11月25日，一则关于农村商业银行的行长任职资格批复，挂上了国家金融监督管理总局的网站。概言之，浙江丽水监管分局已收到《浙江庆元农村商业银行股份有限公司关于李花任职资格核准的请示》（庆农商〔2024〕44号）及相关解释说明材料；经审核后，已核准李花浙江庆元农村商业银行股份有限公司（以下简称“庆元农商行”）行长的任职资格。
尽管成长性较好，但由于庆元农商行的业务规模目前还相对不大，故而关于该行高层的公开信息也相对不多。仅知本次获批履新的李花此前为该行副行长。
注：上图为庆元农商行新任行长李花。
高层的人事变动常常也会带来一家银行业务经营管理的相应调整。李花行长的履新上任，也预示着庆元农商行即将迎来新的发展航向。在该行业务高速增长的同时，如何通过进一步优化资产质量、提高内控合规水平，从而破解增收不增利的局面，可能也将是摆在李花行长面前的一个重要课题。
庆元县属于浙江省丽水市的下辖县，位处省内西南部，并与福建省寿宁县接壤。浙江省特别是南部地区素有“七山一水二分田”之称，故而庆元县也以山地地形为主，虽然辖内人口不多，但风景秀丽、物产丰饶，境内有国家AAAA级旅游景区百山祖，同时庆元香菇等农特产也颇有美誉。
鉴于当地的区域经济规模，庆元农商行的业务规模也相对不大，但发展仍然较为迅速。据Wind口径数据，2024年3季度末，该行总资产为128.42亿元、但同比增速高达12.76%，而贷款总额为86.15亿元、同比增速10.23%，存款总额112.22亿元、同比增速11.36%，可见由于深耕县域，庆元农商行还暂未遇到不少江浙沪地区银行的一些瓶颈问题，外延式的发展仍如火如荼。
故而，该行当期实现营业收入2.20亿元、同比增速更是高达15.66%，但归母净利润仅为0.38亿元、同比下滑了34.91%，而净息差为1.99%、比去年末下降了0.19个百分点，不良贷款率为0.75%、相比去年末的0.91%又优化了0.16个百分点，资本充足率为15.59%、相比去年末也提升了1.19个百分点。
整体来看，庆元农商行的业务规模相对不大，包括人事支出在内的管理费用和信用减值损失是该行最主要的两大营业支出，并直接决定其经营效益。营业收入2.20亿元、同比增速15.66%，而归母净利润仅0.38亿元、同比下滑34.91%，在净息差水平较好的情况下，这种增收不增利的局面、可能很重要的原因也在于营业支出相对较高。
事实上，该行当期的营收利润率仅为17.27%，特别值得一提的就是“信用减值损失”达到了0.95亿元、不但远远超过了0.38亿元的当期利润，而且仅仅9个月时间的减值计提就超过了去年全年的0.73亿元、更是远远高于2022年的0.23亿元。也正是如此，才使得在营业收入高增长的同时，反而出现了归母净利润的下滑。故而全面地分析，庆元农商行今年以来不良贷款率有了一定程度的优化，但这种优化的背后可能也有呆账核销的因素。
注：庆元农商行历年不良贷款率走势一览；
基础数据来源：Wind。
在巩固不良资产压降的成果之后，庆元农商行如何发挥好零售业务占比高的优势，并强化内控管理，也是值得关注的重点之一。
由于利率下行周期的影响，当前银行业经营所面临的一大挑战就是净息差日益缩小的问题；而银行业为因对这一挑战的主要举措之一，就是提高零售业务的占比。而庆元农商行作为一家扎根山区县域的农商行，其业务结构天然较为“优化”。
如2023年末，该行个人贷款占比高达78.00%，这一水平遥遥领先于绝大多数上市银行。故而如何挖掘利用好业务结构优势，就具有积极的意义。
单位：亿元、%；
基础数据来源：Wind。
事实上，该行3季度末的净息差为2.10%，这一水平固然相对较高；但如果综合考虑到该行高达78.00%的个贷占比，则净息差似乎还有进一步的巩固提升空间。
同时，由于个贷业务单笔金额平均较小，所以相对于“大、优、高、主”的对公业务，业务量总数相对更多、客户数量相对更多、员工与客户的交集也相对更多。很多时候，业务量越大、暴露风险的可能性自然也相对更高；这种情况下，如何做好内控合规管理，也就更为必要。
事实上，就在10月23日该行遭到了监管部门的处罚。由于“个人贷款管理不到位；存贷款绩效考核指标不合规，导致基层执行偏差”，监管部门对庆元农商行罚款60万元，并对该行吴东升、叶群芳给予警告处罚。
后续，如果庆元农商行能够以此为契机，对自身以个人贷款为主的信贷业务进一步强化管理，则相信该行能够更充分地发挥自身零售业务占比高的优势，不但进一步巩固提升净息差水平，也能降低合规风险，使自身的治理水平和经营效益都有更进一步的提高。
END
