王辰：购买医疗险的那些纠结
创业
财经
2024-12-14 05:00
山西
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各位朋友，大家好，我是王辰。今天我们继续来聊保险，我们今天要讨论的话题是：购买医疗保险的那些纠结和疑问。Digital Technology Summit我一直在讲，三十秒可以把医疗保险卖出去，大家还记得吗？大概的场景是这样的，如果客户很坚决地拒绝买保险，说：“我肯定不会买保险的；保险都是骗人的；别跟我讲保险……”
无论他怎么说，我们都要这样说：“那是因为您不了解保险，保险是了解了一定会买的东西，不买，都是因为不了解。”
客户也许还会有各种说法，比如：“我了解，我买过，没有用，所以退了，所以不会再买。”
我们说：“那还是因为您不了解，了解了就不会这么说。我今天三十秒给您讲清楚保险的价值，如果讲不明白，那是我笨，我不会再来烦您，除非您找我。”也许客户出于好奇或者礼貌，说：“您说吧。”
我们就问客户：“您说，人有一天会不会老呀？ （会）假如花十万您出一万我们报销九万好不 好呢 ？（当然好啦）这三十秒，不是真的能卖出去保险，而是会引起客户的兴趣。Digital Technology Summit接着问题就来了，客户会问：“那得多少钱呀？”我们说：“一年一两千块钱，就可以报销五十万（或者二十万）以内的医疗费，值得赌一下不？”正常人都会觉得值得。
当然，接着有的人就会问：“如果我没有事，那两千块钱还我不？”问这样问题的人都不是正常人，为什么呢？
让我们想一下，给车买保险，一年花七八千正常不正常？那么一年下来车撞好还是不撞好？正常人都知道不撞好。车没有撞，我们会不会去跟保险公司要保费呢？当然不会。车不撞高兴，人没有生病后悔，是不是不正常呢？再让我们思考一个问题：上庙里烧香花几百几千的人有没有呢？当然有。如果一年平安无事，我们会感谢佛祖保佑；如果出事了，我们会怪佛祖吗？我们会去庙里要钱吗？当然不会。车不撞了高兴，说是花钱保平安；烧香无怨无悔，平安无事感谢佛祖保佑，出事了自我检讨作孽多少；给自己买保险，没有用上就后悔，觉得钱白花了。这就是人，思维总是混乱，分不清楚什么叫重要、什么叫合适、什么叫有用。Digital Technology Summit买医疗险，一般都是一年一保的，如果得了某种比较严重的病，保险公司赔付完毕，就会拒保，就是以后就不管我们了。如果得了有些疾病，保险公司会把这种病列为除外责任，再生同样的病住院也不承担赔付责任。因为这个原因，许多人就不愿意买了。
当然，一旦买了，永远都管我们是最好的，如果不用交钱，继续管我们，就更好了。
客户有这样的想法很正常。但是确实商业保险不能轻易做到这一点，因为保险的基础就是大数法则、风险的同质性，是一种基于概率论的互助机制，每年一核算，亏损了就得提高保费，要么就不保了。这也就是为什么许多网络互助并不靠谱的原因，因为以极其低廉的价格肯定无法承担相应的风险损失，肯定不会持久，或者另有所图。当然，有些公司已经有一些保证续保的产品，价格也会贵许多。有些的保证续保有个前提，就是保险公司一旦停售这个产品，就不续保了，这也是防范巨额亏损的止损机制。所以我们要强调一下，不能简单地用商业医疗保险替代社保的医疗险，社保虽然是比例报销，有限额，有门槛费，但是可以终身用。但是如果病情比较重，花费大，靠商业保险减少损失，也是不可缺少的，这就叫互为补充。这或许是商业医疗保险的一个缺点，但是如果您买了这样的保险对您有什么伤害呢？
如果没有医疗事件发生，权当是烧香了，这个保费的代价是可以承受的。如果出险了，保险公司帮助我们报销一大笔医疗费，大抵会远远超过我们所交的保费，即使以后不管我们了，我们也没有吃亏啊。就是如果你交给保险公司5万保费，如果有一次花了10万的医疗费都报销了，总归比自己辛苦攒了10万，一生病都花光了要感觉好多了吧！何况一次性拿出来10万，一般人都是有压力的，而每年交一两千压力要小得多。也就是说，拿出去的五万是分期的，动用的10万是要一次性的，交保费是一切正常时，比较小的、有计划的支出，而付医疗费是随机的、巨大的支出，可谓是雪上加霜。
如果还是想不开，就拿买车险和买医疗险做个类比，给车买一年花几千都愿意，不出事也高兴，给自己买点医疗险就纠结，不生病就后悔，是不是搞错了呢？车重要还是人重要呢？
