税收优惠上，作为精打细算的投资者，我不只关注一次性的省税金额，更关注这么长封闭期里，这个税收优惠究竟能带来多少年化超额回报，于是我做了个表：
如何算、如何用上表，具体可见《投资个人养老金，年化超额回报有多少？》
总之一句话，对于年轻非高收入群体，考虑到较长的封闭期，税收优惠吸引力并不大。
不过，最近个人养老金制度进行了一些升级优化，包括增加了指数品种、增加了重大疾病和失业等领取条件，我研究了下还是有点东西的，于是充了一万二进去。
主要的原因是，此次新增的指数品种，有我自己的养老投资计划本身就持有的，同基金个养专属的Y份额费率还低了许多，比如：
注：上图费率仅限且慢平台，部分其他平台申购费率未打折
像天弘红利低波100这只基金，持有A份额每年成本（管理费+托管费）是0.6%，而通过个养账户持有Y份额只需0.2%，再叠加上税收优惠，吸引力就提升了。
而且，这次指数Y份额超出我预期的是，居然没有持有期，像上面这只持有大于6天就无赎回费。
要知道，FOF基金大都有最低持有期，权益仓位越高持有期越长，之前我还想着按这逻辑，指数基金不得封个5年以上，说实话，买A股指数锁死5年，搁我也心慌啊。
当然，以上考虑，只针对本身就有打算进行养老投资，且刚好有自己要投资的品种，这种情况下，个养账户退休才能取就不算事了，反正本来也是退休后用的钱。
举个例子，老王今年35岁，离退休还有28年，边际税率是20%。
通过速查表可知，税收优惠可以带来年化超额回报0.69%，加上基金的费率优惠0.4%，同样买上述指数基金，老王通过个养账户投资比自己投资年化多出1.09%。
假如老王五年后不幸失业，那现在买入个养，税收优惠可以带来年化超额回报提高到3.93%，加上基金的费率优惠0.4%，整体超额回报4.33%。（失业领取细则未出，此计算仅供参考）
在这种低利率时代，目前无风险利率（十年期国债收益率）才1.74%左右，同样情况下用个养账户能多赚点也是不错的。（来源：万得，截止2024.12.18）
至于买什么产品，本次新纳入了沪深300、中证A500、科创50、创业板50、红利等多种指数首批85个指数基金，我个人偏好的是几个红利类和沪深300增强类基金。（仅代表个人观点，不构成投资建议）
至于投资策略，当前A股位置不算低，也不算高，我只是把原先持有的A份额卖出换成个养里的Y份额，不做新增投入，如果未来有低估机会我会加仓，有高估机会则可以先减仓。
且慢对近期新增的指数基金也进行了筛选和推荐，有需要的小伙伴可以识别下方二维码了解：
实盘记录（每周六更新）：
当前持仓情况如下：
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