币供应量增长同经济增长，价格总水平预期目标相匹配。这意味着明年将会有一次甚至多次降准，甚至有可能降息。不过结合目前我国的货币调控工具来看，下调基准利率的可能性应该不是很大，即便是降息，也应该是通过酸辣粉（SLF）麻辣粉（MLF）等多种手段实施。但降准基本上是板上钉钉的事情，而且很有可能在年初就开始实施。市场流动性增加，对资本市场以及实体经济都是利好消息。大家可以以更低的成本从银行系统借到钱，这对于促进投资是有积极帮助的。但按照当前这种环境，如果流动性持续增加对银行业来说未必是一个好消息，这会让银行面临更大的息差压力。按照政策的走势来看，明年流动性明显增加是马上钉钉的，这个没有什么怀疑的空间。在流动性增加的同时，如果市场对信贷的需求也有所增长，资产端的价格就不会降幅那么明显，甚至有可能上升，如此一来银行的息差就不会面临太大的压力。如果一边是流动性明显增加，另一边是市场对融资的需求增长比较缓慢，那银行净息差就会面临更大的下降压力。这个问题谁也无法预料，毕竟当前的整个环境相对是比较复杂的。一方面是随着国家一系列增量措施的出台，明年经济有可能会有所复苏，市场对信贷的需求有可能会明显增长。但同时大家也必须清醒地看到，当前全球整体经济形势仍然不太乐观，尤其是明年特朗普正式担任美国总统之后，他有可能会兴起新一轮反全球化，对包括我国在内的其他国家加收关税。在这种背景之下，如果内需没有明显的改善，那整个社会的供需可能会更加矛盾。基于这种判断，很多机构都预测明年的银行业业绩可能不会那么乐观。根据某证券公司最新发布的策略报告，明年有效需求不足对规模增速的抑制效应仍然存在，预计2025年全年新增信贷规模19.9万亿~19.2万亿元之间，对应的年末增速大约是7%到7.5%，这个增速有可能比2024年更低。另外这家机构还预测，明年银行的息差水平受制于资产端定价水平的下行，LPR调降，存量按揭调整，隐性债务置换等因素的影响，2025年上市银行的整体净利润率增速有可能只有1%。而且1%这是整个银行业的平均水平，具体到不同银行上面会有较大的差距。按行业1%的增速来推算，除了那些城商行、农商行利润有可能保持增长之外，一些大银行的净利润有可能出现负增长。如果银行利润继续下降，大家都知道将意味着什么，这可能会带来一系列连锁反应。这两年银行内卷非常严重，如果明年银行面临更大的利润增长压力，估计各大银行的竞争会更加残酷。如果银行利润面临增长压力甚至下滑，那银行只能进一步降本增效，而且还有可能进一步加码。到时除了通过盘活各类资产来获取更多的利润之外，想方设法控制成本端的支出也将是一个大方向。到时说不定银行员工的工资还有可能下降，奖金有可能进一步缩水，平时的福利待遇各方面也有可能缩水。受流动性增加，净息差进一步收窄，利润进一步下降等多种因素的影响，银行肯定会想尽一切办法进行“自救”。而银行“自救”的办法，来来回回也就那么回事，就是不断地增加任务，不断地增加考核，逼大家去创造更多的业绩。所以可以预见，明年银行的日子可能会更苦，大家要做好心理准备。
