由于预定利率下调的红头文件落地，最近很多预定利率3%的储蓄险都在陆续下架了，尤其是8月31日将迎来一波集中下架潮。
有不少朋友怕错过锁定高收益的机会，于是着急忙慌想上车。
但这里要提醒大家一句，千万别盲目跟风！
储蓄险再好，下架时间再紧迫，大家也要擦亮双眼，想清楚再下手，因为有些人根本就不适合买储蓄险！
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哪些人不适合买储蓄险？
目前热门的储蓄险主要是增额寿和年金险，这两类产品有共同的特性：
不过大家也知道，金融资产有着“不可能三角”，也就是任何资产都不能同时满足“安全性、收益性、流动性”这三个条件。
既然储蓄险占了安全性、收益性，那流动性自然相对弱一些了。
前期投入后需要给资金留出增值的空间，如果短时间内想要取出，则需承担一定的损失风险；
但只要投入后不动用，在时间的加持下，资金复利增值，时间越久，收益会越来越可观。
1、短期内要用这笔钱的人
有些朋友手头有点积蓄，看到最近储蓄险卖得这么火热，就想把钱都放进去，过一两年再取出来买车、买房或者创业、结婚。
这种短期内需要用到这笔钱的人，非常不适合入手储蓄险！
大多数储蓄险都有至少5年的封闭期，投保满5年才可以申请减保，这时候无法取钱，除非退保；
但前期保单的现金价值是低于已交保费的，此时退保需要承担一定的损失。
所以如果1-5年内要用到这笔钱就不建议配置储蓄险了，老老实实放货基或定存里吧。
2、收入不稳定的人
储蓄险的缴费期有趸交和期交可选，趸交即一次性缴费，期交最短是3年交，最长是20年交。
一旦选择期交，未来每年都要按时缴费，否则可能面临保单失效风险。
当然，保险公司也比较人性化，为了防止缴费压力大导致断缴，保单会设有宽限期。
从缴费日开始算起，60天内补缴，保单依旧有效，现金价值继续增值；但如果超过60天，保单就会中止失效了。
所以买储蓄险前最好评估一下自己的缴费能力，如果收入不稳定，没法保证后期按时缴费，可以选择趸交或3年/5年的短缴，避免把时间线拉得太长。
3、追求短期高收益的人
储蓄险属于无风险资产，既然是无风险了，收益水平自然就比较稳健，不会像股票等高风险资产那样波动大。
而且收益还是“延迟满足”的，需要用时间来换取收益；所谓的复利3%，也是需要经过十几年的增值才可以实现。
所以如果你追求的是投入后马上就有可观收益，那储蓄险并不适合你。
最后，还有最重要的一点：没有做好保障的人也不要买储蓄险。
先保障后理财，是买保险的原则。
储蓄险几乎没有保障作用，如果发生健康和意外风险，储蓄险并不能提供充足的保障。
所以在配置储蓄险前，要自查保障是否到位，有没有配置定寿、重疾险、医疗险、意外险等等。
保障做到位了，有多余的资金再用来做理财，否则理再多的财，一场突发的疾病或意外会让你所有积蓄财富打水漂。
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哪些人适合买储蓄险？
适合买储蓄险的人，大概有以下这几类，大家可以对照看看是否符合：
1、风险承受能力低的人
目前市场上保本保收益的资产，只有银行存款、国债和储蓄险这三种。
银行存款已经跌到“1字头”，十年期国债虽然在“2字头”，但还能坚持多久也不好说。
（十年期国债，图源：英为财情）
相比之下，3%复利的储蓄险确实是目前我们能选择的优质无风险资产了。
对于求稳，不能接受风险波动的人来说，储蓄险是不二之选。
2、想要强制储蓄的月光族
有些人自控能力比较差，平时拿到工资，马上就消费掉了，等到真需要用钱的时候，反倒一分钱都掏不出来。
所谓“理财”，得有“财”才需要“理”。而攒下“财”的第一步就是要储蓄，储蓄险就是一个很好的强制储蓄工具。
正如前面所说，储蓄险有一段封闭期，中途退保需要承担损失，而“厌恶损失”是人的天性。
因此我们可以利用这一点来“约束”自己，把不用的闲钱投进去，积少成多，达到强制储蓄的效果。
3、有明确财务规划目标的人
当然了，储蓄险的作用远不止储蓄这么简单，更重要的是可以帮我们实现人生的各个财务目标。
储蓄险是长期储蓄计划，前期按时缴费，等到约定的时间或特定条件下，便有一笔可触及的资金可以用来助力我们实现财务目标。
人的一生有很多确定的可预见的财务支出，比如读书工作、结婚生子、子女教育还有退休养老等；即便是不婚不育的朋友，也一定会迎来退休养老的阶段。
试想一下，如果人到中年，孩子要上学，自己也日渐老去，手头上却没有足够的资金来覆盖孩子教育还有退休养老的支出；
到时候再来准备肯定是来不及了，毕竟钱也不是凭空掉下来的，到了那个时候手里无余粮，活着没底气，人也焦虑。
而储蓄险强制储蓄且保值增值的特性，正好可以帮我们解决这些问题。
现在投入资金，让资金慢慢增值，到了需要实现财务目标的时候，我们便可以取出来花。比如：
想为自己准备一笔养老金，可以配置养老年金险，到了约定的时间，比如50岁/55岁/60岁/65岁，保险公司就会按时发放养老金，提供源源不断的现金流，直至身故；
想给孩子准备一笔教育金，可以配置增额终身寿，未来孩子大了要上学深造，可以通过减保取出部分资金出来花。
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说在最后
总而言之，3%复利的储蓄险固然“香”，但也并非适合所有人，他适合的是追求长期稳定性、确定性的人。
下手前，一定要捋清自己的规划需求，是否真的需要配置储蓄险；如果明确适合配置，那就抓紧时间，尽早上车。
距离8月31号储蓄险全面下架，也仅剩10天的时间了，趁早上车、趁早锁定利率吧~
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