距离预定利率2.5%的分红险全面下架，只剩半个月时间。
虽然官方定下的最晚期限是9月30日，但最近已经有很多产品提前下架了！
眼看着优秀的产品一波又一波离我们而去，很多朋友感到心焦：
想抓紧时间上车，但产品那么多，实在不知道怎么选。
别慌！今天就来给大家上点干货，教大家怎么挑选优质的分红险！
主要内容如下：
怎么挑选优秀的分红险？
有什么优质分红险推荐？
1
怎么挑选优秀的分红险？
我们先回顾一下分红险的特性，收益由两部分组成：
保证收益：确定部分不超过2.5%，白纸黑字写在合同上，是保证我们能拿到手的；
分红收益：保险公司给的分红，属于浮动收益，是多是少根据保险公司经营情况确定。
类似于打工人“底薪+绩效”的薪资模式：底薪是确定收益，不管业绩如何一定能拿到；绩效即分红，具体有多少得看业绩情况，不保证。
这样“收益共享、风险共担”的收益模式，看似复杂，但要挑选到优秀的产品，其实重点关注以下三点即可：
1、产品的保底收益
虽说目前在售的分红险预定利率都是2.5%，但不同产品实际到手的保底收益是不同的。
因为预定利率只是保险公司设计产品时给客户预估的收益率，实际收益还需要扣除保障和运营等成本。
比如有些保险公司在产品宣传上花费比较多，运营成本高，那产品的保底收益就会低一些。
保底收益是我们实打实可以拿到手的，旱涝保收，所以挑选分红险时可以先关注一下这部分收益，尤其是回本时间以及增值效益。
回本时间，即现金价值超过已交保费的时间，回本越快，意味着我们后续资金利用更灵活；
增值效益，主要看IRR表现。IRR不会直接在合同中载明，需要我们根据每年的账户情况进行计算。IRR越高，意味着我们这笔钱的投入增值效率越高，目前优秀的产品长期下来IRR可以趋近预定利率2.5%。
2、保险公司的经营能力及投资实力
分红收益取决于保险公司的实际经营情况，所以选分红险其实是在选保险公司。
这家保险公司未来能不能赚到钱？承诺的分红未来是否能够实现？这些都是我们要研究清楚的问题。
一般来说，保险公司经营越稳定，投资成绩越好，分红险给出高预期回报的可能性也就越高。
经营能力方面，可以重点参考两个数据——保险公司的「偿付能力」和「风险评级」。
「偿付能力」是评估保险公司赔不赔得起的重要指标。
通过量化保险公司经营过程面临的保险风险、市场风险、信用风险和控制风险，得出具体数值，表现为以下两个指标：
综合偿付能力充足率，是实际资本与最低资本的比值。
核心偿付能力充足率，是核心资本与最低资本的比值。
根据监管要求，综合偿付能力≥100%且综合偿付能力≥50%才算达标。
而这只是监管规定的最低红线指标，保险公司在经营过程中还存在一些无法量化的风险，包括流动性风险、战略风险、声誉风险、操作风险等，对经营稳定也有很大影响。
针对这部分无法量化的风险，监管部门用「风险评级」来定性，具体分为A、B、C、D四档，评级越高，风险越小。
根据监管规定，必须达到B类及以上才算达标。
也就是说，一家保险公司必须综合偿付能力≥100%、综合偿付能力≥50%、风险评级在B类及以上，才算真正达标。
大家可以按照这个标准去考量保险公司，尽量达标且等级较高的保险公司，这样的保险公司经营相对稳健。
投资实力方面，可以参考保险公司过往的「投资收益率」。
从去年开始，监管部门要求保险公司公布近三年的投资收益率，可以参考投资成绩单，选择表现更好的保险公司，投资收益率越高，我们能拿到的分红就越多。
根据“13个精算师”统计，保险业近三年平均投资收益率为3.5%，77家寿险公司中，超7成超过了3.5%。
（图源：13个精算师，上下滑动查看更多）
以上提到的偿付能力、风险评级和投资收益率数据，都可以在保险公司每季度披露的偿付能力报告中找到。
具体怎么查？
在保险公司官网找到“公开信息披露栏”，进入“专项信息-偿付能力”，就可以看到过往发布的季度报告了。
（图源：复星保德信官网）
3、参考产品过往分红实现率
分红实现率是用来衡量产品演示分红实现情况的重要指标。
当分红实现率≥100%，代表实际拿到手的分红等于或超过产品当初的演示分红，且分红实现率越高，意味着到手的分红更多。
虽然过去的成绩，并不能代表未来成绩，但可以作为我们评估保险公司或分红险产品后续派发分红达成情况的参考依据。
根据监管部门要求，保险公司每年都要披露各个产品每年度的分红实现率，这个数据同样在保险公司官网的“公开信息披露栏-专项信息-红利实现率”可以查到。
（图源：招商仁和官网）
大家查询时可能会发现，去年很多产品的分红实现率达不到100%。
不用慌，这其实与投资环境和监管调控有关，具体可以点击这篇文章了解：《分红实现率集体跳水！轮到分红险“暴雷”了？》
总之，分红实现率低，也不代表实际收益率低，需要具体产品具体分析。
大家把分红实现率作为参考指标来看待就好，而不是直接视为“所见即所得”的确定性结果。
2
有什么优质分红险推荐？
说了这么多挑选技巧，那有没有满足以上几点的分红险产品推荐呢？当然有了~
谱蓝君直接帮大家对比了目前市面在售的分红险，从中挑出了一些相对优质产品：
1、分红型年金险
分红型年金险在投保时约定好开始领取的年龄，达到该年龄时就可以按月/年领取年金。
保底部分会白纸黑字写在合同上，是确定能拿到手的部分；在领取固定养老金的同时，有机会多一份分红，领到更多的年金。
福满满5号和岁月有约都是预定利率2.5%的产品，但因为年金险“活到老、领到老”的特性，保底收益长期可以达到2.5%甚至超过2.5%。
而且，招商仁和人寿和泰康人寿都是妥妥大品牌公司，偿付能力和风险评级均达标，近三年的投资收益率分别为3.94%和4.14%，超过3.5%的业内平均水平，赚钱能力还是可以的。
下面简单介绍两款产品的特点：
招商仁和人寿·福满满5号
分红方式多样，有现金分红、累积生息以及抵交保费可选；
保证领取20年，规避因早逝导致年金损失的风险；
可搭配招管家2.0万能账户，保底利率2%，实现资金二次增值；
对接养老社区，满足条件可享养老社区入住权，享受品质养老生活。
泰康人寿·岁月有约
分红方式仅为现金分红；
保证领取25年，规避因早逝导致年金损失的风险；
有“尊赢2024”和“嘉福3号”两个万能账户可选，实现资金二次增值；
有超级绿通服务，使用门槛低，直系亲属可用，疑似轻中重症可用。
2、分红型增额寿
分红型增额寿的保单价值会持续复利增长，可以通过减保取出资金来实现不同的财务目标，比如教育金、养老金等等，资金运用更加灵活。
以30岁男性，年交10万为例，试算不同缴费期，各个年龄段的保证收益和红利收益IRR表现如下：
以上四款产品的保底收益都比较稳健，不超过2.5%；但在分红的加持下，有机会突破3.5%，比此前热销的固收3.5%增额寿还要高。
承保公司也都是大家的耳熟能详的老朋友了，公司实力就不多说了，大家可以自行去官网查询。
近三年投资收益率分别为4.74%、3.93%、4.10%、5.07%，都是平均以上的水平，分红达成情况还是很乐观的。
下面简单介绍这四款产品的特点：
北京人寿·京福弘运
总保费达到100万可对接养老社区；
可搭配京福宏利万能账户，保底利率2%；
支持第二投保人。
复星保德信人寿·星福家
可享受复星康养服务，入住养老社区；
可搭配天天盈（龙腾版）万能账户，保底利率2%；
支持第二投保人。
中邮人寿·悦享盈佳
投保门槛低，5000元起投；
可享受配套增值服务，包括健康咨询（图文问诊、电话医生、视频医生）、就医服务（专家预约、健康助理陪诊、重疾住院/手术安排、重疾国内二次诊疗、检查加急）。
招商信诺人寿·利多多3号
多种缴费方式，比如月交/季交/年交等等；
除了身故/全残外，还提供额外的航空意外身故/全残保障；
可享受配套健康管理服务，包括管家相守（有私人的健康管家，建立健康档案、健康筛查、定制日常老年养护指导方案等），院前享受（院前急救，提供急救金津贴、急救协助服务等），住院相守（院中护理、出院协助、院后照护。）
3
说在最后
以上推荐的产品都将在9月30日24时下架，且不排除额度售罄，提前下架的可能，所以有需求、想要上车2.5%预定利率分红险的朋友，抓紧时间了。
当然了，每个人和家庭的财务状况和理财需求不同，以上产品不一定完全适用于你；
所以我们建议大家在配置任何理财产品之前，都要先在专业人士的协助下，梳理清楚自己的财务状况和理财需求，做好理财规划再下手。
想要了解或投保分红险的朋友，可以扫描下方二维码，谱蓝理财师会为你免费量身定制家庭保障及理财方案，协助规范投保，并由谱蓝免费提供终身、齐全的后续服务。
1对1免费咨询分红险
量身定制家庭理财方案
免费协助投保
提供理赔等终身后续服务
