11月25日晚间，在上海证券交易所上市的江苏紫金农村商业银行股份有限公司（以下简称“紫金银行”，601860.SH）在上交所网站发布了一则有关高层人事消息的公告。
概言之，该行已“收到国家金融监督管理总局江苏监管局下发的《江苏金融监管局关于徐伟紫金农村商业银行副行长任职资格的批复》（苏金复〔2024〕355号），核准徐伟先生本公司副行长任职资格”。
注：截图来自于上交所网站。
由于本次履新的徐伟副行长出生于1988年7月，故而其任职资格正式获批之后、成为了A股上市银行中的又一位“85”后高管。当前的紫金银行，仅从数据来看似乎还在以较高的速度扩大总资产及存贷款规模；但相应的营业收入及归母净利润却跟不上这种外延式扩张的速度。两者综合之下，净息差、不良贷款率、拨备覆盖率及资本充足率等指标也都出现了不同程度的弱化。故而徐伟副行长的履新，后续能否助力该行更多地聚焦于“向内求”，使外延式扩张与内在运营管理质效的提升并举，就是一个值得重视的看点。
根据披露的公开信息显示，紫金银行全称是江苏紫金农村商业银行，该行成立于2011年3月，是由原来的南京市区、江宁区、浦口区、六合区所在的4家信用联社合并组建成立。紫金银行于2019年1月3日正式在上海证券交易所挂牌上市；截至2023年末该行已下设135家分支机构，覆盖南京市各区，以及扬州市、镇江市。
而本次履新的徐伟副行长，出生于1988年7月、目前仅37岁，中共党员，本科学历，并拥有经济师职称。从其成长经历来看，属于较为典型的信贷人员历练过程。
早期，曾任常熟农村商业银行小额贷款中心信贷员，之后又转任该行公司银行部客户经理，从小额信贷到对公业务两者都有了一线的实操经验；其在公司银行部被提升为总经理助理，之后又外放担任了常熟农村商业银行张家港支行行长；有了基层行长的管理经验后，徐伟又回到总行，担任公司银行部兼三农金融部总经理，接着又进一步擢升为该行的零售业务总裁。
这样一来，有了基层信贷经验，又有了行长履历和总行部门管理经验，年轻有为的徐伟进一步的发展也确实可期。在本次履新紫金银行副行长前，徐伟已经是紫金银行党委委员。徐伟副行长的提升，可能也会给该行带来一丝新的气象，有助于该行运营治理水平的提升。
根据Wind口径的2024年3季度报告数据，在历经多年的发展之后，紫金银行当期总资产为2709.62亿元、同比增速高达10.06%，贷款总额1876.92亿元、同比增速7.31%，而存款总额为2119.75亿元、同比增速8.50%；在资产负债业务端的较高速增长下，该行实现当期营业收入为34.61亿元、同比仅增长2.09%，实现归母净利润为13.51亿元、同比仅微增0.16%。可见，资产、存贷款的较高速增长，与营业收入和归母净利润的慢速增长形成了一定的反差。
再从一些运营质效指标来看，紫金银行期末的净息差数据为1.49%、比去年末下调了0.10个百分点，而不良贷款率为1.30%、风险水平比去年末提升了0.14个百分点，拨备覆盖率215.10%、比去年末下滑了38.58个百分点，资本充足率为13.15%、比去年末也下滑了0.88个百分点。可见紫金银行的上述指标都出现了一定程度的弱化。
由上述指标数据可见，当前紫金银行似乎还在以较高的速度扩大总资产及存贷款规模，这种增长固然可喜、也是很多银行当下已可遇不可求的外部机遇；但该行相应的营业收入及归母净利润却跟不上这种外延式扩张的速度。同时，净息差、不良贷款率、拨备覆盖率及资本充足率等指标也都出现了不同程度的弱化，故而后续紫金银行通过“向内求”，在外延式成长的同时，同步提升内部的运营管理质效水平，也是一个值得重视的看点。
理论而言，由于贷款总额“分母”的扩大，银行在正常情况下不良贷款率水平往往会有所下降；但紫金银行却不降反升，在贷款总额1876.92亿元、同比增速达到7.31%的情况下，不良贷款率为1.30%、风险水平反而同比提升了0.14个百分点；而外延式的扩张也有其“成本”，那就是拨备覆盖率和资本充足率等指标的下滑。也就是说，外延式的扩张如果没有一定的内部运营管理水平相匹配，那很可能只是扩大了风险敞口、得不偿失。
事实上，紫金银行的“向内求”已经到了应该引起重视的时候。该行如中报不良贷款率为1.15%、排名倒数第3名；到了3季报则上升至1.30%、排名降为了倒数第2名。同时拨备覆盖率和资本充足率等指标也处于42家A股上市行中的中下水平。
此外，在外延式扩张的同时，如何优化贷款结构也应有所强化。在当前行业普遍为应对净息差日益缩小的问题，而提高零售业务占比的情况下，该行的零售个人贷款占比却不升反降。数据上，该行在2021年末零售个人贷款占比为28.31%，而到了2024年3季度则降低到了22.67%。
单位：亿元，%；
基础数据来源：Wind。
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