首页时事民生政务教育文化科技财富体娱健康情感

旅行百科职场楼市企业乐活学术汽车时尚创业美食幽默美体文摘

房贷规则又迎来2个大调整，只有一次机会，到底该怎么选？

企业 2024-11-06 18:01 广东

所有有房贷在身的朋友，房贷利率的两个关键部分：加点值和重定价周期，最近都有大变化。

以后房贷利率加点值会怎么调，重定价周期怎么选，都是事关切身利益的问题，小巴今天就来聊聊看法。

1、房贷利率可以申请调低

大家都知道，因为民众呼声很高，央行上个月又送出大礼包，帮大家统一下调了存量房贷利率，把加点值又降下来了，降到了LPR-30BP。

在降的同时，还建立了一套自动机制：

如果以后再有这样，存量房贷利率和全国新发房贷利率相差很大，你的加点值比全国平均加点值高出30BP的，就可以自己找银行申请调低，不再统一处理。

那咱们怎么确定自己符不符合条件呢？

计算也颇为复杂，每个季度，央行会在官网发布一次“全国新发房贷利率”数据，现在最新的数据是3.33%。

（来源：央行）

然后用这个3.33%，减去对应季度里每个月公布的“5年期以上LPR算术平均值”，现在这个数据是3.85%，然后就可以算出“全国平均加点值”3.33%-3.85%=-52BP。

按照规则，比全国平均加点值高出30BP，也就是，现在加点值高于-52BP+30BP=-22BP的，就可以申请调低。

现在央行统一帮大家调到了-30BP，比-22BP更低，咱们暂时都是不用再去申请下调了的。

有人可能会觉得，上面这么一通算下来，感觉也挺繁琐复杂，我不会算咋办？

小巴觉得倒不用太死磕去算，因为现在大家已经统一降过，下一次真要调，估计也是一起触发，想必街知巷闻的。

而且到时银行APP里面，可能也会有相关的存量房贷利率调整提醒，或者在某个页面和按钮上显示你能不能调整，大家可以去看一下自己相应的手机银行APP。

（来源：农行APP）

所以对于房贷利率调低申请这个，大家暂时不用那么费神。

但房贷重定价周期的调整，要不要调，选哪个周期频次，就得好好琢磨琢磨了。

2、房贷重定价周期可以调整

房贷重定价周期调整，是针对LPR来的。

其实LPR的数值，今年以来已经降得很快了，5年期LPR从年初的4.2%，一路降到了现在的3.6%。

（来源：央行）

但就是因为重定价周期，大家只能等到下一个重定价日，也就是1年以后，才能享受到新利率。

这就是为什么即便LPR一直在降，加点值也降，但很多人之前的整体房贷利率也还在4%以上，没降到最新的LPR利率，享受不到利率下调的好处。

那么现在，允许大家申请调整重定价周期了，有3个月、6个月、12个月三个档位可选。

比如，你重定价日是5月30日，原本要到明年的5月30日才会跟上最新LPR，但如果调整之后，改为：

重定价周期【3个月】，那么对应的重定价日就是8月30日、11月30日、2月28日、5月30日；

重定价周期【6个月】，那么对应的重定价日就是11月30日、5月30日。

这就意味着，调整完之后，最近一次的利率调整时间是今年的11月30日，很快就能享受到最新LPR利率，比原来提前了半年之多，妥妥的省下一笔钱。

（来源：建行）

也就是说，在当前这种利率下行周期里面，重定价周期越短，就能越早享受LPR下调减少的利息支出。

当然，如果是反过来，在利率上行周期，重定价周期越短，也将更早承担LPR上调增加的利息支出。

但问题来了，现在偏偏有一个规则是：

整个贷款合同存续期内，重定价周期只能变更一次，变更后不可撤销。

于是大家又开始纠结，到底重定价周期要选哪个呢？选3个月、6个月，还是按照原本的1年周期，不改动呢？

小巴觉得，可以从两个维度去考虑。

考虑维度1：利率的走势

2019年、2020年房贷利率进行LPR切换的时候，大家同样面临着选择，是选固定利率，还是选跟着LPR浮动好呢？

当时咱们的看法是，从已经公布的LPR来看，数值呈现出下降的趋势，并且成熟国家经验，利率也是长期向下走的趋势，所以建议选择跟LPR浮动的方式比较好。

这一点，对指导当下依然是有效的。

短期来看，为了托底房地产，刺激经济复苏，LPR大概率还是会往下走，而长远一点来看，随着经济增速的不断下降，利率水平也是会不断降低。

而且这几年间还多了一个新因素，“人口负增长”靴子落地，老龄化加剧。

这就意味着资金需求下降，资金供给增多，也会有更多钱存银行里，在这种情况下，国家为了驱使更多资金去消费和投资，会选择将利率维持在低位。

这也是在一些成熟国家可以看到的规律，人口结构里青年越多，利率越高，反之则越低。

（来源：华西证券）

当然，经济有周期，有降息就会有加息，但是总体走势来看，利率水平是会往下走的。

所以从利率走势来看，未来几年降息，保持低息的概率更大，选3个月为定价周期，能更快跟着LPR的节奏节省利息；而如果是20几、30年那么长期限，中间的降息、加息波动叠加起来，可能会是一个比较中性的结果。

考虑维度2：房贷对自己的实际影响

从收入预期不太好，房贷支出减少越快，就能越快减轻家里财务压力这一点去考虑，自然是把重定价周期定得越短，就越快减轻痛苦。

尤其是选等额本息，也还在还款前5年、10年的朋友，因为计算利息的本金高，现在每月还的房贷里面，主要就是还利息，如果把重定价周期定为3个月一次，减负效果也会更显著。

等到咱们真进入加息周期的时候，到时你也已经还了挺多年房贷，要计算利息的本金也少了，就算利率上去一些，你的压力也不会现在这么大。

如果你觉得，自己实际不准备还那么久房贷，虽然贷20年，估计10年就提前还贷，或者直接改善换房，开始一个新房贷了，说不定根本碰不到下一个加息周期，那么重定价周期定得越短，自然也是越占便宜的了。

但如果是贷30年，也没想过要提前还贷，贷多久就还多久，中间有可能会碰上加息周期，其实选哪个都没太所谓，综合下来会是个比较中性的结果，就看你觉得要不要先以减轻当下的压力为主，去选3个月调整一次的档位。

所以大家可以根据自己的情况去考虑，没有哪个一定是更优的标准答案。

不过如果重定价日是在11月、12月和1月的朋友，倒可以不用着急去决定，要不要调整这个重定价周期。

因为你的利率本来就会在3个月内重定价，自动调整到最新LPR，然后直接就是3.3%的贷款利率了~

相关热文推荐给你

（点击以下图片直接查看）

加上星标防丢失

可以更快找到理财巴士哦~

理财巴士发布时间 20241106

本公号原创内容版权归理财巴士所有

转载请注明：

文章来源：理财巴士

微信公众号：LicaiBUS

觉得有收获就点亮星星，

或点个赞给小巴鼓励吧

http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU4MDg2MTgxNQ==&mid=2247591170&idx=1&sn=f5ff2ce5737886b8beca47bf32c426a0

❶高性价比的保险方案❷实用的成人、少儿重疾投保攻略 ❸热销产品免费测评、0元定制方案

最新文章

多地惠民保上新！快看看有没有你所在的城市~

利率跌破“2字头”！大额存单不香了？

房贷规则又迎来2个大调整，只有一次机会，到底该怎么选？

黄金还能投吗？问出这个问题，大概率要亏钱

父母年纪大，保险难买？手把手教你怎么买划算又实用！

11月热销重疾险榜单，哪款性价比高？

11月高性价比定期寿险榜单，青壮年们必买！

11月医疗险榜单，每年几百元的保险，哪款好？

11月意外险榜单，低至每年几十元，哪款好？

11月理财险榜单，有哪些安全、收益好的选择？

哪些行业的人才供不应求？国家给咱指了3条路~

超重肥胖，BMI不达标，影响买保险吗？

爸妈五十多岁了，才知道他们没有社保

历史新低！房贷利率再降，来看看能省多少钱？

什么是大病保险？可以取代重疾险吗？

退休在即，被骗113万

社保基金晒成绩单了，来学学国家队是怎么赚钱的！

年纪大、有三高/脑梗/心梗，难投保？不妨看看这些产品，低门槛又便宜！

赶紧看看父母手机有没有这个APP，小心养老本被骗光！

今晚19:30 《非理性繁荣》读书会 | A股我们究竟要不要上车？

A股如同过山车，我们究竟要不要上车？何时上车？

投保后，这些事千万别忘了做！

看《凡人歌》，看清比中产返贫更可怕的事

10月热销重疾险榜单，哪款性价比高？

10月高性价比定期寿险榜单，青壮年们必买！

10月医疗险榜单，每年几百元的保险，哪款好？

10月意外险榜单，低至每年几十元，哪款好？

多交5年社保才能领养老金，还有必要交吗？

《姥姥的外孙》，提醒我们这些将老未老的中年人，必须补上这堂必修课

定了，存量房贷利率下调！但代价是......

美国降息，跟中国普通家庭到底有什么关系？

有肠胃疾病，要怎么买保险？

在日本“失去的30年”中，老百姓是怎么理财的？

家长必看：1000元搞定孩子全部保险！

定了！男性63岁，女性55、58岁

买的保险不合适想退保？看完这篇再决定

选分红险，看这三点就够了！

曾被骂到“退网”的分红险，怎么又火了？

人到中年的顶梁柱，如何买保险？

医保大变化！断缴后果变严重、连续参保有奖励......

缩编、清退，体制内的铁饭碗不“铁”了？

9月分红险榜单，月底全面下架，抓住机会！

工资，开始涨不动了......

存款超过这个数，你就打败了5成年轻人！

离谱！买大额存单都要找“黄牛代抢”了？！

快开学了，学校说的学平险到底要不要买？

当固收储蓄险不再吃香，以后还有什么新选择？

别跟风，这几类人不适合买储蓄险！

超全肝病投保攻略！乙肝、脂肪肝、肝囊肿等如何买保险？

外卖买药，能刷医保了！

分类

原创标签

时事社会财经军事教育体育科技汽车科学房产搞笑综艺明星音乐动漫游戏时尚健康旅游美食生活摄影宠物职场育儿情感小说曲艺文化历史三农文学娱乐电影视频图片新闻宗教电视剧纪录片广告创意壁纸头像心灵鸡汤星座命理教育培训艺术文化金融财经健康医疗美妆时尚餐饮美食母婴育儿社会新闻工业农业时事政治星座占卜幽默笑话独立短篇连载作品文化历史科技互联网

发布位置

广东北京山东江苏河南浙江山西福建河北上海四川陕西湖南安徽湖北内蒙古江西云南广西甘肃辽宁黑龙江贵州新疆重庆吉林天津海南青海宁夏西藏香港澳门台湾美国加拿大澳大利亚日本新加坡英国西班牙新西兰韩国泰国法国德国意大利缅甸菲律宾马来西亚越南荷兰柬埔寨俄罗斯巴西智利卢森堡芬兰瑞典比利时瑞士土耳其斐济挪威朝鲜尼日利亚阿根廷匈牙利爱尔兰印度老挝葡萄牙乌克兰印度尼西亚哈萨克斯坦塔吉克斯坦希腊南非蒙古奥地利肯尼亚加纳丹麦津巴布韦埃及坦桑尼亚捷克阿联酋安哥拉