买的保险不合适想退保?看完这篇再决定

企业   2024-09-12 18:02   广东  

今天,我们来聊聊「退保」这件事。


有些朋友买完保险后,过几年可能因为各种原因,觉得手里的保单不合适。


比如看到旧保单保障不够好,或者是保费比较贵负担不了,很纠结要不要退。


过程中还有些朋友担心:如果真要退保,会不会受到什么阻拦。


大家有所不知,对于很多老保单,保险公司巴不得大家主动退保,压根不会劝说,更不会阻拦。


纠其原因,还是因为在早几年为了争夺市场,保险公司设计了不少高性价比或是高收益的产品,对于这样的产品,保险公司不仅赚不到什么钱,还有利差损风险。


所以如果客户主动提出要退保,保险公司反倒是喜闻乐见的。



但谱蓝君站在专业客观的第三方角度提醒大家,退保一定要慎重万一退错了,损失可能比买错保险还大。


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那么退保会有什么损失呢?


最直接的损失,就是钱了。


我们的保单通常会有个10到15天的犹豫期,这个犹豫期就有点类似网购时的“七天内无理由退换”。



如果是在这期间内退保,损失不会太大,一般花个几块钱、十几块钱的工本费就完事了。


但如果是过了犹豫期要退保,保司就只会赔付保单的现金价值了。


现金价值与已交保费的差额,就是我们损失的部分,这个损失就比较大了。


像下面这张重疾险保单,每年需要缴纳的保费是3900,分30年交清。



可以看到,如果过了犹豫期,想要在第一年退保,那么只能退回94.5元,会损失近3800元;第二年只能退回504元,会损失接近3900x2-540=7296元,以此类推。


一直到什么时候呢,大概是保单的第39年,此时现金价值为11.74万,终于超过了已交的总保费。


当然了,我们买重疾险,看重的是其重疾保障,并非是为了现价增值。只是退保会有亏损这个事实,大家一定要明白。


储蓄险会好一些,一般“回本期”在5年到10年之间,过了回本期保单就已经赚钱了,退保不会有损失。


但如果是在没回本之前就退保,那也是会亏很多钱的。



可能有朋友会觉得坑,交了那么多钱,自己明明什么也没做,为什么退保会亏那么多呢?


那是因为,保险公司在卖我们这张保单的背后,还会产生一系列额外的费用。


比如,产品研发、推广、销售等运营成本;


再比如,风险保费,在缴费期内一旦出险,保险公司需要赔付全部保额。


正是因为这些七七八八的费用,前面几年的现金价值会很低。


所以,大家退保的时候要考虑清楚,计算一下会损失多少,再做进一步打算。


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除了以上账面可以直接算出来的损失,退保其实还会面临一些隐性的风险和成本。


比如,对于重疾险来说,退保可能会面临保障缺失的风险。


像很多人的想法是,把旧的产品退了,再买新的保障更好的产品。


但重疾险真不是想买就能买的,需要过健康告知。


而随着年龄的增长,我们的身体健康状况可能发生一些异常变化,比如有一些健康指标亮红灯、出现既往病史、手术记录等等。


如果核保不通过,就可能会被加费、除外、延期甚至拒保,如果这时我们又把原先的产品退了,那我们就会陷入十分被动的局面。



其次即使身体健康,能够顺利买上新产品,也需要重新过180天的等待期。也就是说,买上了还要等半年保障才能生效。


所以,如果真要退保重疾险,建议还是先买上新的产品并且等过了等待期再退。


对于一些储蓄险来说,退保也意味着我们失去了锁定高利率的机会。


比如一年前预定利率3.5%的产品,还有上个月刚刚过去的3.0%产品,都已经绝版了,现在想买也买不到了。


不止是现在,因为我们正处于利率下行时期,像之前那样能一辈子锁定3.5%、3.0%利率,还不用承担任何波动风险的保单,可能在未来十几年、几十年也不会再有了。


所以,对于这样的保单,大家也不要轻易退保,退掉是非常可惜的。


总的来说,一张保单如果要退,可能会产生一系列的成本,如果可以我们会建议先“抢救”一下保单。


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很多时候,大家想退保可能是因为一些短期经济压力所导致的。


这种情况下,其实我们可以合理利用保险条款渡过困难时期,保住我们的保单。


1、宽限期、复效期


一般长期保单会有60天的宽限期,和2年的复效期。


宽限期,我们可以理解为缓冲期,在这段时间内, 如果交不上保费保单不会受任何影响。


但如果过了宽限期还没交费,保单就会中止。

注意,这里是中止而不是终止。此时的保单就会进入到复效期。

在复效期内,如果我们的经济情况有好转,能交上保费了,就可以申请保单复效。

将之前欠的钱补上,再交完当年的保费,保单就能恢复如初了。

当然了,这么做也是有代价的。


保险进入中止期后,在保单复效之前出险,保险是不予赔付的。以及保单复效时,被保人还要重新过健康告知和等待期。


但是不管怎样,也比直接退保强。


2、减额交清


如果是实在没办法继续缴纳高额保费,也可以选择用保单的现金价值一次性交清保费,同时相应地减少保额。



比如买一份养老年金险,保额10万,交费期10年,在保单的第6年不想缴费了,那么可以选择“减额交清”,使合同自动期满。


当然了,最后我们实际获得的养老金也会相应减少。


另外,对于重疾险保单,有些保司还支持保单复议,给我们原有的保单进行升级。


比如之前因为甲状腺结节被除外承保了,后面经过治疗和检查,结节好了,那么我们就可以提交相应的证明找保险公司申请保单复议。


只要保险公司通过,之前不保的疾病就可以重新保回来。


不过保单复议不是每家保司都有,大家有需要可以咨询下理财师。


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以上,我们说的都是保单值得“抢救”的情况。


还有种情况是,如果保单真的很坑,或者是保费实在太贵已经严重影响到家庭的财务健康了,早点退保反而是更明智的。


比如买到一些很坑的返还型保险或是捆绑型保险。


要说保障吧,额度远远不够用;要说理财吧,年化收益还比不上银行存款。


假如花同样的钱我们能同时买到更高收益的理财和更高保额的保障,没有理由不置换保单。


关于建议退保的情况,这里我们也不过多介绍了。


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