“未来养老的钱够不够？”
“我们是否真的需要攒够4000万日元才能安享晚年？”
“在这个充满不确定性的时代，养老需要准备多少钱，才能真正无忧无虑？”
1
为什么说需要2000万日元来养老？
收入：209,198日元
支出：263,717日元
赤字：54,519日元
必要的养老金额 = 54,519日元 × 12个月 × 30年 ≈ 19,620,000日元
这里顺便补充一下日本公共养老金制度
日本的公共养老金制度始于1942年（昭和17年），最初称为劳工养老保险，即现在的厚生年金。
1961年（昭和36年）国民年金制度启动，形成了国民年金、厚生年金和公务员共济年金三大独立体系。
昭和60年前后，厚生年金的发放水平约为工资的68%，若不调整，未来可能达到工资的83%，加上配偶的国民年金，甚至超过在职收入的110%。
1985年，为应对养老金过高的问题，日本实施了两层式养老金制度：基础养老金（国民年金）为第一层，厚生年金或共济年金为第二层。iDeCo和企业型确定缴费养老金则属于第三层。
当时，老年生活的资金来源被定义为“七公三私”，即70%依赖公共养老金，30%靠个人储蓄补充。然而，随着少子老龄化加剧，养老金缴费收入与支出失衡问题日益严重。尽管多次改革，到2019年度，公共养老金的收入替代率降至61.7%，即退休后仅能获得约六成的在职收入，原本的“七公三私”变为“六公四私”。
这意味着个人储蓄需求从30%增加到40%，公共养老金的负担则减少了约15%。根据定期的“财政检验”，未来公共养老金的替代率或降至50%，到时可能形成“五公五私”的局面，个人储蓄将承担退休生活费用的一半。
而维持50%的支给率需要满足以下条件：
●物价上涨
●养老金投资获得正回报
●经济持续增长
●出生率提高
物价上涨与养老金投资获得正回报在理论上还算可行，尽管经济增长可能缺乏实感。然而，出生率的持续低迷是更大的挑战。如果出生率无法回升，未来缴纳养老保险费的人口将减少，就会不断增加在职人员的负担。
根据2023年人口调查，日本总和生育率降至1.20，东京甚至跌至0.99，创历史新低，并连续八年下降。这可能将导致养老保险费上涨或养老金给付率继续下降，着实令人担忧。
2
4000万日元养老又是怎么来的？
如今为何说需要4000万日元来养老呢？在不久前的一档电视节目中，讨论了“老后4000万日元”的话题。节目中假设年通胀率为3.5%，并以此为前提推算了未来物价上涨的情况：
10年后，物价将上涨至当前的1.41倍
20年后，物价上涨至1.99倍
30年后，物价将达到2.8倍
按照这个推算，对40＋的人来说，原本需要的2000万日元养老金额，20年后将翻倍至4000万日元，30年后甚至需要5600万日元。
这意味着不仅2000万日元不够，就连4000万日元也可能不足。
当然在这里小Go也有个疑问，虽然准备养老金时必须考虑物价上涨因素，但在节目里设定了一个较高的3.5%的通胀率，这不免有点夺人眼球的嫌疑。
如果按照日本央行设定的2%通胀目标，30年后2000万日元将增至3622万日元，40年后达到4416万日元。这个数据对年轻人来说，即使目标不设为4000万，依然需要更多储蓄。
３
应对现实挑战
数字是冰冷的，现实是残酷的。这不得不让我们重新思考老后生活的资金问题。
1. 确认自己的养老金预估金额
了解自己退休后可领取的养老金金额是规划老年生活的第一步。50岁以上的人可以通过「ねんきんネット」“养老金定期便”查询65岁时大致的养老金金额，而50岁以下的人则可以借助在线工具「公的年金シミュレーター」进行估算。
例如，假设条件为：一名公司员工（厚生年金），年收入400万日元，工作年限38年（22岁至60岁），领取开始年龄为65岁，那么国民年金与厚生年金的总和预计每年可领取158万日元。
网址：https://nenkin-shisan.mhlw.go.jp/
出典：厚生労働省「公的年金シミュレーター」
日本年金機構「ねんきんネット」
考虑到少子化和老龄化的影响，日本的养老金制度内置了“宏观经济滑动机制”，即养老金会随着社会经济状况调整，通常是逐年减少。预计未来领取养老金的金额可能会减少约20%-30%。
老后所需的储蓄=（年度支出 - 实得养老金金额）× 退休年限 + 特殊支出（如房屋维修、疾病护理等）。
一般认为，退休后的生活开支约为工作时期的70%。再加上特殊支出，如护理费用和房屋维修费用，大约需要1000万日元的额外资金。这样可以大致了解退休所需的总金额。
４
未雨绸缪，合理规划养老
根据国际通行的标准，65岁以上老年人占总人口比例超过7%即为“老龄化社会”，超过14%为“深度老龄化社会”，超过21%则为“超老龄化社会”。早在2012年，日本65岁以上老年人已达3000万，占总人口的24%，已迈入“超老龄化社会”。据估计，到2040年，这一数字将增加至3800万，老龄化问题将更加严峻。
伴随老龄化的加剧，老年生活成本成为日益突出的社会问题。根据日本厚生劳动省的统计，退休后老年夫妇的平均每月生活支出约为27万日元（约合人民币14000元）。
所以无论距离退休还有多远，提前做好养老规划是避免“老后破产”的重要一步。为了确保未来能够享受更有保障和自由的老年生活，未雨绸缪是还是很有必要的。
面对不断上涨的养老成本，提前进行养老规划显得尤为关键。通过个性化的规划，不仅能够覆盖基本生活开支，还能在经济不确定的环境中实现资金的保值增值。建议尽早开始定期储蓄，特别是利用NISA或iDeCo等税优账户进行长期积累，这不仅能节省税负，还有助于实现财富增长。
同时，实施多元化的投资策略也至关重要。通过债券、不动产等多种资产进行投资，可以有效对冲通货膨胀风险。此外，购买适合的长期护理保险（LTC）和健康保险，以应对未来可能增加的医疗和护理费用，将有助于降低财务压力。
✳需要注意的是，以上建议并不构成具体的投资推荐，投资存在风险，请根据自身的财务状况和风险承受能力，做出谨慎的决策。在进行养老规划时，建议咨询专业人士，以确保规划的全面性和合理性。
随着日本养老成本的不断上升，一些人开始考虑到海外，特别是生活成本较低的东南亚国家，如泰国、越南和马来西亚等地。这些国家的日常开支远低于日本，且气候温暖，非常适合养老。此外，近年来这些地区的医疗设施显著改善，私立医院提供高质量的医疗服务，价格也相对合理。
然而，海外养老并非没有挑战。语言障碍、文化差异，以及与家人距离较远带来的沟通和探访不便，都是需要慎重考虑的因素。因此，在做出这一重要决定之前，务必仔细分析生活成本，并咨询医疗和法律等相关信息，以确保养老计划的全面性和可行性。
５
写在最后
面对“老后4000万日元”的问题，其实也不要过度紧张，没必要单独解读某些数字，其实背后都有它的假设和前提。每个人的生活方式、收入、健康状况都不同，老后的资金需求也不可能一刀切。盲目追求这个目标只会让人徒增压力，甚至做出错误的财务选择。最重要的是根据自身情况来规划退休，而不是被一个冰冷的数字吓住。
保持平和心态，合理安排，才是面对老后生活的正确姿态。希望大家都能找到适合自己的养老方式，既能享受当下，也能为未来做好充足准备。
- End -
ITgo
