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超全肝病投保攻略！乙肝、脂肪肝、肝囊肿等如何买保险？

企业财经 2024-08-19 18:22 广东

一直以来，我国都被称为“肝癌大国”。

据世卫组织国际癌症研究机构统计，2020年全球肝癌死亡病例超83万人，我国肝癌死亡病例超39万人，占了全球的47%。

很多人以为得了肝病就不能再买保险了，但其实只要符合核保条件，还是有很多保险可保可赔的。

比如之前谱蓝君分享过的理赔案例：《理赔案例Vol.97 | 乙肝病毒携带多年，会发展成肝癌吗？》

被保人有多年乙肝病毒携带病史，于去年确诊了肝癌；因早前配置了重疾险，且如实告知病情，所以出险后顺利得到了赔付。

那么咱们今天就来聊聊，得了肝病能买什么保险？

主要内容如下：

常见肝病
肝炎如何买保险？（乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、甲/戊肝）
其他肝病如何买保险？（脂肪肝、肝囊肿、肝血管瘤、肝硬化）

1

常见肝病

肝病包括肝炎、肝硬化、脂肪肝、肝癌、酒精肝等等。

肝炎是发病率最高的肝病，其中我国以乙肝最为常见。

乙肝是一种病毒性肝炎，主要经血液、母婴和性接触传播，有着传染性强、流行面广、发病率高等特点。

感染乙型肝炎病毒后，往往出现食欲不振、恶心、呕吐、厌油腻等症状，如果不尽快干预，会发展成慢性肝炎，严重者可能会导致肝硬化和肝细胞癌！

那么如何判断是否得了乙肝？得了什么类型的乙肝呢？

医学上主要参考乙肝两对半的五项指标：

（点击查看高清大图）

一般投保健康险时，多数都会问到“是否有乙肝异常”，包括乙肝病毒携带、小三阳、大三阳等，有这些情况的朋友不用灰心，患病不代表与商业保险绝缘。

谱蓝君今天为肝病患者朋友们，把线上的产品几乎都测了个遍，将核保条件宽松的、性价比高的产品挑选出来，给大家整理出了一份详细的投保建议。

意外险一般没有健康要求，以下投保建议以定寿、重疾险、医疗险为主。

PS：由于预定利率调整，大多数定寿和重疾险将于8月底下架，如有合适的产品建议尽早上车！

2

肝炎如何买保险？

1、乙肝病毒携带

如果没有症状和体征，肝功能正常，仅仅是表面抗原（HBsAg）阳性，即确诊为乙肝病毒携带。

乙肝病毒携带属于乙肝中最轻的一种，肝功能正常的话，大部分产品可以标体承保，甚至有的可以直接投保；即使肝功能异常，但只要在一定的范围内，也还是有可能加费承保。

*以实际核保结果为准

2、小三阳

小三阳的病毒感染比乙肝病毒携带要深一些，但还不算太严重，有些产品在智能核保中，还将它和乙肝病毒携带放在同一项里核保的。

和前面一样，肝功能正常的话，还是有很多选择的：

*以实际核保结果为准

3、大三阳

大三阳属于比较严重的程度了，传染性较高，风险也较前两者要大，可能导致肝硬化、肝衰竭、肝癌，所以大部分产品会直接拒保。

不过也还是有极少数可选择的产品：

*以实际核保结果为准

4、其他肝炎

除了常见的乙型肝炎以外，还有甲、丙、丁、戊型肝炎：

一般甲肝和戊肝，只要痊愈了，是有机会通过智核标体承保的；

丙肝和丁肝比较严重，几乎所有产品都是直接拒保了。

下面主要介绍一下甲肝和戊肝可投的产品：

*以实际核保结果为准

3

其他肝病投保建议

谱蓝君在做攻略的时候，发现很多产品的健康告知还会涉及到脂肪肝、肝囊肿、肝血管瘤和肝硬化，这些也是属于肝病中比较常见的类型。

除了肝硬化基本无法投保，其他肝病能买的产品有很多——

1、脂肪肝

根据病因，通常将脂肪肝分为两大类：

酒精性脂肪肝：由于长期大量饮酒导致；

非酒精性脂肪肝：常见于肥胖、三高人群。

现在的成年人熬夜、饮食不规律是常事，脂肪肝的情况越来越普遍。

一般酒精性脂肪肝都会被拒保，但非酒精性脂肪肝还是有很多产品都是可以标体承保的。

相对肝炎来说，脂肪肝的风险不算高，产品核保的宽松程度和乙肝病毒携带差不多。

*以实际核保结果为准

2、肝囊肿

肝囊肿的危害性不大，一般不需要治疗，产品的核保条件也很宽松，一般数量不超过3个，最大直径小于5cm，都有机会标体承保。

*以实际核保结果为准

3、肝血管瘤

肝血管瘤是肝脏的良性肿瘤，以肝海绵状血管瘤最常见。

虽然是良性肿瘤，但由于是发生在肝脏，而不是脑部、心脏等重要部位，相对来说风险没那么高，还是有产品可以标体承保。

*以实际核保结果为准

看了一轮下来，其实保险产品对肝病的要求不算特别高，还是有很多可以标体承保的，即使超出一般范围，也有加费承保、责任除外承保的机会。

建议大家可以咨询理财师，在专业理财师的协助下结合您的实际情况进行核保。

4

说在最后

虽然肝炎具有一定的传染性，但主要传播途径是：血液传播、性接触传播以及母婴传播。

也就是说，和感染者一起吃饭、正常交谈，是不会被感染的。大家不必惊慌，更不必排斥肝炎患者。

而肝病患者朋友，记得要健康规律饮食、保持运动和良好作息，定时复查即可。

（上下滑动查看更多）

一般肝病投保不会受到非常严格的限制，只是核保流程稍显繁琐，大家一定要在专业人士的协助下进行健康告知和核保，这将直接影响我们日后理赔成功与否。

不知道如何挑选产品的朋友，可以扫描下方二维码，免费报名，会有专业理财师为您耐心解答，定制专属保障方案，协助规范投保并提供后续理赔服务。

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