父母常说，“不求孩子大富大贵，健康平安就好”，孩子的健康和安全永远放在父母期盼的第一位。
有多少父母，是因为孩子才接触到保险，认识到保险的必要性。虽然保险不能让孩子不生病，但它可以为孩子提供健康安全保障。很多父母有心为孩子做保障，但市面上保险产品多得眼花缭乱，这边的业务员说要给孩子做好健康保障，那边的业务员又说要给孩子准备好教育金，听得父母们是一个头两个大。今天谱蓝君来跟大家说说该怎么给孩子买保险，并根据不同预算，送上几套保险方案。很多家长在给孩子买保险时会优先考虑理财险，比如教育年金险、增额寿等，想以此帮孩子减轻未来的经济压力。但其实，理财险几乎没有风险保障作用，当孩子生病或发生意外时，是没办法给到多大的杠杆去帮家庭减轻医疗负担的。所以给孩子买保险，应该先满足人身保障需求，只有孩子的健康安全得到保障了，理财才有意义。等做好健康和意外保障后有余钱，那时候再考虑理财险也不迟，这才是科学的规划思路。寿险是被保人身故后才赔的，用来保障其他家人的正常生活。它往往和家庭责任挂钩，比如房贷车贷、子女教育、日常生活消费、父母赡养等。试问家庭责任这四个口袋哪一个需要孩子往里填呢？都不需要，孩子几乎不承担家庭责任。孩子不幸身故了，父母虽然伤心，但说实在的，家庭经济绝不会出现崩塌的局面。所以，真正需要定寿保障的，是承担家庭责任的家庭经济支柱，而不是孩子。
在任何家庭理财行为之前，保障都是第一步、是最基础的。同理，给任何家庭成员买保险，先考虑人身健康险，保障做好了，再考虑其他理财型保险。尤其孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。目前社保中的医保，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子购置健康险的原因。毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好。因为发生重疾，对家庭财务影响最大。插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够保额、买低保费。重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本，以50万元为宜。有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度，因为小孩患重疾概率低，这是逻辑混乱。事实是，因为患重疾概率低，所以费率便宜，这与患了重疾后，必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。
第二，重疾保障的种类和限制。市面上的重疾险，保障的重疾都大同小异，国家已经把96%以上的高发重疾强制规定好了，所以无需费心到处对比。给孩子买重疾险，我们只需要重点关注是否涵盖了孩子高发的特定重疾，如白血病、重症手足口病、川崎病、脊髓灰质炎等。第三，儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。这里提醒一下，不用考虑返还的问题。你必须牢牢记住，儿童重疾险解决的是保障问题，不是储蓄问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已，还不如把省下来的保费自己拿去理财，收益更高。综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。如果预算不够，50万重疾保障的需求最好不变，可以考虑先配置定期消费型重疾来降低预算，后期预算增多，再进行补充保障。儿童买住院医疗险和成人在保障范围方面没有大的区别，同样是注意以下几点：
①保障范围。购买医疗险一定要覆盖社保用药目录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用。②保证续保。住院医疗险大多是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到生病了，结果保不了几年，就算你交钱，保险公司也不让你续保了。所以购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保，保证续保期有多长。真的患了重疾，重疾险一般是确诊即付，一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；百万医疗险是事后报销，即便确诊的大病够不上重疾理赔标准，我们也可以先自掏腰包、再找保险公司报销。意外险一般包含3大保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。我们说过，孩子没有家庭经济责任，不需要考虑ta的身故责任，而且国家对未成年人的身故责任有额度限制：0-9岁身故赔付不能超过20万，10-17岁不能超过50万。可以重点关注意外医疗部分，与挑选医疗险的原则类似，优先选择不限医保用药范围限制的，100%报销的，免赔额越低越好。小孩免疫系统还未完善，门诊就医时有发生，尤其是抵抗力弱的小孩子，每次就得花费一两百不定。市面上有不少门诊险或小额医疗险，保费比百万医疗险更便宜。但前者的风险我们尚可以自己承担，可作为“自留风险”；而百万医疗险的风险更大，且大多数家庭难以负荷。所以建议优先配置百万医疗险，预算有剩时再加上小额医疗险，补充百万医疗险高免赔额的不足。
每个家庭的预算、偏好等情况都不同，有的人预算多，有的人预算少；有的人觉得给孩子买定期二三十年的就够了，有的人就是想给孩子买保障终身的。没有一个方案是可以完美地满足到所有家庭的需求的，所以，谱蓝君以3岁男宝宝为例，给不同预算的家庭，做了3个不同的少儿保障方案，给大家参考一下。重疾险选了费率低、保障优的大黄蜂12号，保30年。轻症+中症+重疾+少儿高发特疾+少儿罕见病，基本保障全面；重疾赔付后，非同组轻中症还能继续赔；自带恶性肿瘤-重度扩展金、特疾移植治疗额外赔，癌症保障力度大；费率非常便宜，整体性价比高。保证续保20年，孩子免疫力比较低，容易生病，有了保证续保的保障，就算出险了，也不用担心孩子后续买不到医疗险。重疾保障也非常突出，不仅0免赔，还有1万的确诊关爱金！相比共享1万免赔额的产品，保障力度要更大些。医院扩展了私立医院普通部，就医体验更好；意外身故/伤残、意外医疗，该有的都有，还有航空意外、疫苗接种、烧烫伤以及误食异物保障，对小孩来说非常实用。单次赔重疾险（30年）+百万医疗险+意外险的搭配，让疾病和意外风险都有了保障，一年共1061元的保费支出，绝大部分家庭都可以承担。如果后期家庭财务状况有所改善，可以再为孩子做补充保障，选择保障期限更长的重疾险，拉长保障期限。
如果预算稍微宽松点，可以考虑给孩子更长久的保障。
医疗险和意外险不变；
大黄蜂12号的保障期拉长至保终身、35年交，直接锁定终身重疾保障，不用担心年龄大/身体差买不到重疾险。单次赔重疾险（终身）+百万医疗险+意外险，每年共交2801元保费。如果保费预算充足，而且想给孩子更充足的保障，那么可以考虑这个方案三。重疾险更换为小青龙3号，保终身，附加住院津贴、投保人豁免。重疾不分组最多能赔4次，安全余量更加充足；少儿特疾/少儿罕见病最多赔4次，且自带白血病骨髓移植、少儿自闭症等专项保障，少儿疾病保障力度大；附加投保人豁免，免去父母生病，无法承担保费的后顾之忧。意外险更换为暖宝保3号，集意外、门诊、住院医疗保障于一身。意外身故/伤残+意外医疗、疾病门诊+疾病住院均有；疾病住院0免赔，100%报销，可覆盖百万医疗的1万免赔额，减少自费支出；还有少儿特疾、意外伤害美容缝合/牙齿修复、监护人责任等特色保障。多次赔重疾险（终身）+百万医疗险+小额医疗险（含意外保障），每年共交3840元保费，就可以给到孩子永久、全面的保障了。当然，方案的搭配方法有很多，产品的选择也要因人而异，谱蓝君上面只是举个例子，为大家示范不同的预算范围可以如何构建产品组合。但谱蓝君相信，只要咱们避开文首说的几个大坑，再按照配置原则来为孩子搭配方案，那么就不会有什么大问题！谱蓝君身边有太多朋友，因为孩子的保障，而掉进了一个个教育金险的坑里，每年耗费上万元，保障却没多少，回报也没多少，进退两难。
希望各位父母都能正确、理性的爱孩子，给孩子真正实用、充分的保障。![]()
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