关于退休和养老金的话题突然又火了。
说起来本科毕业后我在上海和北京生活了三年，做过三份工作。因为年轻，对养老金没什么概念，一直稀里糊涂的。至今我也不知道怎么查这笔养老金，连单位有没有给我交也不是很确定。当然，花点时间和精力钻研一下，还是能搞明白的，我就是嫌麻烦。
后来到了澳大利亚，这里的养老金体系对我这种怕麻烦的人来说还是挺友好的。简而言之，只要工作，无论全职、兼职还是临时工，雇主除了支付你工资，还要支付一笔称为 Super 的养老金。
澳洲政府规定了 Super 支付比例不低于工资的某个水平，今年这个比例是11.5%，明年将上调到12%。举例来说，如果你一周工资1000澳元，那么雇主除了支付1000澳元工资，还要额外支付115澳元到你的养老金账户。
和中国不一样的是，这些养老金并不统一上缴中央，而是流入各种基金公司。个人可以自由选择市面上的养老基金公司，再由这些基金公司去打理、增值。如果你觉得这家公司业绩不行，你可以将这笔养老金转交给其他基金公司管理。
作为 Super 的持有者，你可以随时查看这笔基金的投资情况。我查了一下我的 Super 账户，发现过去一年的收益率接近15%。
我又查了一下这笔养老金投了哪些金融产品，发现澳洲和全球股票的占比超过80%。可能是过去一年全球股市的表现比较好，导致我的 Super 也获得了不错的收益。
因为是为养老准备的，所以澳洲政府规定，这笔 Super 必须在个人年满一定年龄（比如六十周岁）才可以开始取用。可以看出，Super 的多少是和一个人的工作挂钩的，工资越高、工作年限越长，相应的 Super 就越多。
但是，如果一个人因为种种原因，没能积累足够的 Super，导致退休生活拮据怎么办？别慌，还有一种称为 Pension 的养老金来帮你兜底。Pension 的本质是一种救济金，目的是帮助那些养老金不足的老人安享晚年。
Pension 的领取资格不和你的职业、工资等条件挂钩，无论你一辈子有没有工作过，无论你是总理还是游民，到了一定年龄都有资格领取，只需满足在澳洲的居住年限并通过资产测试。
目前，年满六十七周岁的老人才有资格申领 Pension，而且必须通过资产测试，只有资产低于一定水平的老人才能领到部分或者全额的 Pension。以最新数据为例，一个单身老人每两周最多可以领1116.3澳元，一对老人每两周最多可以领1682.8澳元。
比较理想的情况下，一个澳洲人在六十岁的时候就可以逐步减少工作或者退休，依靠 Super 生活。到了六十七岁，如果通过资产测试，就可以开始领取 Pension，直到去世为止。
总的来说，澳洲的养老金体系兼顾了效率和公平。一方面，Super 的存在激励了人们努力工作，为拥有一个富足的晚年生活早做准备。另一方面，Pension 的存在则照顾了养老金不足的老人，使得每个人都能安享晚年，而不用麻烦子女。
如果以比较的视野来看，我觉得中国目前的养老金制度最多算做到了效率，但没能兼顾公平。比如说，一个公务员和一个农民都到了退休年龄，公务员的养老金一个月8000元，农民的养老金一个月200元。
从效率的角度看，因为公务员交的养老金多，农民交的少甚至一分没交，那么公务员的养老金比农民高合情合理。但是从公平的角度看，我们却不能不对农民们过低的养老金深感不安，并质疑这笔钱在这个时代到底能起到多少兜底的作用。
如果你说，一个人的工资高，相应的养老金也高，是一种多劳多得的激励机制，能促进效率的话。那么，帮助那些工资低、资产少的老人度过一个体面的晚年，才是社会正义真正的体现。
不要忘了，养老金的本质是一种社会兜底，目的是使老人们能够安享晚年。从这方面来说，我觉得公平甚至比效率更重要。
延迟退休当然是一种应对养老金不足的有效手段，但更关键的问题是，在做大一张饼的同时，如何将这张饼更公正地分配给每一位国民。
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