爸妈五十多岁了，才知道他们没有社保
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财经
2024-10-25 18:41
广东
前段时间谱蓝君刷到一个视频：农民工曹在心在深圳打工几十年，但他从未缴纳过社保。曹在心直言自己没想过退休，哪怕年纪大没人要，也会继续坚持打零工甚至是拾荒都会活下去。
曹在心的故事并非个例，调查数据显示，曹在心所在企业在2022年的参保人数竟然为零。其实在过去，很多老一辈对社保是没有认知的，年轻时自己干个体户或者接点散工，没有正式的职工工作，加上对社保没有概念，宁愿把钱攥在手里也没想过自己交社保。![]()
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现在临近退休了才开始焦虑退休金的问题，不知道该怎么办。年轻时，大家可能感受不到【社保】有多大用处，但随着年龄增长，社保的重要性就逐渐体现出来了。随着年龄增长，我们身体的各个器官会老化、免疫力下降，更容易受到各种疾病的侵袭。比如关节炎、糖尿病、高血压等等，这些都是中老年人常见的慢性疾病，隔三差五就要往医院跑，每次几百上千元。如果没有社保，看病时所有费用都需要自己承担，这是一笔不小的经济负担，万一遇上重大疾病或意外事故，那就是动辄六位数的治疗费用了，整个家庭一夜返贫。假设没有存款，要么拖着年迈的身体继续打工，退而不休，要么只能依靠儿女的支持来维持退休生活。但说实话，现在年轻人的生活压力本身就已经不小了，有自己的家庭，有房贷、车贷等重担压着。很多年轻人甚至还在失业泥潭中挣扎；再加上少子化的影响，现在很多家庭都只有一两个孩子，以后赡养老人的压力不像从前那样多子女分担。如果遇到儿女不孝顺的情况，那退休生活更是难过。没有社保，不仅直接影响了自己的晚年生活质量，还影响家庭关系。交社保就等于多养一个孩子，而且还是个孝顺孩子，看病有报销，退休后每月雷打不动定时“打钱”。对于日渐年迈的父母而言，医保和养老金是最为重要的，因此我们只需补足这两样保障即可。在户口地参加城乡居民医保，城乡居民医保是交一年保一年的，几乎没有门槛，生病时可以用它报销部分费用，能大大缓解老年的医疗费用压力。居民医保的好处是便宜，保费亲民，一年大概300+左右（各地标准不同）；缺点是待遇上比职工医保差一点，报销比例和上限都低一些，而且交一年保一年，即使退休了也要继续交，才能享受医保报销。一旦停缴就用不了了。适合预算有限、追求性价比的朋友，或者像父母这种年龄已经比较大了的。如果预算比较宽裕，可以以灵活就业的身份自己缴纳职工医保，男性未满60周岁，女性未满55周岁的均可以参加。职工医保的优势是报销待遇更好，且缴满一定年限后就可以终身享受医保待遇，不用再缴了。以广州为例，可以看到职工医保无论在报销比例还是报销额度上，都比居民医保更好。而且，职工医保交满一定年限可以享受终身医保报销福利（各地需累计缴纳的年限不同），以广州市为例，交满25-30年可以享受终身医保报销福利。但如果父母50岁才开始交，那就得交到七八十岁才有终身医保报销福利，实在划不来。而且职工医保待遇更好，费用也相应地更贵，以广州市灵活就业医保缴费标准为例：缴费基数：上限29979元，下限5996元，在上下限之间可任选一个金额作为缴费基数；
比如按6000元的标准交医保，那么每个月就是交6000*6.5%=390元，一年下来4680元，远高于城乡居民医保。所以职工医保更适合预算宽裕的年轻人，对于预算有限，或者临近退休还没怎么交过医保的老人来说就不合适了。以广州为例，广州城乡居民养老保险一共有七档，最低档360元/年，最高档为4800元/年。城乡居民养老至少交满15年-20年，退休后才能领退休金。如果像父母这样五十多岁才开始交，退休前交不满最低缴费年限要求怎么办呢？可以通过“延长缴费”或“一次性缴费”的办法达到最低缴费年限，然后再开始领取养老金。因为根据最新规定，2030年以后社保的最低缴费年限逐步延长到20年，所以2030年之前退休的，社保最低缴费年限还是15年，如果这个时候退休还没有交够15年社保，可以采取以下措施：比如广州市要求：满60岁时缴费不满15年的参保人先延长缴费5年，如果5年后仍不满15年，可以一次性补缴，不过一次性补缴是不享受补贴的。假如按照最高档4800元/年来交，从50岁开始交，到60岁退休时不满15年，可申请延缴至65岁交满15年。① 基础养老金：237元（每个地区不一样，以当地社保政策为准）② 个人养老金：（4800+960+4800+480）×15年÷计发月数101=1639元合计退休后可领取养老金为237+1639=1876元/月。
职工养老也一样，也需要交满15-20年，退休后才能有养老金。但不同之处是，大部分地区不接受一次性补缴，或需要满足条件才能延长缴费年限。在2011年7月1日以前初次参保，累计缴费不足15年，可延长缴费5年，延长缴费5年后仍不足15年的，可以一次性补缴至满15年，然后办理退休手续并领取养老金。2011年7月1日后参保的，累计缴费不足15年的，延长缴费达15年以后才可以办理退休。
如果父母现在已经55岁了才开始交职工社保，那交满15年后已经70岁了，这时候才开始领养老金，等于大大缩短了领取养老金的时间，非常不划算。而且以灵活就业身份缴纳养老保险的缴费压力也非常大，需按缴费基数的20%缴纳，比如按6000元基数交，每个月就要交6000*20%=1200元，那么一年就要交1.44万元，交满15年就需要21.6万，而且还得70岁以后才能领。所以对于上了年纪、没怎么交过社保的父母来说，更建议缴纳城乡居民养老保险，缴费压力没那么大，而且即便延缴都交不够最低缴费年限，还支持一次性补交。从上面可以看到，无论医保还是养老保障，其实都有其短板：没办法做到100%报销，而且还有起付线、封顶线、医保目录等等限制。一旦遇上大病或重大意外，医保的局限性还是挺大的，像特殊的进口药、治疗手段，医保都无法报销。目前我国职工养老金平均每个月三千多块，居民医保每个月几百到一千不等。可见，无论医保还是养老金，都只是最基础的保障，并不能完全让我们过上舒适无忧的晚年。所以在买上社保以后，还有预算的朋友，建议再补充相应的商业保险：如果因为年龄、健康问题投保不了或者保费太贵的话，可以退而求其次买防癌重疾险、防癌医疗险。比如养老年金险、增额终身寿险、分红险都是目前比较不错且主流的养老工具。即使已经五十多岁了，很多产品都仍支持投保，而且缴费时间也很灵活，可以年交也可以趸交。社保是一定要达到法定退休年龄，并且最低交满15-20年才能开始领钱。而商业养老保险可以自行约定领取时间/灵活减保取现，保单生效后就不会再变，不受国家法定退休年龄的影响。比如年金险、增额寿这类商业养老保险的收益是白纸黑字写入合同的，受法律保护，而且受到国家监管，我们不用担心它的安全性，而且很多优秀的养老年金产品长期年复利下来是可以突破预定利率的。李妈妈现在手里有一定积蓄，每年能拿出2万块，自己儿女家庭工作稳定，每年也能拿出2万闲钱，这些钱打算都拿给李妈妈投保年金险用来补充养老金。李妈妈从50岁开始，每年交4万，交10年，65岁开始领取：![]()
从65岁开始，李妈妈每个月都可以领2153.3元，再加上城乡居民养老的1876元，每个月有4029元左右，基本能覆盖日常开销了，平时节约点还能攒下钱去旅游，退休生活也不用焦虑了。到90岁，光是年金险就能领到67万，而且活越久领得越多，跟社保一样专款专用，直接打到李妈妈的银行卡里，每月雷打不动都有一笔钱进账，年老后也不用继续打工，不用低声下气跟子女要钱花，也能减轻子女的负担。社保是国家提供给我们最基本的福利保障，能买社保的都要把社保配置上，这样父母无论看病还是养老，都有最基本的兜底。
不过社保也仅仅只是基本保障，光想靠社保是无法安全满足我们就医+养老需求的，因此最好是【社保+商业保险】，保障更加全面。另外谱蓝君再提醒一下大家，随着人口老龄化、少子化时代的到来，我们未来养老光靠社保肯定是不够的，而商业养老是越早规划增值效果越好，有条件的话也要趁早为自己合理规划退休保障。想为自己或家人做养老规划的朋友，扫描下方二维码，免费报名1对1的养老金规划服务，会有专业的理财师协助您梳理需求，并定制专属的养老金方案。领取价值800元的粉丝福利![]()
