房贷利率又双叒降了！
9月24日央行宣布降存量房贷利率后，各大银行陆续跟进发布调整细则，从10月25日开始进行批量下调到LPR-30BP。
这事还没捂热，又来了个好消息。
10月21日最新LPR出炉，5年期以上LPR再降25个基点，这已经是今年以来第三次调整，又创历史新低。
连续两剂猛药，房奴们又能吃上一口大肉了~赶紧来了解下这个大大的利好吧！
先科普一下，我们购房时有两种房贷利率定价方式可以选择，一是固定利率，二是浮动利率。这波政策主要针对的是浮动利率，对于目前是固定利率的，需要先申请转为浮动利率，然后银行才能帮我们调整房贷利率。浮动利率是由LPR和加点确定的，计算方式为“个人房贷利率=LPR+加点”。LPR是银行贷款基准利率，是动态的，随市场波动，每月调整一次，可能调低或调高，也可能持平；加点是由银行根据购房者的资金、信用情况以及信贷条件等要素确定的，确认后如果没有国家强制要求，在还贷期间保持不变。
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这波调整覆盖所有的存量房贷，包括首套、二套及以上的存量房贷；对于加点幅度高于-30BP的，统一调整为LPR-30BP，且不低于当地加点下限。多家银行已经发布调整细则，将从10月25日起进行批量下调，最晚会在10月31日前完成调整。整个过程无需大家申请操作，银行会主动对符合调整条件的进行调整，25日起就可以通过银行APP或官网查询结果了。针对所有房贷，不管是存量还是新发，只要利率定价涉及LPR都可以参与。根据最新出炉的数据，5年期以上LPR从3.85%降至3.6%，降了25BP。虽然lpr和加点的调整这两天都会陆续落实，但并不是每个人都可以马上享受到降利率的好处，因为具体要看每个人的房价“重定价日”，也就是大家办理房贷时跟银行约定的调整房贷利率的日子。![]()
以往都是一年调整一次，比如你的重定价日在每年9月1日，而LPR是在10月21日才下调的，那你就要等到明年9月1日才会更新利率、按届时最新的LPR执行。不过央行发话了，从11月1日开始，大家可以与银行协商修改重定价周期，可选择按年、按半年、按季度等调整，更加灵活。由于过去一年LPR有3次调整（2月3.95%、7月3.85%、10月3.6%），且大家的重定价日不同，所以落实到个人身上，实际利率降幅存在差异。大家可以根据下图查看自己调整后在不同时间段的利率水平：![]()
老王去年购入一套房，重定价日是11月1日，目前房贷利率是4.5%（当时LPR是4.2%，LPR+30BP），那么这次房贷利率调整是这样的：第一步：10月25日存量房贷利率加点幅度调整至-30BP，房贷利率降到3.9%（LPR4.2%-30BP）；第二步：11月1日重定价日按照最新LPR 3.6%调整，房贷利率再降到3.3%（LPR3.6%-30BP）。
两步调整完后，老王的房贷利率从4.5%到3.3%，累计降了1.2%。
如果按100万元贷款本金、30年等额本息来算，调整后老王的月供从5067元降到4380元，每个月少还687元，30年下来总利息少了24.74万。但羊毛出在羊身上，这头放水了，那头就要付出点代价。最近各大银行又开始了新一轮的存款利率调整，国有大行、股份行先后下调存款利率，最高降幅25个基点。换算一下，如果有10万元存款，降息后一年会少250元的利息；如果有50万存款，降息后一年会少1250元的利息。降幅25个基点，也与本次LPR的降幅一致。可以说，这就是让有存款的人补贴有房贷的人。有朋友可能不理解，为什么自己没买房，却要为别人的房贷买单？这是因为对银行来说，存款和贷款就是一枚硬币的两面。银行一边吸纳存款，给储户支付存款利息，一边把收到的存款贷出去，再收取贷款人的利息，银行赚的就是存款和贷款的利息差。贷款利率下调了，意味着银行的收入减少了，如果存款利率保持不变，银行的利润空间就会被压缩。比如说，原先贷款利率4%，存款利率2%，银行能赚2%，当贷款利率下调到3%，如果存款利率还是2%，银行就只能赚1%。那银行要保证一定的利润空间，就必须让存款利率跟着贷款利率一起降，这也是为什么存款利率的降幅总是和贷款利率持平了。根据专家预测，按目前我国的市场环境来看，明年LPR还有一定的调降空间。也就是说，存款利率还会继续降，“2字头”、“1字头”可能远不是终点。手握存款的朋友，要想避免存款继续缩水，得抓紧时间给存款“搬家”了。存款利率虽低，但胜在安全性和流动性高，日常要使用的资金还是可以放在银行里的。我们要搬的是平时用不到的闲钱，把这些闲钱分散开来，让它们发挥更大的价值，尽可能实现保值增值，而非跟着利率下行而缩水。先配置一些可以抵御利率下行的资产，要安全稳定且有可观的收益，作为家庭资产的“安全垫”。像目前非常热门的储蓄险就是不错的工具，有着跟银行存款一样的安全性，虽然流动性较弱，但可以锁定终身利率，实现资金复利增值，不受后续利率下行的影响。再根据自身风险偏好，通过全球资产配置的方式适当配置一些权益类资产，比如定投指数基金等，提高整体收益，对抗通胀风险。理论看着简单，但实际操作涉及到家庭资产的分析、投资品种的选择以及具体产品的对比等等，所以我们还是建议专业的事交给专业的人来做。想要给存款“搬家”的朋友，可以扫描下方二维码，免费报名1对1家庭资产配置服务。专业的理财师根据您的实际情况制定专属资产配置方案，并且在后续为您提供全生命周期的财务管理服务。![]()
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