一说到买保险，很多人首先想到的就是给孩子买，还得买最贵的，生怕没有给到孩子最好的。
爱子心切，这种心情谱蓝君能理解。
但咱们不妨设想，如果孩子生病了，咱们做父母的肯定是不顾一切地救孩子，一边照顾孩子，一边努力赚治疗费，不致于说毫无办法。
那如果是作为家庭经济支柱的我们倒下了呢？
一个家庭中，家庭支柱发生风险，对家庭财务的影响是最致命的。未雨绸缪，提前做好风险防范，才能安心享受和家人的幸福生活。
谱蓝君建议按照以下顺序来配置：寿险、重疾险、医疗险、意外险。家庭支柱和其他家庭成员配置保险的最大区别，就在于家庭支柱一定要配寿险。正如上面所说，家庭支柱一旦身故，收入就永久性中断了，这对家庭的财务影响是最严重的，家里的房贷、生活费、孩子的教育费用、老人的赡养费等都没有人承担了。寿险的额度主要考虑四方面的财务责任：家里的负债（房贷车贷）+孩子的教育费用（保证孩子能在国内读完公立大学）+未来XX年的生活费（一般留到孩子能经济独立）+双方父母未来的赡养费用。以上四项金额加起来，就是家庭支柱身故风险的保障需求了。但即使身故了，咱们也不是一点钱也没有剩给家里人的嘛，减去了这笔流动资产以后，剩下的就是保障缺口了，也就是我们寿险应该买的额度。如果夫妻双方都有工作，承担家庭经济责任，那么就按大家的收入比例，去分摊这个寿险的额度。寿险的保障期限，选择定期的就好了。因为家庭的责任会随着年龄逐渐减少，最终趋向于0（如下图）。所以从保障角度来考虑的话，寿险没必要保到终身，保障期覆盖家庭责任最重要时期即可（保二三十年，或者保至六七十岁），等到孩子长大经济独立了，房贷也还完了，就行了。每个人都会面临生病的风险，家里任何一个人生了大病，都会对家庭财务造成重大影响，所以都要配置重疾险。配置重疾险时，最重要的是保额一定要足够。否则生病时保险只解决了一部分费用，剩下的还得我们自己砸锅卖铁、东拼西凑，家庭财务还是受到影响，那保险的作用就没起到了。如果不幸患重疾，需要较长的恢复时间才能重新投入工作，那么“收入损失”这里建议预留1-3年收入。如此一来，我们生大病时，不仅有钱治病，而且还有一部分钱用来补贴家用，家庭正常生活得以维持，才能真正安心养病。至于保障期该选多久，该选单次还是多次，看预算行事——预算有限的：选定期的（保至六七十岁），消费型的单次赔付重疾险；- 保额：现在的百万医疗险，基本每年有100万以上的报销额度，绝对够用，不需要追求每年300万甚至600万等过高的保额；
- 报销范围：一定要不限社保用药，否则起不到补充医保的作用了；
- 免赔额：大多产品都是1万元免赔额，在同等价位上，免赔额当然越低越好；
- 续保条件：尽量选可以保证续保的产品，且保证续保期越长越好。
意外险是唯一可以保障伤残的险种，意外伤残一般是按等级赔付（1-10级，1级全残赔付100%，2级赔付90%，3级80%……）。如果家庭支柱发生残疾，不仅可能造成收入中断，还要耗费家里的资源，对家庭财务的影响也很严重。所以建议平时经常出差、外出的朋友，可以配一份意外险，注意身故、残疾保额要尽量高，尤其注意交通意外方面的保障。以上就是家庭支柱配置保障时涉及到的四大险种和各注意要点，按照上面的思路进行配置，基本不会有大问题。每个人的情况都不相同，谱蓝君无法在此一一作出相应的方案，这里选择了30岁男性为例子，给大家示范看看不同预算下应该如何搭建自己的保障体系。![]()
定寿、医疗险、意外险可调整的空间不大，保费也不会太贵，因此无论何种预算范围，只要满足自身需求即可。重疾险优先考虑保额，保证保额充足，可以覆盖大病期间的收入损失；预算有限的，可以选择保定期的，先保障当下；预算宽松的，可以直接保终身，覆盖发病率更高的老年阶段，满足时间维度上的充足保障。这样的方案，身故风险、健康风险、意外风险都覆盖到了，非常全面！年交保费7136元，月均保费约595元。![]()
在预算充足的情况下，我们可以追求更高维度的充足保障，留足安全余量：
定寿增加猝死保障和未成年家庭关爱金；
重疾险升级多次赔付，附加60岁前额外赔、非重疾住院津贴、重疾保费返还；
医疗险附加重疾住院津贴、特定重疾关爱金；
意外险提高保额。
手头还充裕的，重疾险也可以再增加特定重疾额外保障（比如恶性肿瘤二次赔、心脑血管二次赔），让高发重疾得到加倍赔付；
另外，长寿时代亦带来了失能风险，跟身故一样属于极端风险，有需求的还可以适当增加失能护理保障。
以上方案每年保费10642元，月均保费约887元。
当然，谱蓝君只是告诉大家一些配置的方法而已，根据以上的思路去配置，大方向不会错。但想要定制出最适合自己、性价比高的方案，还要根据每个人的实际情况去调整。尤其是寿险、重疾险保额的量化，要涉及到各项费用的通胀、复利滚存的投资效率、贴现率……而要把整个家庭的保费支出控制在可承受的合理范围内的话，还要看家庭的财务数据。要做到科学、准确的量化出每个人的保障需求，要经过以上专业的计算，实际操作的时候，大家完全可以交给专业的理财师去做，谱蓝君只是告诉大家原理。自己清楚是怎么配置的，起码不会被坑骗。想给自己和家人落实保障，却无从下手的朋友，可以扫描下方二维码，免费的一对一保障规划服务，理财师了解清楚你的需求后，会根据你的家庭实际情况，量身定制出三个不同预算下的方案给你参考。![]()
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