延迟退休政策公布后，很多人都只关注到要晚三五年退休，反倒忽略了另一个消息：养老保险的最低缴费年限也要延长。
本来交满15年养老保险就可以领取养老金，改革后要交满20年才行。于是很多朋友都在纠结，社保每年都涨价就算了，现在还要多交5年，不知道还要不要坚持交了？首先明确一点，不是所有人都得交满20年养老保险才可以领养老金。这个政策是从2030年才开始实施的，而且是逐步延长，每年延长6个月，直到2039年才统一至20年。![]()
根据最新法定退休年龄，在2039年及之后退休的职工对应的出生年月是：1984年5月后出生的女工人（一般生产操作岗位）。
也就是说，在上述出生年月之后出生的群体才需要交20年的养老保险。看到如此长的年限，有些朋友就犹豫了：多交5年养老保险，加上延迟退休，意味着交得久、领得晚，这样交还划算吗？有必要继续交吗？一方面，《劳动法》规定用人单位必须为职工交养老保险，不交是违法的；另一方面，个人和公司共同缴费，公司交大头，个人交小头，负担不会太重，所以还是划算的，就不用想停缴的事了。![]()
（图源：《劳动法》第七十二条）如果一直以灵活就业身份交职工养老，那全部都得自己掏钱，每个月交几百上千块，压力确实不小。假如从30岁开始以灵活就业身份交职工社保，63岁退休，当地社会平均工资6000元，社平工资、记账利率均为0：![]()
可以看到，缴费年限越长、缴费档次越高，回本时间越长，但基本在6年内可以回本。按新政策63岁退休、交满20年计算，回本时间在3-5年内，最晚在68岁就可以回本了。目前我国人均寿命已经超过78岁，也就是说，大部分人不仅能活到退休，而且养老金也能够领回本的。领到平均寿命78岁，其回报相当于平均年复利3%-4%，远高于我们自己存钱在银行。而且活得越久，累计领取的养老金越多，这笔钱的回报率会越高，所以越是长寿的人，越应该坚持交下去。![]()
只不过，也有朋友担心：要是活不到退休，交的钱是不是就打水漂了？如果不幸在退休前身故了，家属可以从职工养老保险里领三笔钱：养老保险个人账户余额、丧葬补助金、抚恤金。有时我们可能会面临手头紧张、无力负担养老保险费用的情况，这里给大家提供一些应对思路：很多城市都可以自己选择缴费基数，以最低缴费基数交即可。
如果当地没得调缴费基数，可以去其他缴费基数低的城市交。各地的缴费基数都是以当地社平工资作参考的，所以经济水平越高的城市，缴费标准会更高些。比如上海最低月缴费金额是1476.8元，杭州最低月缴费金额是892.4元，差了584.4元。现在很多城市都取消了参保户籍限制，所以可以选择换城市交，降低负担。交居民养老比职工养老轻松得多，比如广州的居民养老，每年最少只要交360元，最多也才4800元。
而且之前职工养老的缴费年限可以并入居民养老，延迟退休政策也没有覆盖居民养老，依旧是60岁退休、交满15年就可以领取居民养老金。但因为居民养老缴得少，所以养老金待遇比职工养老要低非常多！月领大概只有几百块钱，上千都算多的，所以一定要慎重，考虑清楚再转！当然了，职工养老计算的是累计缴费年限，如果实在无法负担停缴了，后续如果还是想领职工养老金的话，等手头宽松了续交上即可。
政策提到，如果到了法定退休年龄不满最低缴费年限，可以通过“延长缴费”或“一次性缴费”的办法达到最低缴费年限。![]()
延迟退休政策出来后，很多人产生了放弃社保的想法，其实这源自于对未来不确定性的恐惧。能不能活到退休？退休能领多少养老金？能不能领回本？都是未知的，所以才想把钱留在自己手里，有安全感。谱蓝君理解大家的担忧，只不过以上这些问题都是大家给自己预设了一些不好的情况，但倘若我们就是活得到退休，还活得很长寿呢？生活本就不是预设出来的，未来的事谁也说不准。说到底，大家想要的就是一份确定性。比起焦虑这些问题，不如趁年轻尽早给自己的养老生活做个规划，把未来的安全感掌握在自己手上。养老的本质无非就是攒够钱，老了有钱花。只要我们攒够钱，想几岁退休就几岁退休，根本不必纠结其他问题了。我国的养老保障体系，除了第一支柱（社保养老金）外，还有第二支柱（企业年金/职业年金）以及第三支柱（个人养老金）。![]()
剩下的个人养老金，包括商业养老保险、养老理财等，则适合所有人配置。
商业养老保险，目前比较受欢迎的是养老年金险、增额终身寿险。
有着强制储蓄、专款专用的效果，更重要的是安全，稳定复利，能够终身锁定利率，白纸黑字写进合同：年金险：开始领取的年龄有50岁/55岁/60岁等可选，比延迟退休的年龄还早，跟社保一样源源不断提供现金流；增额寿：过了封闭期（一般是3年或5年）就可以通过减保取现出来花了，更加灵活自由，提高养老品质就靠它。
大家可以根据自己的养老需求适当配置，做社保养老金的补充。
对于准备年限较长、且风险承受能力较高的朋友，还可以考虑配置一些风格偏积极的产品，比如定投指数基金，来提高养老储蓄的整体收益。总而言之，养老金的储蓄方式有很多，重要的是要在社保之外找到适合自己、能满足自己需求的方式，尽早开始准备。如果你还没开始规划自己的养老，不知道自己存多少钱才够、除了社保还应该选择什么方式去存，可以扫描下方二维码，免费领取1对1养老金规划服务，会有专业理财师为您免费定制养老规划方案、耐心讲解。![]()
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