最近这段时间，银行存款又迎来了一波“降息潮”。
先是存款利率一次性下调25个基点，定存利率正式步入“1时代”；
紧接着大行的大额存单利率也跟着跌破“2字头”，和定存利率差不多了。
（图源：财联社）
大额存单的“高息”优势，正在逐渐消失......
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大额存单利率降了
早些年，各大银行推出的大额存单利率动辄4%以上，这收益水平放到现在来看可以说是非常吸引人了，但在当时，很多人都看不上。
那个时候市场上多的是比大额存单更优秀的理财工具，银行理财、股票、债券等资产收益率都尚可，流动性也更高，因此大额存单在过去很长时间里都处于不温不火的状态。
直到最近几年，随着银行理财打破刚兑、股票基金连连飘绿，风险小、利率高的大额存单逐渐被大家看到，甚至掀起了一波又一波的“抢购潮”。
（图源：网络）
但可惜的是，随着市场利率的不断下行，大额存单也开始顶不住了。
最近各大银行陆续降低大额存单利率，大行的大额存单正式步入“1字头”。
以中国银行为例，10月18日发售的2024年第二期个人大额存单产品，利率最高是3年期仅1.9%，不足2%。
（图源：中国银行官网）
当然，也有部分中小银行仍在售利率2%以上的大额存单，但额度非常紧俏，一单难求！
（图源：上海华瑞银行）
值得注意的是，除了利率下降外，大额存单的品种也在变少。
目前市场已难觅5年期的大额存单，至于3年期，虽然也有银行在售，但大多都处于额度不足或售罄状态。
现阶段在售的基本都是1个月、3个月、6个月、1年和2年的中短期产品，甚至有部分银行已经不再发行大额存单了。
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为什么银行对大额存单下手？
众所周知，大额存单是银行的“揽储利器”，不仅能吸纳巨额存款，还能留存高净值客户。
按理说银行应该珍惜这个业务才对，怎么现在却在降利率，甚至限额、停发大额存单？
银行这么做，其实也是无奈之举，主要还是为了“挽救”越缩越窄的净息差。
根据国家金融监管总局发布的数据，2023年四季度银行业的净息差仅为1.69%，远低于监管划定的商业银行净息差警戒线1.8%。
（图源：财新数据）
作为衡量银行盈利能力和风险水平的重要指标，净息差持续收窄，说明银行的盈利空间正在被挤压。
之所以会出现这种情况，主要有两方面的原因：
一方面，居民存款意识不断增强。
近几年经济不景气，老百姓不敢投资、消费，而是倾向于把钱存银行里。
光是过去4年，银行新增的存款量就赶上了此前10年的总和，银行根本就不缺存款。
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另一方面，贷款利率不断走低。
银行现在缺的，其实是贷款，因为只有贷款出去，银行才能收利息，才有收入。
前段时间，贷款利率刚经历过一次大调整，存量房贷利率统一调整为LPR-30BP，5年期以上LPR再降到3.6%，又创历史新低。
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（图源：财联社）
对银行来说，存款是刚性负债，必须按承诺利率给付，当存款越来越多，则意味着银行要兑付的利息更多了；
而贷款利率的走低，又进一步挤压了银行的盈利空间，那银行要想维持存贷利差，避免净息差收窄，调降存款利率便成了必然选择。
未来存款利率大概率还会继续下降，那么带有高息属性的大额存单也会随之下降，当然也不排除银行直接减少大额存单的发行甚至直接停发。
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我们的钱还能放哪？
定期存款和大额存单利率的降低，向我们释放出了一个信号：把钱放在银行越来越不划算了。
那在利率下行的大背景下，我们得把钱放哪才能避免缩水风险？其实就两个选择：
一是配置一些可以长期锁息的资产。
以往大家买大额存单，除了利率高外，还有一部分原因在于它可以锁定最长5年的利率，但这个期限其实并不算长。
届时到期了，取出本息后还要面临“再投资风险”，可能其它理财产品收益都不如现在了。
所以更建议大家选择可以锁定长期利率的资产，而目前市场上能够满足这一要求的资产只有国债和储蓄险。
国债有政府信用背书，绝对安全稳健，但跟大额存单一样，非常难抢。
（图源：网络）
相比之下，储蓄险就友好多了，不用抢，随时可投！
投保后直接锁定未来几十年乃至终身的利率，长期复利收益接近2.5%，白纸黑字写入合同，确保兑付。
在无需承担任何市场波动和利率下行风险的情况下，这个收益水平在市场上可以说是一骑绝尘的存在了。
当然了，因为资金锁定时间长，所以短期要用的钱就不适合放在里面了，更适合用来做长期的养老金规划、教育金规划，且最好用5年内用不到的闲钱来配置。
二是根据自身风险偏好，配置一些权益类资产。
比如股票、指数基金等，虽然波动性较高，但收益空间大，有机会博取更高收益，对抗通胀。
在这个过程中，建议大家放宽视野，分散投资市场，去做全球化的资产配置，以降低资产集中在单一市场的风险。
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说在最后
大额存单利率走低的背后，其实是整个经济状况的体现。大家必须清楚，经济下行周期短时间内是无法逆转的，很有可能要持续数十年。
未来无风险资产包括大额存单、国债以及储蓄险都一样，不是利率下行，就是限额甚至停售。
所以要想避免财富被侵蚀，大家要做的就是梳理家庭财务，好好做个科学的财务规划，尽早锁定长期利率、配置权益类资产。
这个过程会涉及很多风险评估、多市场资产品种选择对比等专业性工作，这对很多普通家庭来说可能不是一件易事，建议大家咨询专业的理财师。
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