一到年底小银行就开始“吹起冲锋号”，在跟大银行抢存款方面，他们毫不留情。
3%的存款利率放在两年前那都是洒洒水的事情，根本没有什么奇怪，而且对小银行来说还算比较低了。但在当前这种环境之下，3%的存款利率那可以算得上“天价”了。因为最近两年时间，在市场流动性大幅增加的背景之下，银行存款利率一降再降。经过多轮利率下调之后，目前大多数银行官方挂牌利率都不超过2%。虽然很多银行在吸收存款的过程当中会在官方挂牌利率基础上上浮，但绝大多数银行实际的利率也不超过2.5%。然而最近一段时间大家有没有发现一些小银行动作频发，开始频频上调存款利率？昨天我们刚提到有不少小银行逆势上调了官方挂牌利率。现在又有一些小银行更进一步，直接将存款利率拉到了3%的战线上。年底关键时间，各大银行都在拼命吸收存款，为了吸收更多的客户，各大银行又重新祭出了大额存单这个大招。而且从部分银行发布的大额存单来看，其利率要比普通定期存款高出不少。比如贵州银行有一款三年期的大额存单，年化利率可以达到2.45%。近日无锡锡商银行就推出了一款三年期大额存单，其年化利率高达3%。而且这个大额存单还支持转让，可以说兼顾了利率和流动性。3%的利率不仅要比目前的普通定期存款高出不少，也比一些大银行的大额存单利率高出很多。看完这个利率之后，我们只能感叹现在的银行真的太卷了。可能大家对3%的利率没有什么概念，这只是一个简单的数据。大家都知道银行最主要的利润来源是息差，净息差占很多银行营收的比重都达到70%以上。但最近两年时间在信贷利率持续下降的背景之下，银行的净息差一直在不断收缩。以前很多银行的净息差都可以达到2.5%以上，但是根据金融监管总局公布的最新数据，截至2024年第三季度，我国商业银行的平均净息差已经下降到1.53%的历史最低水平。基于这种净息差水平，如果银行以3%的利率吸收存款，大概率是不赚钱的。因为目前很多银行的贷款利率也很低，各大城市的首套房利率大多低于3%，经营贷和消费的利率也只有3%左右。再加上其他经营成本，如果以3%的利率吸收存款，很有可能是亏损的。但为什么在净息差持续收窄的背景下，有些银行仍然逆势上调存款利率呢？一方面是年底是银行面临考核的关键时期，存贷比各种指标必须满足监管需求，所以存款必须达到合规线以上。另一方面年底整个社会对信贷的需求相对比较旺盛一些，银行得准备更多的资金应对。再一个是这两年很多银行都在积极转型业务，加大非息业务的开发力度，尤其是投资业务已经成为很多银行业绩增长的重要来源之一，所以银行并不嫌钱多，如果投资收益高于存款利率，他们当然愿意吸收更多的存款。总之银行不嫌钱多，只要有钱他们有足够多的赚钱渠道，哪怕把钱放在央行都是可以获利的。尤其是对于锡商银行这些民营银行来说，目前他们的净息差仍然可以达到4%以上，即便利率给到3%仍然有赚钱的空间。但是，过去一年的时间，在存款利率持续下降的背景下，很多银行都出现了存款搬家，客户都把存款转移到了股市等其他地方，结果导致银行的存款增速比较缓慢，甚至下降，所以银行必须想尽各种办法吸收更多的存款。尤其是到了年底，能否吸收更多的存款，对于明年的经营至关重要。所以为了吸收更多的存款，一些小银行只能“火力全开”，通过大幅提高利率这个招数来跟大银行竞争。银行这种提高存款利率确实能够有效吸收存款，但中抢的却是大银行。目前大银行的存款利率很低，比如国有六大行官方挂牌利率最高只有1.55%，这点利率塞牙缝都不够。也正因为利率偏低，很多客户都把钱转移到一些小银行，这让大银行备受压力。与这些小银行可以大幅上调存款利率不同，大银行受到的监管更严格，责任也更大，这就会出现两个矛盾。国家的很多经济刺激政策都是通过大银行来进行的，比如国家就要求大银行对“两重”“两新”行业的信贷投放。另外在小微企业信贷投放、重大基础设施信贷投放上面大银行也承担重大责任。但另一方大银行必须严格遵守监管部门的一些监管政策，比如存款利率不能随意上调，不能破坏了银行业的存款环境。结果是很多大银行都只能老老实实的按照市场的实际情况定价，存款利率比较低，对客户的吸引力不大。尤其是到了年底，很多小银行都纷纷上调存款利率抢存款，这让大银行吸收存款难度更大。而所有难度最终都是由一线员工承担的，因为银行会把存款任务等各种指标分到人头上，如果完不成任务，奖金绩效各方面都会受到影响。对于这种困境，我相信大银行的员工恨不得把这些小钱给痛骂一顿，这种背刺同行的做法确实太让人头疼了。
