“爸妈五十多岁了，只有新农合，想给他们买份保险。”人一旦上了年纪，身体机能也在走下坡路，生病和意外发生的概率直线上升。
随着子女长大，父母年纪渐长，身体大不如从前，疾病和意外发生的几率直线上升。但很多时候子女在外打拼，即使心系父母，有时候也会有心无力。
给父母买份保险，不仅是给父母一份保障，更能在不幸发生的时候，减轻我们自己的经济负担。不过父母上了年纪，保险并不好挑，特别多限制。所以今天谱蓝君就来跟大家聊聊：父母买保险的配置思路，并送上不同年龄阶段的配置方案~谱蓝君身边有不少朋友很孝顺，想给父母最好的保障，重疾险、医疗险、意外险都想配。
结果保障方案做好了，他却傻眼了：“为什么老人买保险这么贵？为什么保额这么低？为什么这么多产品都买不了？！”
确实，给中老年人买保险不是件容易的事，大多数人都会遇到这几个问题：
1、超出可承保年龄
给中老年人买保险的第一道槛便是年龄。
保险产品通常都会设置一定的承保年龄，只有在承保年龄范围内才可以投保。
比如重疾险，很多都只承保到50-55周岁，只有少数的会承保到60岁、65岁；
医疗险稍好一些，支持60岁-70岁中老年人投保的产品不少，但大多都是非保证续保的医疗险；意外险最宽松，部分老人专属的意外险最高可达80-85岁，但年纪再大点儿的就不行了。首先是因为老人年纪大了，患病风险高，出险概率大，因此保费会更贵。其次，一般青壮年买长期险可以选30年缴费期，而中老年只能选10-20年缴费期，只有极少数的产品可以选更长的缴费期。缴费期短了，平摊到每期的保费自然也就更高了，保障杠杆变低。由于中老年人发生疾病和意外的风险非常高，对于保险公司来说，这是一张大概率会理赔的保单，所以中老年人买保险不仅贵，能买到的保额还很低。比如重疾险，一般至少有50万的保额可以投，但对于中老年人来说，一般只能买到30-40万保额，有的只能买到20万甚至更低。即使咱们的预算充足，又没有超过产品规定的投保年龄，那也不一定能买到，因为健康险的健康告知都比较严格。比如医疗险，虽然不少产品表示70岁也可以投，但我们看看医疗险的健康告知，光是高血压、糖尿病就拦住了很多中老年人了。如此看来，中老年人买保险，面临着超出年龄范围、保费高昂、保额不足、无法通过健告等问题，可谓是困难重重啊！有些朋友气得直呼：对中老年人太不公平了！明明是最需要保障的时候，却无法配置到高性价比的保险！其实，这也没啥不公平的。保险公司不是国家福利机构，也不是出来做慈善。明知中老年人患病和发生意外的概率都很高，要是保费便宜，钱又都拿去赔给中老年人了，那么对其他的青壮年消费者是不是也不公平呢？![]()
难道中老年人就没有办法配置到好的保险方案了吗？当然不是！其实无论什么年龄群体，都会面临疾病、意外的风险，所以对健康险的需求都是一样的。尤其中老年因为身体机能衰退，患病几率大幅上升，或者容易因为行动不便而导致意外，产生医疗费用。所以，谱蓝君建议：中老年人配保险，重点关注健康方面的保障，比如重疾险、医疗险，还有意外险中的意外医疗。只不过咱们上面也提到了，老人买重疾险、医疗险，特别不容易、不划算，所以这时可以考虑用防癌险、防癌医疗险去代替。可以理解为低配版的重疾险、医疗险——只保癌症。优势在于：投保年龄范围广、价格便宜、健告宽松、对最高发的癌症进行针对性保障。它们的保障虽然没有那么全面，但也不含糊，因为癌症在重大疾病理赔中已经占到了60%以上，可以说，癌症是最常见的重疾。因此在年纪比较大、或者身体健康状况不理想、预算有限的情况下，都可以考虑配置防癌险、防癌医疗险。当然也可以给父母关注一下惠民保这类普惠性的医疗险！不仅投保门槛超低，有些地方的惠民保甚至还能赔既往症，这是绝大多数商业保险无法做到的。另外，可能有朋友会问了：怎么没提到四大险种中的寿险呢？谱蓝君再给大家强调一遍：寿险是为了避免家庭支柱身故后，家庭财务瞬间坍塌的情况。如果父母已经没有承担家庭经济责任，也没有遗产传承的需求，那么就不必再买寿险了。最后总结一下：中老年人不需要买寿险，按防癌险（或重疾险）+防癌医疗险（或医疗险）+意外险这个整体配置思路去选相应的产品，就可以了。不同年龄阶段的中老年人，可以买的产品以及保费都会有很大的差别，所以谱蓝君这里以年龄段去划分，给大家设计几个方案做参考——50-60岁这个年龄段，还是有不少重疾险和医疗险支持投保。如果预算充足，且身体健康，那么能投到重疾险、医疗险，当然是最好的。众民保重疾险对中老年人还算友好，承保年龄最高70岁；只有3条健康告知，三高、结节等慢病人群有机会承保；保障覆盖上百种重疾，最多能赔5次；55岁投保年交不到2千元保费就可以买到10万保额，但保障期只有1年，得一年一买。长相安2号保证续保20年，投保后可以一次性拥有20年的保障了！保障相当充足，不仅有住院医疗、重疾关爱金、外购药报销，还有指定疾病康复医疗，覆盖中老年高发的心梗、脑梗、帕金森、痴呆等。需要注意的是，56岁及以上投保这款长期医疗需要进行人工核保，对健康要求比较高。意外险选择高性价比的麒麟保2号，意外医疗报销额度5万，0免赔，不限社保100%报销，还有意外住院津贴、猝死、特定交通意外等额外保障。如果预算有限，或者父母因身体原因投不了重疾险、医疗险，那么建议用防癌险和防癌医疗险代替：（此方案适用于预算有限、健康有瑕疵的情况）
孝亲宝最高75岁可投，仅3条健告，核保宽松，高血压、糖尿病、脑梗、心梗等慢病人群都可投；恶性肿瘤保障全面，覆盖原位癌、轻度恶性肿瘤、重度恶性肿瘤。
金医保1号终身保证续保，涵盖癌症医疗、特定药品以及质子重离子报销，还有无理赔优惠；男女同价，价格极具优势，综合性价比超高。
过了60岁以后，一般很难买到重疾险了，即使能买到也不划算，所以不推荐老人配置重疾险。虽说可以用防癌险替代重疾险，但谱蓝君测算了一下65岁的老人配防癌险，保额只能选10万或以下，交10年的话，每年保费都要四五千元了，性价比不高。所以，谱蓝君更建议用医疗险/防癌医疗险、意外险来设计方案。如果买一款医疗险，每年才三千左右的保费，所有疾病都可以不限社保报销，保证续保20年，报销额度还高达200万，对于老人来说相当实用、划算。当然，医疗险对健康的要求比较高，这个年纪买也是稍微有点儿贵，所以谱蓝君帮这个年龄段的做了两个方案：（此方案适用于预算充足、身体健康的情况）
长相安2号仅需3千出头就能拥有最高200万的报销额度，但这个年龄段投保得提交体检报告过人工核保，比较严格。意外险选择中老年人专属的孝心安3号，意外医疗3万保额、不限社保、100%报销，自带意外住院津贴、和老人高发的意外骨折/脱臼等保障，性价比高。父母身体条件较差的，可以把医疗险换成防癌医疗险，对健康要求不会很严格。不过医疗费用的报销就会相对局限一点，只能报销癌症产生的医疗费用。（此方案适用于预算有限、健康有瑕疵的情况）
超过70岁的老人，基本买不到重疾险和医疗险了，支持70岁以上投保的防癌险和防癌医疗险也极少，建议直接配置普惠型医疗险/惠民保+意外险。目前很多地方都推出了地方专属的惠民保，保障还可以，有些还保既往症，报销比例达50%-80%，实在买不了健康险的，买份惠民保兜底也不错。只不过各地的惠民保都有投保时间限制，一般每年只开放两个月，错过时间的可以先投保一份全国性的普惠型医疗险。
这里推荐众民保，没有健康告知，没有地域限制，报销额度上百万，社保内外最高分别报销300万，保障还是可以的。（此方案适用于身体异常或高龄老人，买不了其他健康险的情况）
因为老人年龄、身体健康，以及保费预算方面的限制，建议采用防癌险+防癌医疗险+意外险这样的搭配，是性价比更高的选择。当然，预算充足的、父母身体健康、且年龄不是很高的，可以适当配置消费型重疾险以及百万医疗险。以上方案中的产品，是谱蓝君挑选出来的一些性价较高的产品，不一定是最适合你的，更详细的还应该要对比保障内容、理赔条件等，针对不同的老人状况去推荐。有需要的朋友，可以联系理财师，理财师会针对你父母的身体情况、你的预算，免费设计出性价比最高的方案，并协助投保。此外，大家也看到了，如果等到老了、身体开始出现毛病的时候，才惊觉保险的重要性，那时候，能高价买到保险已是不幸中的万幸，有钱也买不到保险才是最痛的领悟！所以建议大家在给父母买保险的同时，也要趁着身体健康、保费便宜，赶紧给自己落实好保障哦！想要给父母或自己做保障规划的朋友，可以扫描下方二维码，免费报名1对1的家庭保障方案，会有专业的理财师为您耐心讲解，协助投保并提供后续理赔服务。![]()
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