记录一次代位求偿的经历
文摘
财经
2022-05-17 17:39
浙江
车险出险报案理赔，都是寻常的事情，不过我所经历的这个案子，金额挺少，也完全覆盖不了次年涨的保费，而且理赔过程确实有点麻烦，跨越了大半年时间终于结案。在此期间我查询了很多资料都没有类似的案子，生活本就是由无数的烦心事构成，在2022年这个“大时代”，这个寻常的小事反而更值得记录。![]()
事故过程很简单，但责任认定复杂。发生在2021年9月初，我早高峰8:30买东西顺便停在了路边，后面是一辆电动哈啰单车回收车（甲），在进入主道的时候撞上了正常行驶的机动车（乙），两车碰撞后发生偏移，被乙车撞后的甲车又撞到了我的车（丙），属于次生灾害：![]()
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事故发生后先来了交警说很明显我无责，但不能出事故单，因为他只能处理两车责任，让我先回去等涉及三车责任的更高级交警处理。然后大概一个小时左右更高级别的交警来了，根据交警的事故单显示当事人丙也就是我，因为违章停车导致事故发生，给了我一份交通事故责任认定书，又开了个违章停车罚单后让我走了。这里面一定要提醒自己，交警的事故责任书一定不要轻易拿。我一来是没有处理事故的经验，二来是也没在意就直接签了，后面越想越不对，这个案子怎么着也不应该是由我承担次要责任，我临时停车的地方前后都停满了机动车，虽然是违章停车领了罚单，但说我导致事故真是冤枉，现在也没办法申请复议了。
其实这起事故也只是外观轻微剐蹭，虽然涉及两个面，但整体财产损失比较小，主责方是骑电动三轮车的没有保险，也无法确认到任何赔偿，本着尽快处理完离开现场的原则，我也就拿着责任书走了，没想着这件事将来会变得更复杂。我的车险是在12月续的，到2021年12月商业险涨价蛮多的（如下图所示），当时也舆论甚嚣电动车尤其是特斯拉保险涨价，我也没和保险销售详细讨论涨保费是因为电动车还是因为出险（之前6月也出过一次险），不然当时发现的话还有时间申请行政复议。![]()
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正常情况下到这个时候已经几个月了，期间也没人联系我讨论下一步可能的事情，我也就想当然的以为事情就此了结，直到今年三四月份的时候，我在一个寻常的周末接到了人保律师的来电，大意就是当时乙车定损5740元，乙车申请了代位求偿，分摊到我（次责）头上需要承担30%也就是5740*30%=1722元，低于交强险2000的赔偿限额，问我是要交钱呢还是报交强险给理赔掉，如果不管的话他们会走起诉流程。此时我再争辩什么无责已经没用了，我了解到如果只用交强险，并不算我商业险出险不影响保费，而交强险出险一次保费只是不打折恢复原价950，往后继续9折、8折、7折重头算起，也就是相当于三年累计保费差价260元左右，于是报了保险处理。
其实如果事情到此结束了，我觉得也算是一个还不错的结果。然而在交强险都理赔完成结案的时候，也就是到了4月底，才让我知道一个非常气愤的下文，也就是律师上次跟我讲次责算法并不是5740*30%，她讲错了！实际乙车的保险公司人保在理赔的时候用的算法是这样的：
总损失
| 5740元
|
丙车（我）交强险
| 2000元
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剩余损失
| 3740元
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次责承担
| 30%（实际理赔单降到了15%）
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丙车（我）商业险
| 3740*15%=561元 |
因为相关法规规定 “ 在赔偿顺序上，相对于商业机动车保险而言，交强险是第一赔偿顺序。” 所以在交通事故赔偿中先用交强险进行赔偿，剩余不足部分再由各个责任方按比例分摊。这个赔偿方案直接导致导致商业险出险一次，保费显著上浮，我所期望的交强险轻松覆盖的事情也就成了泡影。事到如今，这个案子对我造成的损失已经非常大了，交强险累计三年几百元的上涨和商业险累计三年上万元的上涨都将由我这边进行承担。不过人保代位追偿的律师跟我讲，我这边也应该报保险讲我本身的车损申请理赔，因为本身同一个事故里面的理赔不会再增加，这才进入了本文的正题，也就是我这个车损的代位求偿。
我的车损很简单，处理起来也不麻烦。只是期间叠加了拱墅区的疫情导致第一次处理的时候没有处理完成修车店就先把车还给我了，后面各种原因无法继续维修，到了五月中旬又换了家店叫来保险定损。定损员看完后说这种仅有几个面油漆、钣金之类的事故，查勘员就可以直接定损了，根本用不到再派专门的定损前来，怪我当时报查勘的时候没有描述清楚，否则早就处理好了。
之后大概一周时间，拿着维修发票、维修清单、行驶证驾驶证身份证等信息找保险公司申请代位。因为事故时间太长了导致给我的事故单早就扔了，期间人保要求我去交警队补打事故单，因为乙车当时代位已经提交了事故单给中国人保，所以我这个步骤后面省略掉了。还有一个就是当事人甲的信息我全部没有，申请代位是需要去交警队调出来当事人甲的信息提交的，也因为乙车代位的时候提交过给免除了。本身代位求偿的案子由保险公司处理很简单，最终我这里损失低于2000元，直接由乙车的交强险即可全部覆盖，最终并没有追偿到当事人甲，所以大概一周时间保险公司即将赔偿金打到了我的账户。另外我也咨询到了无责方代位追偿不算出险，所以一旦无责的话，这个事故无论我是否进行追偿，最终都不会影响保费。
