专栏 | 王晓永：深耕跨境业务 助力高水平对外开放

以开放促改革、促发展，是我国现代化建设不断取得新成就的重要法宝。党的二十届三中全会审议通过的《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》提出，必须坚持对外开放基本国策，坚持以开放促改革，依托我国超大规模市场优势，在扩大国际合作中提升开放能力，建设更高水平开放型经济新体制。这就需要坚持以推动高水平对外开放为根本遵循，全面提升跨境金融服务能力，助力形成更大范围、更宽领域、更深层次的对外开放新格局。中国民生银行（以下简称民生银行）坚持以“稳外贸、稳外资”、推动共建“一带一路”高质量发展为己任，坚持以客户为中心，持续提升跨境金融服务能力和水平，着力为服务实体经济发展、提升贸易投资合作水平贡献更大的金融力量。

一是随着我国经济迈向高质量发展新阶段，对外开放亦向更高水平推进。近年来，我国对外开放硕果累累。外商直接投资方面，全面取消金融业外资持股比例限制，制造业领域外资准入全面放开；外贸方面，在全国设立21个自由贸易试验区（以下简称自贸区）及海南自由贸易港，与29个国家和地区签署22个自由贸易协定，其中包括全球规模最大的自由贸易协定《区域全面经济伙伴关系协定》（RCEP）；对外直接投资方面，以共建“一带一路”为抓手，与130多个国家和地区签订了双边投资协定。如今，仅依靠传统的商品和要素流动型开放已经难以满足经济高质量发展的需求，我国亟待转向更高水平、更深层次的制度型开放。习近平总书记多次强调，要更加主动对接高标准国际经贸规则，稳步扩大规则、规制、管理、标准等制度型开放，加快打造对外开放新高地，建设更高水平开放型经济新体制，加快构建新发展格局。在新的时代背景下，商业银行应紧跟制度型开放的步伐，强化金融开放的理论研究与实践创新，以自贸区为前沿阵地，积极落实、充分利用各项先行先试金融政策，在跨境贸易投资便利化、跨境投融资、跨境结算等领域大胆创新、久久为功，为企业提供更加便利化、自由化的跨境金融服务，同时推动在金融实践中行之有效的规则、规制和标准的双向输出。

二是全球经贸格局深刻变迁，扩大开放体现了我国维护国际经贸秩序的责任与担当。2008年国际金融危机以来，全球贸易格局发生深刻变化，贸易摩擦在全球范围内多点爆发。我国坚定维护以世界贸易组织为核心的多边贸易体制权威性和有效性，积极参与和主办“一带一路”国际合作高峰论坛、二十国集团（G20）峰会、中欧合作论坛、中非合作论坛等多边对话合作平台，维护全球产业链供应链的顺畅稳定，促进贸易和投资自由化便利化，积极应对逆全球化风险，为世界经济繁荣稳定注入了新的活力。在新的世界经贸格局下，我国与新兴市场国家和发展中国家的贸易投资合作热度显著提升，2023年，我国与共建“一带一路”国家进出口规模达到19.47万亿元，占我国外贸总值的46.6%，2014年这一比例仅为26%；我国对共建“一带一路”国家的直接投资占比由2014年的11.1%提升至2022年的17.9%。银行业需紧跟对外贸易与投资变化趋势，稳妥应对复杂的国际环境，有序提升自身经营质效，优化境外布局，探索跨境产品与服务创新，为跨境企业提供全方位的金融服务，深度参与高质量共建“一带一路”。

三是跟随企业“走出去”成为商业银行稳息差、增收入的破解之道。近年来，利率市场化改革、资产收益率下行、行业竞争加剧、资本市场崛起等一系列经营环境变化导致商业银行的“舒适区”被不断压缩，2024年上半年，商业银行净息差较2023年上半年下降19.5个基点，至1.54%。在此背景下，商业银行亟待寻求稳息差、增收入、防风险的破解之道。在企业加速出海的带动下，跨境业务迎来契机，为大中型商业银行破解发展难题提供了解决方案。从现实情况来看，跟随企业“走出去”是商业银行的必然选择。一方面是出于满足银行客户的出海金融需求，解决其在跨境融资、资金流动性管理、汇率利率避险等方面面临的问题，防止客户流失；另一方面国际化经营的确有助于商业银行开拓新的市场，增加收入来源、提升盈利能力，尤其是在当前境内外利差高企的经营环境下，跨境业务的盈利水平明显高于境内业务，同时还可分散单一市场的风险，提升整体经营稳健性。从国际经验来看，日本银行业正是通过跟随客户海外扩张突出重围，缓解了境内低利率政策、私人部门资产负债表收缩等压力。2023年，日本城市商业银行以约37%的境外资产占比撬动了约61%的境外收入占比。商业银行“走出去”是顺应全球化和经济高质量发展的战略选择，但变幻莫测的国际环境、错综复杂的国别风险提升了跨境业务的难度，对商业银行的专业素质提出了更高要求，如何提升全球服务能力是摆在商业银行面前的一道必答题。

服务国家高水平对外开放战略、满足客户多样化的跨境金融需求，始终是民生银行的不懈追求。近年来，民生银行聚焦外贸企业、“走出去”企业两类重点客群，围绕客户跨境交易全生命旅程，以推进本外币一体化、产品数智化、流程便利化和服务综合化转型为重心，致力打造“跨境一家”专业品牌优势。目前，民生银行在科技赋能中小外贸客群、全方位支持企业“走出去”、打造自贸区制度创新平台等重点领域着重发力。

一是以大数据科技提升中小外贸企业服务质效。近年来，我国出口以强大的竞争力抵御住外部压力，全球占比稳定在14%左右，且呈现产品结构高级化、贸易伙伴多元化、贸易业态多样化等新特征。民生银行时刻关注外贸企业的切实需求，深刻洞察外贸行业实际困境，推出数字化、智能化的贸易融资解决方案“出口e融”，旨在解决外贸企业面临的痛点问题。客户体验方面，“出口e融”通过线上平台提供的服务，实现了客户从申请、审批、合同签署到出账的全流程在线化管理，提高了融资效率，降低了操作成本。风险管理方面，通过与国家外汇管理局牵头搭建的跨境金融服务平台等平台对接，利用大数据和先进算法开发跨境贸易场景授信模型，由系统自动完成客户准入筛选及授信额度核定，切实提高了小微企业金融服务可得性，使更多中小微企业享受到融资便利化政策。综合服务方面，推出“1+3”的“融资+结算”一站式跨境综合服务方案，“1”即“出口e融”，满足企业短期贸易融资需求，“3”即“跨境e盈”“跨境e兑”“跨境e汇”三个子品牌，分别满足企业资金增值、跨境汇兑等方面的需求。截至2024年9月末，自“出口e融”上线一年来已有超过2000户企业申请该服务，累计对小微客户放款超30亿元。

二是以全方位的金融服务支持企业“走出去”行稳致远。为支持企业“走出去”，民生银行充分发挥专业化、多元化、定制化的服务优势，不断寻求为更多出海企业提供全方位的跨境金融综合服务，从产品到服务、从融资到融智、从单一到全生命旅程的金融变革，民生银行坚持守正创新，与企业并肩前行，共同支持共建“一带一路”高质量发展。围绕企业在跨境金融活动中资金增值、外汇衍生、支付结算、贸易融资以及国际信贷五大核心业务需求，为企业提供“盈、兑、汇、融、贷”全账户、全场景、全生命周期的产品图谱及跨境金融一站式服务平台。民生银行是首家加入“一带一路”银行间常态化合作机制的股份制银行，是中国对外承包工程商会的第一家股份制银行理事单位，不断深化与中国出口信用保险公司（以下简称出口信用保险）的合作，逐步形成涵盖投资机构、金融同业、出口信用保险、行业协会、涉外律所、税务及会计师事务所等机构的跨境业务生态圈。在“一个民生”协同体制下，民生银行将上海自贸区分行、香港分行作为全行跨境业务综合服务平台，充分发挥政策和资源优势，不断加深与其他境内分行在跨境业务领域的联动，为企业提供专业的一体化跨境金融解决方案。截至2024年9月末，民生银行累计支持跨境项目超400个，累计投放贷款约400亿美元，覆盖65个国家和地区，涉及国际产能合作、矿产能源开发、基础设施、新能源产业链等多个领域。

三是以自贸区为锚深度参与制度型开放。上海自贸区是我国高水平对外开放的“桥头堡”与自主创新的“试验田”，民生银行上海自贸区分行充分利用自贸区制度优势，为境内外客户“走出去”“引进来”、贸易投融资便利化提供境内外双市场、多币种、一站式对公跨境金融服务，以“跨境一家”为核心打造服务全行客户的跨境业务经营平台。民生银行上海自贸区分行先后落地上海自贸区版及全功能型跨境双向人民币资金池、自由贸易（FT）账户理财、FT美元结构性存款、挂钩担保隔夜融资利率（SOFR）外汇衍生品业务、自贸区债券二级交易等多笔市场首单，践行先行先试，实现复制推广。民生银行不断积累跨境业务专业优势，对外形成涵盖投资机构、金融同业、涉外律所等机构的跨境业务生态圈，对内形成一体化“金海鸥跨境+”跨境金融服务体系。聚焦科技金融、先进制造、绿色金融等重点领域，优化高质量金融服务供给，明确绿色金融、制造业支持等任务目标，成立制造业工作专班，完善绿色金融组织体系和机制建设，开辟绿色审批通道，持续加大信贷支持力度。

作为全国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制银行，民生银行将继续坚定落实国家高水平对外开放战略，持续打造跨境业务品牌，用更专业、更丰富的跨境综合金融服务赋能实体经济高质量发展。

聚焦人民币国际化、国际金融中心建设，助力推进制度型开放。民生银行聚焦人民币国际化、国际金融中心建设两大重点领域，以高质量的金融服务与创新助力制度型开放。坚持市场驱动原则，全方位、多举措推广跨境人民币使用，通过“民生跨境一家”品牌推介会等营销活动，培养客户在跨境结算及融资中的“本币优先”意识；以场景化为核心，专注企业贸易、分红、投融资项下跨境结算需求，为企业提供全流程跨境人民币综合服务；发挥自贸区分行、香港分行、民银国际平台优势，积极参与离岸人民币市场建设，推动熊猫债、点心债等跨境人民币债券发行。助力上海国际金融中心建设、巩固香港国际金融中心地位，充分发挥上海自贸区分行、香港分行政策和市场优势，紧跟高水平开放的改革步伐，利用好境内外两个市场、两种资源，对接内外需、支持构建新发展格局；持续凭借民银国际投资及民生金融租赁差异化牌照优势，进一步加强跨境联动业务，为广大企业提供更全面的跨境金融服务。

积极落实外汇收支便利化政策，构建新发展格局。近年来，我国外汇管理部门有力促进跨境贸易和投融资便利化。民生银行积极落实各项试点政策，不断提升企业的获得感。扩大跨境贸易投资高水平开放、贸易外汇收支便利化、跨境投融资便利化等试点政策的客户覆盖面，将政策红利推广至更多的优质中小微企业，包括专精特新企业、科技型中小企业等。把握首批外汇展业试点机遇，逐步完善全流程外汇展业管理机制，通过强化事前和事后环节管理责任，打破既往对事中单证审核的路径依赖，细化客户和业务分类，制定差异化的审核标准，落实“越诚信越便利”的原则，在让优质企业享受高效便利的外汇业务服务的同时，提升风险防控的科学高效性和针对性。

推动高质量共建“一带一路”，以综合化服务满足客户全方位跨境金融需求。近年来，“走出去”企业的金融需求已从单一融资结算服务需求发展为综合金融服务需求，民生银行因势而变，继续致力于为出海企业提供涵盖跨境贸易、跨境投融资、汇率避险、资产配置等全流程、综合化的跨境金融服务。持续深化与境外代理行等金融机构的合作，构建更加广泛、深入的全球服务网络，共同创新跨境金融产品，为中国企业海外经营提供无缝对接的服务。持续加强专业团队建设，提升跨境金融服务的专业能力，打造一支熟悉国际市场、精通跨境业务的专家团队，针对中国企业在海外市场的特定需求，提供量身定制的金融解决方案。持续完善包括国别风险在内的风险管理体系，确保风险管理机制与国际标准接轨，奠定全球化合规经营底座，为客户在海外稳健运营护航。

防范金融风险，以数智化转型平衡发展与安全。高水平对外开放在为商业银行带来发展机遇的同时，也蕴含着更为复杂的金融风险。民生银行将以风险防控为底线，充分利用数智化转型的契机，实现业务发展与风险管理之间的平衡。丰富线上渠道，积极构建企业网上银行、小微应用程序（APP）、微信小程序、银企直连、“单一窗口”等线上全渠道跨境金融产品体系，实现端到端的业务全流程线上化办理。强化数据赋能，通过与政府平台直连方式，打破以往“财务数据”为标尺的企业信用评价标准，基于场景数据还原企业经营，建立更加精准的中小微外贸企业信用风险评价模型及全流程数字化风控体系。紧跟贸易新业态，构建数字化服务体系，通过应用程序编程接口（API）等技术实现业务审查、资金收付、国际收支申报等全流程线上化服务，加强多方合作收集订单、物流、交易等信息进行整合和交叉验证，落实跨境电商、市场采购、离岸转手买卖等贸易背景真实性审核和反洗钱工作要求。

在新时代的征程上，商业银行作为金融体系的重要组成部分，肩负着推动高水平对外开放的重要使命。民生银行将继续以服务国家改革开放战略为己任，深刻领会习近平总书记系列重要讲话精神，持续将党的二十届三中全会、中央金融工作会议精神落到实处，大力提升跨境业务发展质效，以更加开放的姿态、更加高效的服务、更加稳健的步伐，为建设金融强国添砖加瓦，为构建开放型经济新体制贡献更大力量。